摘要：数字经济的飞快发展，促进了与金融科技和服务的融合。因此，对于商业银行而言，加快推动银行网点智能化转型，对自身可持续发展有着非常重要的价值与作用。农村商业银行智能化转型，是新经济背景下农村经济发展的需求，是推动农村经济快速、高效发展的关键举措。农业商业银行网点智能化转型是解决农村经济发展问题，提高服务质量与工作效率的重要途径，同时对提高商业银行在农村市场竞争力方面有着重要的作用。

　　关键词：新经济；商业银行；智能化；农村经济

　　引言

　　在新形势、新经济背景下，农村地区迎来了全新的发展机遇，是改变农村面貌的重要环节。农村地区应摒弃传统老旧的思想观念，以创新作为农村发展的根本原则，推动农村经济发展，紧跟时代发展趋势。农村不同于城市，在经济发展中存在许多阻碍，且农村资源少，技术设施落后，同时还面临人才不足的问题。因此，在发展新经济过程中，要注重农村资源、人才和技术不足的问题，提出有效的解决策略，在实践中注意农村经济发展的社会效益，要从社会服务和组织保障出发，改善农村经济环境，提高农村民众生活质量与水平。

　　一、商业银行网点转型概述

　　商业银行网点转型是指：商业银行为适应新环境，紧跟时代发展趋势，对发展目标进行重新规划与调整，从而实现可持续发展目标和能力。银行根据自身需求转变发展方向，从单一为客户提供存取款和结算服务，向个人提供多种金融服务的销售与咨询，在此过程中，银行网点的基础设施和服务应用环境都将会得到改变，以削减成本、增加收入，更好地服务优质客户，并确保客户获得单一的银行视图，获得更加优质的良好服务体验，无论客户通过何种渠道进行访问，享受的都是在开户时该银行承诺的具有一贯性的品牌性服务。银行网点以不同的服务方式、统一的服务质量，满足客户不同层面的需求。值得注意的是，客户体验在整个银行客户管理模型中处于非常重要的位置。一方面客户体验的好坏决定了银行能否从竞争对手中把目标客户吸引过来，在该银行开户并选择其产品和服务；另一方面，银行通过各种客户管理活动，包括瞄准目标客户、客户咨询管理、欢迎客户了解客户、客户开发、客户问题管理以及赢回客户，来增强客户体验，使客户留在银行，在此过程中银行获取相应的服务佣金、手续费存贷差以及其他的经济收益。

　　目前，我国商业银行过度依赖于资产负债业务，即收入来源主要来自利息收入，但是在当前的环境下，整个行业的资产负债业务都受到了明显的影响。因此继续依赖于利息收入将会直接导致企业的盈利能力下降。在经济全球化和竞争日趋激烈的今天，银行业不仅要应对银行金融机构数量大量增加和外资银行进入本土所带来的挑战，还要积极地“走出去”，即做好进入全球市场参与竞争的准备。因此，现有的经营方式和经营水平已无法满足进一步发展的需要。

　　二、农村银行网点现状

　　（一）农村商业银行实体网点较少

       网点的主渠道作用毋庸置疑，但现有些网点不能满足客户的预期目标。一方面，农村客户对网点的不满意程度高于电子银行等其他银行渠道。例如营业网点拥挤，客户排队现象严重，等待时间长；业务流程不合理，业务处理慢，客户满意度低；网点分布不合理，没有随客源的变化而调整，不能满足市场需求；另一方面网点分区不合理，不能满足高价值客户所需的优先和专业化服务，客户期望和体验不一致，导致客源逐渐丧失。网点是银行创造收入、吸引客源的重要渠道，由于农村网点功能少，产品同质化严重，许多网点多数时间都用在传统交易业务方面，没有用在创造更多价值的营销和销售当中，与投入相比，所带来的经济效益微乎其微。与城市相比，农村地区人员分布散，且农村地区多数是普通农民，金融资源少。当前，商业银行网点大多数设置在人员比较集中的乡镇上，下级乡村只有金融便利店和代办站。结合实际情况来看，这些代办点由于各种原因不再向农村民众提供相关服务，使得农村地区的民众无法正常办理业务。

　　（二）业务单一，效率低下

　　商业银行在农村地区所设立的营业网点，也能够为农村群众提供存贷办理服务，但许多农村客户到商业银行基本上都是办理存取款业务。因农村商业银行营业网点设置在人员相对集中的镇上，而原本设在基层乡村的金融便利店和代办点因某些原因不再提供服务，使得一些住得比较偏远的民众需长途跋涉到镇上办理业务，加上农村地区去镇上赶集都有一个统一的时间，在这个时间段里就有很多客户到银行网点办理业务，导致排队的人特别多。又因为许多农村客户文化程度不高，理解能力差，在办理业务过程中，银行工作人员需要反复向其讲解和指导，整个业务流程办理效率低下，一个业务办理下来通常花费数十分钟或一两个小时。

　　（三）现代化网络、信息技术等没有被充分利用

　　新时代下，各种先进的网络信息技术不断深入到社会生产和人们生活当中，极大地改变了社会生产生活方式。当前，城市商业银行已经基本普及了网络信息技术，提高了银行网点的业务办理效率，还能为客户提供个性化服务，从而满足不同客户群体的需求。但在农村地区，网络信息技术尚未得到全面普及，一些农村地区甚至都还没有网络，农村商业银行也没有应用。因此，智能化产品在农村地区还存在很大的市场和发展空间。商业银行要根据“三农”要求，综合分析农村经济发展现状，了解农村新经济发展中的需求，加强网点业务流程优化及服务创新，将创新发展策略充分体现出来。同时，要加强现代网络、信息技术的引进，通过科学合理的手段应用到实践当中，准确把握农村客户需求。

　　三、新经济背景下农村商业银行网点智能化转型的意义

　　新时代下，农村经济结构发生巨大转变，农村经济环境焕然一新。农村经济快速发展对农村商业银行网点而言，是机遇，也是挑战，商业银行网点智能化转型便是时代发展必然趋势。

　　（一）农村商业银行智能化转型有利于解决客户排队难题

　　随着农村经济的快速发展，农村民众生活质量与收入水平越来越高，受经济文化的影响，许多农村民众掌握了理财技巧，越来越多的人到商业银行网点办理金融业务，由此增加了农村商业银行网点工作量。为切实满足民众需求，农村商业银行网点应为其提供更优质的服务。因农村商业银行网点大多数都设置在镇上，人们赶集时间集中，办理时需要排很长的多元，业务办理效率低下。农村商业银行智能化转型，便能改变这一现状，将一些原本在柜台办理的业务移到智能化终端，不仅减轻了银行业务人员的工作压力，还提高了整体效率，民众业务办理时间减少，有效解决了排队困难问题。

　　（二）农村商业银行智能化转型促进服务水平与质量提升

　　对于银行而言，为客户提供优质、良好的服务，是吸引更多客源，拓展发展市场，提高竞争力的最有效途径。金融行业提供的细致服务和不断进行的技术投入，是客户判断其服务水平与质量的主要指标。农村商业银行网点智能化所带来的价值与效益主要表现在以下几个方面：一是农村商业银行智能化转型增强了客户的体验感，使客户能够更加直观地感受银行服务。二是农村商业银行智能化转型促进了业务办理效率的提升，缩减客户办理时间。三是农村商业银行智能化转型减轻了柜台工作人员业务压力，使业务人员可以更有耐心地向客户解释业务内容、指导其办理流程，从而提供优质、细心的服务。

　　（三）农村商业银行网点智能化转型有利于提高农村市场竞争力

　　随着科学技术的不断进步，各种新兴技术逐渐进入到金融领域，例如云计算、大数据等，通过与金融行业相结合，极大地促进了数字金融的发展。数字金融的出现影响到传统商业银行在市场上的地位，其业务也遭受到不同程度的冲击，为保证自身可持续发展和经济利益，就需要加强智能化转型。农村商业银行网点智能化，可以提高自身在农村市场上的竞争力，还能拓宽发展空间，吸引更多客源，留住农村客户。当前，农村经济发展已经将进入到一个全新的阶段，农村民众生活逐渐改善，收入增加，许多年轻人也返回家乡创业，农村新客户增加。并且，他们拥有较高的文化水平，对新技术、新产品等也更容易接受。对此，农村商业银行要牢牢抓住此时机遇，为其提供优质服务和贴切需求的产品。

　　四、新经济背景下商业银行网点智能化转型措施

　　（一）加快金融人才的培养

　　银行战略转型的关键是人才战略上的转型。要进一步提升员工队伍素质，优化人才资源结构。近年来，多家银行在人事制度上的重大改革，建立和完善了银行系统内各专业技术岗位职务聘任规划，加快专业人才队伍建设，建立有效的激励约束机制；积极拓展员工晋升通道，加快新员工的履岗能力提升，放宽老员工的聘任条件，给各层面员工以更多的发展机会。所以，商业银行应提高相关待遇，制定优惠政策，吸引和留住人才。只有完善专业人才发现和培养机制，建设一支优良的金融骨干队伍，才能为银行长远发展提供坚实的人力资源保障，银行转型战略才能真正落实。

　　（二）强化智能管理与风控

　　农村商业银行网点在智能化转型过程中，要结合信息时代发展需求，紧跟技术、创新发展趋势，使银行网点运行管理与智能化完美融合，提高运行管理效率和质量，包括风险评估、检测等方面的管理能力。近年来，银监会出台的一系列风险管理规定，促使我国银行监管方式和内容转变。同时暴露出我国商业银行经营中的薄弱环节全面风险管理。系统要全面覆盖市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等各种经营风险。在确保数据信息充分准确的基础上，全面推行资产风险分类，定期对资产、产品质量、行业进行风险分析，对风险变化及时预警并采取相应调整措施。切实做好风险缓释和不良资产化解机制，建立健全抵押、保险、担保、信用衍生工具等风险缓释工具，降低资产风险整体水平。

　　（三）加强政策宣导，优化业务流程

　　员工能否正确认识、判断形势，直接影响到员工的思想倾向和行为方式，要大张旗鼓地向广大员工讲清当前实行网点转型的目的、意义及总体走向，把政策原原本本地讲给员工，让大家吃透政策精神，熟悉政策内容，理解政策内涵，引导广大员工正确看待转型过程中出现的新情况、新问题，鼓励广大员工增强心理承受能力，经受住转型过程中的阵痛考验。对于网点员工呈超负荷状态，工作繁重精神紧张，普遍感觉压力大的问题，要通过合理安排转型网点人员配置，加强员工培训、严格落实弹性排班、加大电子渠道分流，缩短网点营业时间等举措，及时有效地加以解决。

　　五、结语

　　综上所述，新经济背景下，农村经济水平整体提升，农村民众收入水平提高，对农村商业银行提出了新的要求。为满足农村发展和民众需求，农村商业银行必须要加强网点智能化转型，将数字经济、网络经济等充分展现给农村客户，以满足农村客户个性化需求，为其提供更为优质的服务。

　参考文献：

　　[1]石蕾.“大智移云”背景下商业银行网点转型研究[D].山东师范大学，2022.

　　[2]申华喜,陈龙.商业银行网点智能化转型的实践与路径[J].金融纵横,2021(11):76-81.

　　[3]黄旋.互联网背景下商业银行网点转型研究[J].科技资讯,2021,19(29):112-114.