摘要：随着金融市场的快速发展以及城乡一体化建设的持续推进，普惠金融需求日益增长，普惠金融主要是为低收入和缺乏金融服务的人群提供的可负担、可获得的金融产品和服务。城区农村商业银行是连接城乡经济的重要桥梁，其提供的普惠金融服务具有独特的优势。本文基于城区农村商业银行的功能，分析了城区农村商业银行普惠金融高质量发展策略，以期为城区农村商业银行普惠金融的发展提供有益参考。

　　关键词：城区农村商业银行；普惠金融；高质量发展

　　2023年10月，中央金融工作会议隆重召开，会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。同年，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出要构建多层次普惠金融机构组织体系的目标，明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出一系列政策举措。

　　普惠金融旨在为广泛客户群体提供服务，有助于推动社会经济发展，缩小贫困差距，提高福利水平[1]。城区农村商业银行作为连接城市与农村经济的关键节点，其普惠金融体系的发展越来越受到重视。随着金融科技的快速发展，城区农村商业银行在普惠金融服务的提供上获得更多的机会和工具，但也引发了数据安全、隐私保护等问题。因此，需要深入分析城区农村商业银行发展的机遇与挑战，探讨城区农村商业银行普惠金融的可持续发展路径。本文旨在为城区农商银行的策略规划和实际操作提供参考，以实现普惠金融的高质量发展。

　　一、相关理论及概念

　　（一）普惠金融理论框架

　　普惠金融理论框架基于一系列原则，旨在消除传统金融服务中存在的高成本、复杂的程序或有限的访问渠道等障碍。普惠金融强调包容性，对大部分社会成员开放，提供负担得起的储蓄账户、信贷产品、保险和支付服务，强调创新性和灵活性。普惠金融旨在构建一个全面覆盖、易于获取的金融服务体系，确保低收入和边缘化的社会群体也能够平等地享受金融服务[2]。随着移动支付、在线银行和数字货币等金融科技的发展，普惠金融正经历着变革，创新技术的引入提高了金融服务的可及性，降低了服务的成本，使原本无法获得传统银行服务的群体能够享受到便捷的金融服务。在使用创新技术时，需要金融服务提供者和政策制定者共同努力，既要推动技术创新，又要建立相应的法律法规和政策框架，以确保金融科技的发展能够惠及所有社会成员。

　　（二）城区农村商业银行的功能作用

　　城区各类银行业金融机构较多，普惠金融基本实现了全覆盖，农商银行需要做的是在自身业务定位下提升服务质效。当前，农商银行提供包括存款、贷款、理财及其他多种银行产品和服务，支持城区的经济活动，并对小微企业提供支持，提高了普惠金融业务效率、增强相关服务质量，活跃地区经济活力。同时，通过金融教育和普及活动，提升了居民的金融意识和管理能力，从而增强了金融的包容性。在“三农”领域，城区农村商业银行提高普惠金融服务的覆盖面，其独特地理位置使其能够更好地理解和服务农村地区的特殊需求，并提供更灵活的贷款产品和还款安排，满足农村地区居民的金融需求。通过引入移动银行服务、在线支付等现代金融技术，帮助农村居民跨越数字鸿沟，享受更便捷、更高效的金融服务，为城乡地区的经济发展和社会进步提供了有力支持。

　　二、城区农村商业银行普惠金融发展现状

　　（一）普惠金融业务模式

　　普惠金融在业务运作上进行了创新与调整，简化了贷款审批流程，降低了贷款门槛，实施灵活的还款安排，提供与当地社区紧密结合的定制化金融产品，使低收入群体和小微企业能够享受到基本金融服务。城区农村商业银行普惠金融服务实施过程中，采用移动银行应用、在线交易平台和数字支付系统等方式，提升服务效率和质量。

　　（二）城区农村商业银行客户群体分析

　　城区农村商业银行普惠金融的客户群体主要包括低收入家庭、小微企业主、个体工商户、农民及其他传统银行服务覆盖不足的人群。城区农村商业银行普惠金融为低收入家庭提供微型贷款、小额储蓄账户和基本的理财服务等负担得起的金融产品，帮助低收入家庭应对日常生活中的金融需求，改善生活质量；为小微企业主和农村个体户提供灵活的信贷产品，帮助这些群体解决融资难、融资贵的问题，从而支持他们的业务发展和生产活动，助力他们的经济活动和生产力提升。然而，这些客户群体通常缺乏正规的信用历史和足够的抵押物，城区农村商业银行需要开发更具有创新性和灵活性的信贷评估机制，以更好地服务这些特殊客户群体。并且，为这些群体提供金融知识培训，增强客户对金融服务的理解，促进普惠金融服务的深入发展。

　　三、普惠金融高质量发展的关键因素

　　（一）实现金融强国的必然要求

　　普惠金融能够为小微企业和低收入群体提供必要的金融支持，对于激发市场活力、促进创新和就业具有重要意义；并且，通过提供广泛的金融服务，有助于平衡地区经济发展，推动整个社会的经济繁荣。新时代背景下，普惠金融可以为那些传统金融服务覆盖不到的地区和人群提供金融服务，确保金融资源的公平分配，促进社会的整体福祉和财富的均衡分布。

　　（二）政策环境及法规支持

　　政府层面的支持主要包括三个方面：一是通过提供政策担保、财政补贴、减税优惠、风险缓释机制及创新激励等方式促进普惠金融的发展，通过贴息、担保或提供种子资金等方式，降低金融机构提供普惠金融服务的成本和风险。二是通过监管部门对服务覆盖范围的扩大、金融产品的多样性及服务质量的提升等方面提出要求，指导银行业金融机构科学、有效地开展普惠金融服务。三是开展金融知识普及活动，提升公众的金融素养，增强普惠金融服务的接受度和使用频率，推动普惠金融服务的广泛普及和深化发展[3]。在法规层面，法律框架为普惠金融服务的提供设定了合理的标准和规范、确保交易的透明度和公平性、保护消费者权益。另外，监管机构要求金融机构在产品设计和服务提供中遵循公平、透明和负责任的原则，并且监督普惠金融服务中的数据安全、隐私保护及算法的公平性和透明度，确保金融科技的创新能够在安全和合规的框架内进行，促进普惠金融服务的可持续推进。

　　（三）金融科技融合与应用

　　随着金融科技的发展，一方面，普惠金融通过移动支付、在线银行和数字钱包等技术，可以为小微企业主和个人提供快速且方便的金融解决方案，为金融机构提供准确的信用评估，使金融机构能够更有效地管理风险，为那些传统信用评分体系无法覆盖的群体提供更适合的金融产品给，使金融服务更加灵活和个性化，可以满足不同客户群体的特定需求，提高金融服务的可获得性和便利性[4]。另一方面，大数据分析、人工智能和机器学习等先进技术可以分析客户的交易数据和行为模式，设计符合特定客户需求的贷款产品或理财方案。通过实时监控交易活动和应用复杂的算法模型，可以及时发现异常行为，防止欺诈和金融犯罪，规避欺诈和信用风险。

　　四、城区农村商业银行普惠金融高质量发展策略

　　（一）创新普惠金融服务理念

　　城区农村商业银行需要逐步提高金融科技在特色产品开发及服务可得性等环节的参与度，包括为农村地区的小微企业和个体工商户设计的特色贷款产品，以及为城区中小企业和低收入群体提供的金融服务解决方案，促进地方经济的发展和社区的繁荣。同时，城区农村商业银行应通过开办沙龙、茶话会等渠道，提供金融知识培训和咨询服务，提高客户的金融素养，增强他们对金融产品和服务的认识，使管理者能够做出科学的金融决策。

　　（二）增强普惠金融产品服务多样性

　　城区农村商业银行可以设计和提供一系列创新的金融产品，针对农村地区的客户，考虑农业生产的季节性和市场波动，开发专门的农业贷款产品，为农村客户提供灵活的还款选项和较低的利率。针对小微企业主，可以提供定制化的经营贷款和信用贷款，帮助他们拓展业务或改善现金流；针对低收入群体，可以提供门槛低的小额存款账户和小额信贷产品。这样可以满足不同客户群体的特定需求，更好地服务于广泛的客户基础，提高客户的满意度和忠诚度[5]。随着数字技术的不断发展，城区农村商业银行可以提供多样化的金融服务渠道，推广移动银行的应用，使客户可以随时随地进行金融交易，查看账户信息，申请贷款；使用社交媒体和在线客户服务平台，提供及时和个性化的客户支持，提供更加便捷和高效的金融服务，提供个性化和满足客户需求的服务体验。通过创新的产品设计和多渠道的服务交付，城区农村商业银行能够在普惠金融的领域中产生更广泛的社会影响和提高经济效益，提升银行的市场竞争力。

　　（三）立足地方经济提升网格化管理水平

　　城区农商银行作为地方法人金融机构，与地方经济民情关联紧密，具有“人缘、地缘、亲缘”等重要特征，因此，立足地方经济提升网格化管理水平，是农商银行做好网格化管理，推动地方普惠金融可持续发展的主要抓手。一是实现全员进网格，共同成为优质普惠金融服务的提供方。通过对客户按归属地、经营场所等维度进行分片区管理，将网格对应到具体管户客户经理，并鼓励客户经理提高走村入户频率，深化地缘人缘优势，深耕所对应网格内企业及村居，力争以点连线，以线覆面。同时，由总行产品、技术、风控等中后台部门对网格化营销提供支持，加强客户经理拓展意愿和客户服务能力，提升客户满意度。二是通过大数据及人工智能等技术手段，在数据安全的前提下，开发或优化移动端办公系统及网络营销系统，解决客户经理外出时移动化办公、便捷化网格营销的需求，大力提升一线银行人员服务质效。

　　（四）提升风险评估和信贷管理能力

　　农村商业银行需要开发更具农信特色的信用评分模型，将传统的财务数据与非传统数据（如支付行为、交易历史和社会网络信息）有机结合起来，不断完善其风险评估机制，从而更准确、有效地识别和量化贷款过程中的各种风险，获得更全面的借款人信用画像，使银行更准确地判断借款人的还款能力和意愿，降低信用风险。随着市场环境的不断变化，城区农村商业银行需要加强对市场动态的监控，及时调整风险评估标准和信贷政策，以应对经济环境的变化。在此基础上，建立包括贷前审查、贷中监控和贷后管理的全面的贷款跟踪机制，通过引入高级的数据分析工具和信贷管理软件，定期评估贷款的性能和借款人的财务状况，及时发现潜在的风险信号，以提供灵活的还款安排，帮助借款人应对一定周期的财务困难，从而减少违约的可能性，也帮助银行在追求社会责任和经济效益的同时，实现自身的可持续发展。

　　（五）加强与各类相关组织合作

　　城区农村商业银行可以与政府机构、村居以及其他金融机构建立合作关系。政府机构是政策制定者和监管者，可以为城区农村商业银行提供必要的政策支持和指导，提供财政补贴或风险缓释工具，帮助银行更好地符合普惠金融的法规要求，降低银行提供普惠金融服务的成本和风险。一方面，与农村居委会开展深入合作，可以帮助城区农村商业银行了解农村和低收入区域目标客户群体的需求，使银行可以开发更符合当地需求的金融产品和服务。与其他金融机构通过共同资助项目或共享风险，可以提高普惠金融项目的效率和影响力[6]。另一方面，还可以与科研机构进行合作，使用大数据分析来提高信贷决策的准确性，利用区块链技术提高交易的安全性和透明度，获得关于市场趋势、客户行为及新兴金融模式的最新研究成果，有助于有效地服务于普惠金融客户，提升银行在社会责任和可持续发展方面的形象和声誉。

　　（六）应用金融科技优化服务交付

　　城区农村商业银行普惠金融的发展需要引入金融科技，其中，移动银行应用可以让客户在不访问实体银行网点的情况下进行金融交易，AI客服可以提供全年无休的基本咨询服务，解答客户的疑问，数据分析使银行可以根据客户的交易历史、偏好和行为模式，更精准地识别和满足客户需求，提供个性化的产品推荐和财务建议，提升服务的效率和可及性。在此基础上，需要引入大数据分析和先进的风险评估模型，通过分析大量的客户数据，银行可以预测贷款违约的可能性，并据此调整信贷策略，降低经营风险，提高资金的使用效率。通过自动化的工作流程和电子文档管理系统，可以减少人工操作错误，提高工作效率，帮助银行优化内部运营流程，降低成本，提升银行服务的质量和效率，增强其在金融市场中的竞争力。

　　五、结语

　　普惠金融作为实现金融强国的“五篇大文章”之一，是农信事业发展的立业之本。城区农商银行有责任有义务将“国之大者”切实转变为“行之要务”。本文提出了增强普惠金融产品服务多样性、立足地方经济提升网格化管理水平、提升风险评估和信贷管理能力等发展策略，使城区农村商业银行可以有效满足不同客户群体的需求，提高服务的覆盖范围和质量，增强自身在金融科技创新和风险管理等方面的能力，助力城区农村商业银行更好地应对普惠金融领域的挑战，促进城区农村商业银行积极履行社会责任，实现高质量发展目标。

　　参考文献

　　[1]李美丽.普惠金融需向更宽领域、更深层次、更大范围发展[N].农村金融时报，2024-01-08（A03）.

　　[2]李成君.我国普惠制农村金融体系发展的形势及对策分析[J].中国集体经济，2024（1）：5-8.

　　[3]王彤旭.覆盖面逐步扩大普惠金融发展取得积极成效[N].中国商报，2024-01-04（003）.

　　[4]安丛梅.农村数字普惠金融的模式研究：理论机制与实践总结[J].西南金融，2023（10）：42-54.

　　[5]李毅.农村商业银行普惠金融可持续发展的探讨[J].中国市场，2023（36）：50-53.

　　[6]张洪国.江苏大丰农商银行打造区域普惠金融主力军[N].中国城乡金融报，2023-10-11（B03）.