摘要：随着互联网技术的不断发展和普及，“互联网+”的概念受到广泛关注，并已应用到各行各业。为推动商业银行数字金融的发展，进一步深化登记金融业务，本文以济南市商业银行不动产登记为例，对商业银行不动产登记的现有模式及模式之间的区别进行了分析，并探讨了商业银行“互联网+不动产登记2.0”模式的建设意义、建设要点及其在未来经营管理中的应用前景，旨在提高商业银行不动产登记的质量和效率，为商业银行数字金融的进一步发展提供参考与借鉴。

　　关键词：“互联网+”；不动产登记；登记金融协同；商业银行

　　深化“不动产登记+金融”业务协同是我国目前深化“放管服”改革过程中，进一步优化营商环境的重要举措。其中商业银行是不动产登记的重要申请主体，而不动产登记是商业银行信贷业务运行的重要环节。银政双方协同推进“互联网+不动产登记2.0”模式，不仅有利于落实国家相关政策，更可实现互利共赢，既提高不动产登记效率，同时为商业银行数字金融进一步发展提供帮助。

　　一、济南市不动产登记的银政互联模式概述

　　（一）线下模式

　　济南市不动产登记的线下模式，指在银行业务具备抵押登记条件后，由银行员工和抵押人携带纸质资料在政府不动产登记柜台进行现场登记的模式。该模式下的不动产登记证明及抵押登记相关资料均为纸质档案，登记申请地点为各市、区、县政务大厅的不动产登记柜台，登记申请依靠线下操作。

　　（二）专线模式

　　济南市不动产登记的专线模式，指商业银行通过人民银行济南分行营业管理部专线网络，接入济南市不动产线上抵押登记系统进行在线登记的模式。在该模式下，人行专线为商业银行和济南市不动产登记中心架起了网络桥梁，商业银行可在银行经营场所使用内网电脑直接登录济南市不动产线上登记系统，在线办理各项不动产登记申请工作，及查询全市不动产权属登记信息等业务。专线模式开启了济南市“互联网+不动产”登记模式的先河，打破了银政数据信息共享的地域限制，简化了办理资料与流程，为客户提供了便利，也有利于商业银行防范抵押风险。

　　（三）数据互联模式

　　在专线模式的基础上，济南市不动产登记的模式继续发展并进一步得到完善。商业银行在申请过程中可直接从政府数据库获取不动产信息，保证了信息的及时性、准确性、真实性。而不动产登记中心也能直接从银行业务系统获取登记要素信息，并由专人审核、审批，保证不动产登记的真实性、准确性。双方在数据互联的模式中嵌入电子化档案、电子化印章、电子化登记证明的认证与传递等更多环节，实现了不动产登记从申请到变更再到注销全流程数字化运作，所以数据互联也就是商业银行“互联网+不动产登记2.0”模式。

　　（四）三种登记模式的比较

　　首先，线下模式只能根据登记申请人提供的纸质资料和证件，在政府不动产登记窗口现场办理。其次，专线模式将办理地点设置为银行，实现了电子不动产登记的证明开立。但该模式下的登记申请过程仍全部由银行员工操作，申请资料与线下模式相同，只是资料提交方式由现场提交改为扫描上传系统提交。专线模式下的商业银行不动产登记，在实质上仍是政府不动产登记中心窗口的延伸，商业银行与政府不动产登记中心仍然需要依靠人工进行信息和数据交流。最后，数据互联模式通过互联网技术打通了银政双方的内部系统，实现了系统间的数据互联。通过银政双方数据接口，实现系统对系统的信息和资料的直接传递，登记申请可由银行业务系统触发，进一步减少了人工操作，使登记办理的便捷性、办理效率和资料的可靠性实现了最大化。三种模式的比较详见表1。

　　二、济南市商业银行建立数据互联模式的重要意义

　　目前在济南市，除少数商业银行已实现数据互联模式以外，大部分商业银行仍在使用专线模式进行不动产抵押登记。在互联网金融的发展趋势下，此类“互联网+不动产登记”模式仍有不足。一是抵押登记系统相对独立，信息采集、系统操作仍完全依靠纸质资料、人工操作的传统方式，效率上难以满足现有业务的发展需求，部分银行仍需采用传统线下抵押登记方式作为补充。二是业务系统未与不动产登记系统直接交换数据，难以从源头上解决抵押品登记信息虚假，登记信息操作错误，不动产抵押操作人员与客户经理权责模糊，不动产冻结、查封等风险预警反应迟滞，以及不动产信息录入不及时、不动产管理流程不规范等问题。但作为“互联网+不动产登记2.0”的数据互联登记模式，则可有效解地改善并解决上述问题。

　　（一）有效增加数据准确度，减少信息不对称

　　1.减少商业银行与不动产登记中心之间的信息不对称。首先，有助于增加登记信息数据的准确度。在数据互联模式下，商业银行系统的业务信息直接导入不动产登记系统，能保证商业银行登记信息与业务信息的一致性和系统传输数据的真实性。其次，有助于真实掌握不动产设押情况。在数据互联模式下，商业银行的不动产信息可直接连接政府数据库，获得不动产信息、设押情况及电子不动产登记证明。在此双向信息传输的机制下，商业银行和不动产登记中心获得的数据准确性均有保障。

　　2.减少商业银行内部的信息不对称。在专线模式下，不动产查询终端依靠专线专网加Ukey的安全认证模式，限制了操作济南市不动产登记线上抵押系统的用户数量和范围。此种模式虽然能够保护个人信息安全，却限制了商业银行岗位制约机制的作用。但在数据登记互联模式下，商业银行在完善信息保护内控机制的前提下，可根据业务需求、内部管理要求、岗位特点等，分功能、分层级动态调整登记信息的可接触范围，减少商业银行内部不同员工、岗位、层级之间的信息不对称。

　　（二）丰富商业银行信贷管理方式

　　不动产抵押是商业银行最普遍的信贷担保方式之一，不动产抵押管理则是商业银行信贷贷前、贷后管理的重要环节。在数据互联模式下，商业银行可根据自身业务需求，突破时间、空间限制获取不动产登记信息，定期监测不动产设押状态是否符合自身风险管理要求，从而将不动产管理方式从人工管理为主转为系统自动核查为主的线上管理。

　　（三）提高业务处理效率

　　数据互联模式可使商业银行简化操作流程、减少人员压力，提高业务处理效率。在简化操作流程方面，该模式下的商业银行业务数据与不动产登记数据可有效交流，通过数据流、文件流互认等方式优化业务操作流程，减少人工操作。

　　三、商业银行建设“互联网+不动产登记”模式的要点

　　在商业银行与不动产登记中心建立数据互联模式的过程中，一般包括需求调研、数据接口对接、系统设计、系统测试、系统修改等流程。除一般系统建设要点外，商业银行在建设数据互联模式不动产登记过程中还需注意以下几点。

　　（一）完善系统的衔接设计

　　商业银行与客户签署合同确定信贷关系，是双方申请抵押登记的前提条件，而抵押登记是商业银行完成贷款发放的前提条件。商业银行内不同种类、不同性质的业务对抵押登记种类、时间节点等要求也各有不同。建立数据互联模式的“互联网+不动产登记2.0”系统对商业银行流程设计和业务理解提出了更高的要求。数据互联模式应建立在充分了解各类信贷业务需求和风险管理要求的基础上，同时完善双方系统的衔接设计，合理设置操作流程。

　　（二）完善个人信息保护机制

　　从线下模式到专线模式再到数据互联模式，随着商业银行与不动产登记中心的合作程度逐渐加深，线上操作比例逐渐增大，虽然给客户和商业银行带来了便利，却也使得信息暴露的风险逐渐加大。商业银行一方面需做好系统保护工作，防范外部恶意窃取个人信息的风险。另一方面也要做好信息保护工作，从系统控制机制和内控制度两方面着力，防范因操作不当导致的个人信息泄露风险。

　　（三）明确档案管理要求

　　随着线下模式转为专线模式和数据互联模式，登记场所由政务柜台转为商业银行经营场所，档案保管主体也随之改变，由不动产登记中心转为商业银行。在线下模式中，不动产登记档案由不动产登记中心统一保管。在专线模式下，抵押登记档案形式仍以纸质档案为主，操作员一般将档案扫描上传至济南市不动产线上抵押系统，纸质档案在不动产登记中心审核完毕后仍留存在银行。数据互联模式下，商业银行需妥善保管提交不动产登记中心的电子数据、电子档案和纸质档案。模式转换使商业银行可能面临抵押登记档案管理制度真空的问题。所以，在专线模式下，商业银行要明确抵押登记档案如何管理，落实纸质档案是否按不动产登记中心要求妥善保管。在数据互联模式下，商业银行一方面需妥善保管纸质档案，另一方面要确定电子内部系统对抵押登记电子档案保管期限是否符合不动产登记中心管理要求，内部系统是否能安全储存数据量庞大的抵押登记电子档案。

　　（四）建立密切的银政信息沟通机制

　　在数据互联模式下，商业银行抵押登记互联系统建设需要与不动产登记中心系统建设保持较高的一致性，如数据接口内容一致、系统录入反馈一致、流转资料一致等。但系统建设要求的一致性与建设主体的不一致产生矛盾，一旦双方系统出现不一致，不仅会影响商业银行业务的运行效率，也会带来操作风险。商业银行需要与不动产登记中心建立密切的信息沟通机制和应对机制，及时了解不动产登记中心系统和操作要求的变化。同时，商业银行的信贷、科技等部门也需要对变化后的影响进行评估，及时完善自身系统与不动产登记系统的一致性。

　　四、商业银行建立数据互联模式的应用前景

　　鉴于“互联网+不动产登记2.0”数据互联模式具有更高的灵活性，商业银行可根据业务需求定制数据，为数字金融带来更广阔的应用前景。

　　（一）风险管理将进入智能化阶段

　　在数据互联模式下，商业银行可将不动产登记信息纳入智能化风险管理系统。对即将办理抵押的不动产，系统在不动产信息导入环节即可通过系统字段对已办业务抵押的不动产进行按期数据查询，以代替其他模式下以人工查询为主的贷后管理方式。系统查询押品信息异常后会及时预警相关人员核查，做到风险系统合理运行，如自动化贷后管理、自动贷前验证、自动识别变动等。

　　（二）信用发放决策依据将更加丰富

　　不动产信息能够在一定程度上反映不动产所有权者的财务状况、资质条件。商业银行可通过查看贷款申请人的不动产登记信息，来辅助判断贷款主体是否符合自身贷款要求。在数字金融蓬勃发展的背景下，各商业银行设计了贷款模型，应用信用大数据、调查数据判断是贷款申请人是否能办理贷款，最终决定是否给予信用。在能够扩大不动产登记信息应用范围的前提下，商业银行可将个人不动产信息纳入决策模型中，为借款人资质审核、信用发放金额提供依据。

　　（三）不动产登记人工操作将大幅减少

　　目前各类模式下的商业银行，均需要由人工进行各类抵押登记申请触发。但部分业务种类下的登记种类触发条件单一，风险较低、数量众多。可由数据赋能，银政双方可协商由商业银行系统自动触发登记申请，简化材料，在减少商业银行人工操作的同时，为广大客户群众提供便利。

　　五、结语

　　在数字金融时代的大背景下，商业银行通过应用“互联网+不动产登记2.0”，重构了不动产登记操作模式，推动了数字转型化升级，提升了商业银行的经营管理能力。未来，商业银行还需要不断总结分析，把我新模式带来的新机遇，防范新模式带来的新挑战，实现高质量发展。

　　参考文献

　　[1]刘轩.广东省“互联网不动产登记”信息化平台建设与应用实践[J].智能管理，2023（7）：51-54.

　　[2]宿婷婷.浅析“互联网+不动产抵押登记”服务模式建设[J].经济师，2023（6）：202-204.