[摘 要]农村商业银行作为国家全面推进乡村振兴的农村金融主力军，在践行普惠金融的过程中存在金 融科技水平落后、科技支撑能力弱、业务同质化程度高、竞争能力弱等问题。对此，农村商业银行须着力 提升金融科技的应用水平，创新金融科技业务和产品，推动自身业务与金融科技相结合，积极推动传统 金融与互联网金融加速融合，建立起多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系，全面助力乡村振 兴。基于此，文章以 A 农商银行为例，阐述 A 农商银行践行普惠金融现状，分析 A 农商银行践行普惠金 融存在的问题， 探索 A 农商银行普惠金融发展策略。

　　[关键词]农村商业银行; 数字化普惠金融; 金融科技

　　1 研究背景

　　我国是传统农业大国，党中央、国务院历来高度 重视“三农”(农业、农村、农民)工作，早在党的十九 大就作出了实施乡村振兴战略的重大部署，为新时代 我国农业农村改革发展指明了方向;党的二十大报告 中提出了全面推进乡村振兴，要完善农业支持保护制 度，健全农村金融服务体系，要求金融系统在健全农 村金融服务体系过程中重在落地见效。2023年6月，中 国人民银行、国家金融监督管理总局等五部门联合发 布了《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业 强国的指导意见》，明确指出要引导更多金融资源配 置到乡村振兴重点领域和薄弱环节，金融机构在推动 健全多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体 系，助力全面推进乡村振兴方面不仅有为，而且大有 可为。随着全面推进乡村振兴战略的深入实施，金融 资源被配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节，各地金 融机构涉农惠农创新产品日渐丰富。农商银行(农村 信用社)作为农村金融主力军，受自身科技发展限制 和省联社统一业务系统等因素影响，普遍存在金融科 技水平落后、科技支撑能力弱、业务同质化程度高、竞争能力弱等问题，农商银行须着力提升金融科技的应 用水平，创新金融科技业务和产品，推动自身业务与 金融科技相结合[1-3]，这样才能够降低农村地区经营 主体获得贷款的门槛。农商银行应通过加强金融科技 配置提升经营效率，着力发展数字化普惠金融，进一 步提升传统金融与互联网金融相融合的能力，健全完 善的现代农村金融服务体系，发挥其在助力全面推进 乡村振兴战略实施中应有的作用。

　　2 A 农商银行践行普惠金融现状

　　A 农商银行开展普惠金融以来， 积极探索、大胆创 新，充分发挥普惠金融服务乡村振兴的作用，促进农业 产业发展，取得了一定成效。一是依托省联社业务平 台，将金融场景与非金融场景相融合，在提供金融服 务产品的同时，通过手机银行商城提供非金融产品，不 断提升自身金融服务能力。二是根据各乡镇区域不同 的产业优势进行“整村授信”，为农户信用建档评级授 信，形成了良好的风险控制机制，加大金融服务供给 力度，既满足了“三农”发展的融资需求，又保证了放 贷的资金安全。三是持续推进社区银行改革，创新服 务手段，改“点”为“店”，打造线上商城、线下社区银 行体验店，将线上、线下服务有机融合;以广大社区居 民日常生活刚需为突破口，为客户提供价低、质优的 生活必需品，提供免费配送上门服务，以“懒人经济” 模式吸引年轻客群;以儿童群体为切入点，打造儿童乐园，为县域儿童提供游玩、教育服务，通过“小手拉 大手”方式，增强儿童背后家庭成员的渗透力。四是 积极探索二级、三级店标准化体系建设，优化系统构 架，提升客户体验感，完成农村金融服务向普惠金融服 务的转变。五是进一步加强“金融 + 非金融”场景建 设，实现场景互通、资源共享，在全县行政村寨设立升 级版普惠金融服务店，逐步把金融生活服务平台打造 成金融服务乡村的重要阵地，为广大村民构建优质、高 效、便捷的场景金融生态圈。

　　3 A 农商银行践行普惠金融存在的问题

　　3.1 普惠金融理念普及不到位

　　A 农商银行位于西部山区，部分营业网点分布 在偏远乡镇，由于当地民众老年人居多，文化程度有 限，不能熟练使用智能手机，更不能使用手机上的各 种金融服务 App，在普惠金融推广过程中，没有针对性 地制定出有效的宣传措施，导致当地民众对于普惠金 融业务和产品知之甚少;同时，由于信息传递偏差，民 众对农村普惠金融理念存在误解，对于现代化与互联 网结合的网上金融业务办理普遍存在排斥心理，仍然 依赖柜台办理业务，导致普惠金融业务无法向纵深层 次发展。

　　3.2 普惠金融服务平台客户活跃度低

　　对于农村商业银行来讲，长期扎根农村，客户群 体较大，但是由于近年来各种新兴金融平台、各家银 行金融平台的快速发展，客户本身的使用习惯变化和 各类新兴经济模式的不断兴起，与支付宝蚂蚁金融、微 信金融、京东金融等大型新兴平台相比，A 农商银行 依托金融服务场景所创建的金融服务平台虽然有一定 的客户资源，但是客户活跃度较低，很难避免客户分 流，客户忠诚度和客户黏合度都随之下降，导致平台 缺乏竞争能力。

　　3.3 普惠金融服务平台非金融服务产品种类有限

　　A 农商银行开展数字化普惠金融所提供的服务 还是以金融服务为主，如存款、贷款、理财产品、转账 汇款等传统金融产品，非金融服务产品主要为特色农 产品，提供的种类有限。A 农商银行数字化普惠金融 App 较其他商业银行 App 平台所提供的非金融服务规 模差距大，上架产品类别和数量较少、网络关注度较 低、入驻商户数少，以及没有独特的业务增长点和市 场宣传效应，在电商市场上缺乏竞争力，与大型电子 商务平台相比，对客户的吸引力度表现明显不足，客 户通过数字化普惠金融 App 大多数是获取基础金融服 务，线上产品渠道过于狭窄，很难满足客户对非金融 服务场景的需求，对客户的沉淀和市场开发也会产生一定的影响。

　　3.4 普惠金融服务平台前后端缺乏有效衔接

　　A 农商银行现有的数字化普惠金融平台是依托省 联社统一管理的业务平台，在平台搭建上表现为前端 设计与后端支撑脱离，前端设置了相关服务功能，而 后端的仓储物流、技术研发、售后服务、供应链协调、信 息把控等环节存在不足，客户的问题得不到及时的答 复，平台服务水平有限。在客户体验感方面，表现为 客户对操作性设置满意度较高，比如页面功能布局、页 面点击响应速度、界面分区展示等感官体验和浏览体 验，但对于客服咨询、售后服务等中后期体验较差，在 平台整体设计上未能充分考虑情感交互体验以及用户 安全、服务投诉等信任体验。总的来说，重形式轻体 验、重包装轻实用、重硬件轻软件已成为数字化普惠 金融 App 在开展非金融服务业务中的常见问题。

　　4 A 农商银行普惠金融发展策略

　　4.1 增强农村普惠金融服务能力

　　一是围绕金融支持全面推进乡村振兴战略，研究 制订金融服务乡村振兴战略行动方案，引导农村发展 特色农产品电商金融、农村消费金融等互联网金融新 业态。探索开展农村合作社农机具、农业生产设施、农 产品订单保单等贷款抵押方式，在农村推广“社保 贷”“农宅贷”等新的贷款模式，不断满足农村各类 经营主体有效融资需求，推动村民入股农村合作社，形 成“一村一品”产业带动发展模式。二是发挥农商行 农村网点的渠道和人员优势，加大普惠金融政策在农 村的宣传力度，通过在各营业网点和下乡入户等方 式，积极开展形式多样、内容丰富的普惠金融知识普 及工作，让金融知识在农村实现全面普及落地[4] 。三 是强化支农支小战略定力。农商行要坚持服务县域、支 农支小的市场定位，全力打造整村授信、信用式放款 和自助式办贷的助农、助小信贷产品，重点扩大小额 信贷规模和覆盖面，努力为农村客户提供多层次的金 融服务。

　　4.2 加强普惠金融数据分析整合

　　A 农村商业银行长期扎根县域市场，具有庞大且 较为稳定的客户资源，要充分利用客户数据，做好数据 归集与分析，充分灵活运用大数据技术，努力提升大 数据的综合分析和结果应用能力，了解客户的喜好，为 客户提供更受欢迎的金融产品选择，妥善解决困扰商 业银行的便捷性和可及性问题。通过对行业内和行业 间的数据搜集，以及云计算和物联网的运用，建立高 质量的数据仓库，实现数据的科学化管理[5] 。基于大 数据技术对客户金融需求、客户风险偏好、客户职业生涯阶段等信息进行综合分析，提高对数据的多次开 发和利用的能力，为客户提供更为科学、个性化的投 资理财产品;根据企业发展现状和业务需求，向企业 提供更为合适的融资产品。

　　4.3 优化数字化普惠金融 App 产品推广方式

　　A 农商银行可以在数字化普惠金融 App 通过推出 差异化产品，提高市场推广度和客户知晓度，进一步 强化数字化普惠金融平台的市场定位，促进平台的发 展[6] 。一是创新非金融服务产品。随着客户越来越追 求个性化、差异化、品质化的商品，可以在 App 设计推 出具有地方特色的个性化产品，由商家来制作成品，银 行给予一定的支持，重点筛选出优质地方特产，设置特 色专区，根据客户数据信息的准确分析，精准识别客 户所处的生命周期阶段与个体特点和行为习惯，匹配 客户的风险偏好，为客户提供有针对性的产品推荐。二 是优化普惠金融产品展现方式。目前，A 农商银行数 字化普惠金融平台对本行金融产品的展示，多是包含 专业术语的产品展示，客户不容易理解，而且客户对于 关注的产品需要分别点击才能看到具体信息，客户往 往不愿意花费太多精力去研究每一款产品的特点。建 议增加智能筛选模块，客户可以自行输入期望的产品 期限、起存金额、风险等级等信息，再针对性展示符合 条件的金融产品;同时，建议将理财产品说明书中产品 申购、赎回的条款进行加粗标识，使客户一目了然，不 用花费过多时间去阅读说明书中的内容，提高客户的 购买率。

　　4.4 构建一站式金融服务渠道

　　一是加强金融服务线上、线下融合发展。数字化 普惠金融平台为农村合作社、特色农产品公司、互联 网公司和物流公司提供多样灵活的交易结算方式和高 度融合的金融账户，打造全程一站式金融服务平台，构 建银行电商发展新格局。二是普及村级普惠金融服务 网点。在各村寨全面建立起普惠金融服务网点，配置 服务专员，定期到服务网点为村民现场提供服务，把普 惠金融业务和乡村振兴有机结合。三是拓宽农村金融 服务渠道。利用社区体验店、直销银行和微信银行等 方式开通多渠道与便捷式金融服务，通过拓宽金融服 务的道路，加大对外延型和组合型产品的开发力度，进 一步加大金融场景与非金融场景的融合力度，提升金 融服务的纵深度、宽广度及便利度。四是优化物流服 务体系建设。规范平台的物流服务标准，多选择优质 的物流公司，将平台的商品通过自选的物流公司进行 配送，整合资源，降低管理成本，同时监控并提高物流 配送速度和质量，提升服务效率。

　　4.5 提升风险防范能力

　　银行业自身作为风险管理能力要求极高的行 业，经营特征要求须具备极强的风险管理和识别能 力，加入数字化普惠金融业务后，会不断增加流动性 风险、操作风险、声誉风险和数据风险等，非预期风险 系数较传统金融业务会被放大，风险管理的难度也会 逐步增加，须全面提升风险防范能力。一是构建完善 的风险防范和治理机制。通过建立风险预警机制，制 定风险应对预案，提升风险化解能力;同时，建立健全 金融风险补偿机制，与地方政府合作建立金融风险基 金，对“三农”业务予以一定的风险补偿，提升农信机 构风险防范与化解能力。二是制定全面的风险管理战 略。建立风险管理决策机构，负责全面风险管理的协 调，对风险管理状况和风险管理水平开展定期评估，针 对经营过程中存在的各类风险，制定具体的全面风险 防控策略。三是构建风险防范系统。从保障数字化 普惠金融及网络金融安全需要出发，以信息安全技术 为依托，设立能够保障网络安全、系统安全、管理安全 和信息安全的安全控制系统，通过身份认证、职责划 分、权限授予等措施消除客户的安全隐患。

　　总之，农村商业银行作为农村普惠金融的主力 军，面对目前农村普惠金融信用体系不完善、农村金 融基础设施不健全、农村普惠金融创新不足等问题，要 积极贯彻乡村振兴新发展理念，以提升农村普惠金融 服务的覆盖率、可得性和满意度为目标，聚焦服务“三 农”，加强金融科技配置，使传统金融与互联网金融进 一步融合发展，推动普惠金融发展进入新阶段，让数 字化普惠金融助力乡村振兴。

主要参考文献

　　[1]张龙耀 , 袁振 . 金融科技会影响农村金融机构贷款的信用 结构吗[J] . 农业技术经济 ,2022(10):4-19.

　　[2]李明贤 , 李琦斓 . 金融科技发展对农村商业银行效率的 影响[J]. 湖南农业大学学报 ( 社会科学版 ),2022(3): 19-27.

　　[3]寻亚磊 , 赵海峰 . 农村商业银行金融科技发展研究[J]. 农村经济与科技 ,2021(17):85-86.97.

　　[4]代伟 . 扎根沃土做实普惠金融服务“大文章”[J]. 中国 农村金融 ,2019(3):65-66.

　　[5]李贺 . 商业银行电子商务金融服务多元化探讨[J]. 大众 投资指南 ,2021(1):24-25.

　　[6]王波波 .C 银行电子商务平台营销策略研究[D]. 呼和浩 特 : 内蒙古大学 ,2021.