普惠金融立足机会平等要求与商业可持续原则，以可负担成本为有金融服务需求的社会各阶层、群体提供适当有效的金融服务，核心目标是提升金融服务的覆盖率、可得性与满意度。当前，国家大力推进普惠金融发展，商业银行传统国际业务在服务小微企业时，明显出现产品错位。如何推动商业银行加快转型，凸显国际业务的普惠性，成为重要课题。

　　商业银行国际业务产品存在的问题

       信贷机制落后，制约业务发展

　　尽管部分商业银行推出线上小微贸易融资产品，但这类产品难免有缺陷：一方面，小微外贸企业普遍面临授信额度难获取、融资成本高的问题；另一方面，线上产品的企业违约率与银行不良率双高，会导致业务可持续性不足。

　　银行贸易融资产品对小微企业存在结构性排斥，根源在于信贷机制仍固守“评级—授信—支用”的传统框架。这套为大中型企业项目贷款设计的机制是主要掣肘，使小微企业办理贸易融资时普遍遭遇“评级难达标、授信难获批、额度难使用”的困境，严重制约业务发展。

　　业务流程冗长，运营效率低下

　　小微企业融资具有“短、小、频、急”的特征。贸易融资依托真实贸易背景，资金或信用支持须及时到位，以助力客户完成交易或获取资金，故而小微企业对其时效性要求颇高。当下，银行小微企业贸易融资业务仍受“评级—授信—支用”三阶段流程制约，各阶段包含多个子环节。一笔业务从提出需求到完成，平均历经近30个环节，耗时约一个月，这样的效率难以满足小微企业紧急融资之需。另外，银行对贸易融资单据的要求比流动资金贷款更严格。除贷款合同，客户还需提交贸易合同、发票、报关单等贸易背景证明文件。准备与反复修改单据耗费企业财务人员大量精力，使客户体验大打折扣。

　　除流程和单据问题外，银行内部信贷资源配置的倾向，也使小微企业贸易融资之路更加艰难。贸易融资本质上服务于单笔贸易，其单笔金额通常远小于流动资金贷款，小微企业的贸易融资单笔金额则会更小。在业务流程、操作规则、考核机制及效益计算无明显差异时，客户经理等信贷人员会基于效益最大化原则，优先办理金额大、效益高的流动资金贷款。精力有限时，面对小微企业的贸易融资申请，信贷人员可能主动婉拒。这种“逆向选择”现象降低了小微企业获贷的可能，也导致银行贸易融资产品在小微企业市场中的影响力被降低。

　　产品科技含量低，客户体验不佳

　　贸易融资产品需嵌入企业全贸易流程，因此银行产品品类多，旨在满足客户不同贸易模式和阶段的融资需求。但小微企业实际使用的贸易融资产品种类有限且分布不均，主要集中在进口信用证业务，银行对其真实融资需求挖掘不足。近年来，银行虽顺应市场需求推出服务贸易融资等创新产品，在大型企业的经营中取得显著成效，但在小微企业中的渗透率则相对较低。

　　商业银行国际业务产品存在问题的成因

　　上述问题的根源是信贷体制固化导致信息获取不全，使银行对小微企业画像不足，进而产生银企信息不对称，银行各类机制也制约业务发展。信息不对称是指借款人在自身控制人、资产、经营财务及风险情况等方面，较银行有明显信息优势。商业银行国际业务贷款利率按市场化定价，且基于风险制定。银行若无法充分掌握市场主体信用状况，通常实行平均定价，由此产生“逆向选择”，可能退出小微企业贸易融资市场。同时，信息不对称会使小微企业获贷后出现“道德风险”，不按约定用款，将资金投入高风险领域。贸易融资的最大特点是“自偿性”，这会增加银行风险，因此银行对小微企业多采取“惜贷”甚至“不贷”的策略。

　　内部原因

　　信贷文化与小微企业贸易融资业务错配。各类银行在长期发展中形成了特色信贷文化，这既是银行的文化标识，也对业务稳健高效发展具有重要意义。然而，多数银行普遍存在“重大轻小”的信贷导向，偏好大型项目和大客户。这类信贷文化与小微企业业务特性明显错配，小微企业的经营特质要求银行深度嵌入其生产销售链条，因此较为依赖标准化抵质押的项目贷款模式的适用性就会稍显不足。

　　授信额度测算与审批流程制约小微企业贸易融资业务。银行现行授信流程普遍复杂，需先对申请客户进行内部信用评级，再综合评估企业实际控制人资质、所属行业、产品特性、经营财务状况、担保方式等因素，最终经贷审会审议后由审批人核定授信额度。该流程耗时较长，且小微企业授信获批率低、额度有限。贸易融资业务开展的前提是客户已获银行授信，这套为大企业、大项目设计的机制，难以满足小微企业快速获取充足信用额度的需求，客观上阻碍了一些小微企业获得贸易融资服务。

　　系统支撑力度不足，科技应用水平低。当前，银行贸易融资业务的产品流程与操作界面设计普遍烦琐。即便在同一贸易背景、币种、金额、期限及担保条件下，单笔业务仍需经过业务申请、合同签订、业务启用等环节，需要多个岗位重复审批。同一岗位要多次处理同一业务，基础信息在业务申请和合同申请阶段需重复录入或选择。这种低效流程严重影响业务体验的“友好性”。臃肿的信贷流程不仅增加客户经理的工作量，也降低了其办理业务的效率。小微企业融资对时效性要求较高，银行倘若面临融资流程复杂与操作低效的问题，就会制约其贸易融资业务的发展。

　　团队专业能力不足，营销意识薄弱。近年来，银行客户经理队伍呈年轻化趋势，这虽为营销服务注入活力，但其业务经验欠缺也对业务发展形成挑战。年轻客户经理的业务重心多放在传统流动资金贷款、固定资产贷款和银行承兑汇票上，对贸易融资业务的理解与操作熟练度不足。在客户营销或设计授信方案时，他们常倾向推荐自己熟悉的融资产品或设置常规授信额度，未能深入剖析客户实际经营场景、精准挖掘贸易融资需求，主动营销意识明显不足。即便为客户配置了贸易融资额度，也常因对外汇政策、产品细则掌握不充分而存在操作顾虑，因而影响业务落地。

　　新金融业态的冲击

　　科技在金融领域的广泛应用提升了金融服务的普惠性，使得用户能够更加方便地获取和使用金融产品，同时推动了银行产品创新。市场上涌现出微众银行、网商银行等依托大型互联网平台的新型金融机构，它们凭借海量客户贸易与交易数据，能精准定位客户、匹配产品，降低贸易融资运营成本，提升客户满意度。在此背景下，部分银行的小微企业客户流向新机构，使银行小微企业贸易融资业务面临更严峻的挑战。

　　同时，信息技术应用也伴随风险。金融科技发展增加了金融活动的复杂性，催生了网络借贷、P2P网贷等新型金融服务模式，初衷是缓解信息不对称、拓宽金融服务覆盖面。但大量平台涌入市场后，经营主体资质参差不齐，违约、兑付困难乃至倒闭事件频发。小微企业卷入此类风险事件时，风险易传导至其授信银行，显著增加银行风险敞口，因此银行对介入小微企业贸易融资业务授信持更审慎态度。

　　商业银行国际业务产品存在问题的解决路径

　　创新信贷机制，做好信息甄别与过滤。银行解决贸易融资业务发展缓慢的根本之策在于打破传统“评级—授信—使用”框架，建立响应快速、流程便捷、客户满意的新机制。

　　推行端到端流程再造，构建自动化业务引擎。为破解小微企业贸易融资“短小频急”需求与业务流程冗长的矛盾，商业银行可以多措并举再造流程：一方面要全链路压缩冗余环节，建立“单点录入、并联审批”机制，授信要素（币种/金额/期限/担保）不变时，客户经理仅需录入一次信息，系统就能自动生成合同文本并触发用款审批；另一方面智能路由减少人工，通过RPA机器人自动抓取信贷系统数据，实现“业务申请—合同生成—额度启用”三阶段无缝衔接，消除跨岗位重复操作。

　　科技赋能，运用数据要素破解信息不对称。目前，许多银行的贸易融资产品均为统一制定，未针对小微企业及区域特色做差别化区分。商业银行应结合小微企业特点，创新设计产品以满足当地企业贸易融资需求，实现融资产品与区域客户的有效对接。外贸企业对贸易融资需求旺盛、时效性要求高，但自身抵质押机制并不完善。银行需借助金融科技优势设计差别化产品，将大数据、物联网等新技术融入企业经营，借此开展差别化营销。

　　构建跨机构协同生态，拓展多维数据源。针对小微企业客群分散、信息孤岛等特征，商业银行应主动构建外部协同机制。具体而言，可深化与政策性机构合作，与中国出口信用保险公司建立“保融联动”模式，以出口信用保单缓释风险，为投保企业提供配套融资，加速资金周转；也可联合海关打通数据链，开发“关银一KEY通”等通关产品，凭报关单电子数据核验贸易真实性，实现“报关—退税—融资”闭环；还可整合信保、税务等数据，建立交叉验证风控模型，拓展衍生业务。

　　商业银行作为风险管理主体，需直面小微企业贸易融资的高风险属性，将风控放在业务拓展首要位置，确保普惠金融可持续发展。商业银行可借助大数据整合企业贸易流水、资金轨迹及担保资产信息，建立动态信用画像，加强数据驱动风险评估；依托云计算实时追踪融资款项流向用途，实现贷后风险预警智能化，强化资金流穿透式监控；还可凭借物联网动态追踪出口应收账款权属、进口货物物流状态，实现贸易链闭环管理，形成“三流”穿透式监管。

　　信息不对称引发的逆向选择与道德风险，是我国商业银行国际业务普惠性不足的核心问题，其产品供给与小微企业实际需求明显错配，具体体现为信贷机制僵化、业务流程低效、金融科技应用缺位。未来，商业银行需从机制重构、流程再造、科技赋能、生态协同等维度推进战略转型，通过破解信息不对称、强化动态风控、优化成本结构，最终提升国际业务在服务覆盖、市场可得、商业可持续方面的普惠性。