[摘要]我国数字人民币的推广应用，正在深刻改变国内的金融业发展格局，尤其对传统商业银行的发展产生了极大的影响。数字人民币的使用范围逐渐扩大，提高了商业银行的运营效率及业务创新能力。商业银行同样面临着流动性管理难度增加、技术更新投入不够及市场竞争加剧等多重挑战。基于此，文章首先阐述数字人民币的基本情况，然后分析数字人民币推广对商业银行发展的积极影响和消极影响，最后提出商业银行应对数字人民币推广影响的策略，包括强化流动性管理、增加技术革新投入、提升市场竞争力等，以帮助商业银行稳定发展。

　　[关键词]数字人民币；商业银行；流动性管理；业务创新

　　0引言

　　中国人民银行推出数字人民币，旨在促进国内支付系统向现代化和数字化方向转型。数字人民币涉及日常消费支付、国际交易等多个支付场景，给传统商业银行业务创新模式带来了挑战和新的发展机遇。对商业银行来说，数字人民币的推广不仅代表着支付结算领域的重大变革，还在资金调配、服务方式以及市场战略等方面产生了深远影响。面对这种形势，商业银行必须深刻认识到数字人民币给自身发展带来的双重影响。数字人民币的推广大幅提升了商业银行在业务创新和改革方面的处理效率与突破能力。对于流动性管理、技术升级以及行业竞争等多方面的挑战，商业银行必须积极应对。

　　1数字人民币概述

　　数字人民币是一种由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是现金的数字化形式。数字人民币是人民币的一种，具有法律效力，能够无缝融入各种支付环境，而且在使用时无须借助银行账户或第三方支付服务。数字人民币在便捷性和安全性方面具有显著优势，特别适合小额交易和跨国支付等业务。数字人民币利用区块链等先进技术实现推广。而数字人民币的推广增强了支付环节的防伪能力与可追踪性，极大地提高了交易的透明度和处理速度1。其设计理念还兼顾了普惠金融，使得金融服务能够触及基础设施不足的区域和更广泛的群体，进一步扩大支付服务的覆盖面，提高便捷度。数字人民币的推广给我国金融行业带来了新的生机，促使商业银行在支付结算、资金周转等领域加速数字化转型。随着其应用范围的持续扩大，数字人民币在未来的金融市场中将扮演更加重要的角色。

　　2数字人民币推广对商业银行发展的积极影响

　　2.1提升经营效率

　　随着数字人民币的推广，商业银行在常规业务中的支付与结算速度大幅加快。得益于数字人民币的即时支付和结算特性，银行处理客户交易时摆脱了传统方式中的众多中间步骤，有效缩减了资金流动周期，减少了交易的成本。数字人民币的推广减轻了商业银行在高峰时段处理海量支付指令的负担，进一步提升了资金循环效率[2]。基于区块链技术的数字人民币，提高了交易透明度，保障了交易安全，减少了因传统支付流程复杂导致的错误和延迟问题，使得商业银行在交易结算方面能更加迅速和精确，进而显著提高了银行的整体运营效率。

　　2.2促进业务创新

　　数字人民币的推广不仅提高了商业银行的运营效率，还提升了银行业务创新的可能性。商业银行能够将数字人民币融入自身的金融科技结构，从而推出一系列新的金融解决方案。例如，依托数字人民币构建的智能化支付网络、非接触式贷款服务等极大地丰富了客户的金融服务选项，为其提供了更加灵活和便捷的服务体验。得益于数字人民币的电子化属性，商业银行能够在跨境支付领域进行更新，缩短跨国交易的处理时长，降低交易成本，从而增强在国际市场中的竞争力³]。数字人民币的推广促使商业银行对其传统业务创新模式进行反思，并推动线上与线下服务的整合，从而扩大银行业务创新的范围。随着数字人民币的推广，商业银行必须深入探索更多创新领域，提升对市场变化的适应能力，从而在数字化浪潮中占据有利地位。

　　3数字人民币推广对商业银行发展的消极影响

　　3.1流动性管理复杂

　　随着数字人民币的推出，其可以在银行系统之外自由流通，消费者使用数字人民币时不再需要依赖传统银行账户，这无疑削弱了银行对资金的调控能力。数字人民币交易的高效性和流动性强，使得商业银行的存款数额出现剧烈波动，从而增加了资金调控和流动性管理的复杂性。尤其是在处理大额支付和资金频繁转移时，商业银行需要采取更为灵活的策略，确保能够有效应对可能出现的资金不足或过剩情况。

　　3.2技术投入与创新能力不足

　　众多商业银行在技术创新和研发方面有些滞后，难以迅速适应数字人民币推广的要求。为了推进数字人民币广泛应用，商业银行需要打造更为完善的支付网络，不断更新现有的技术架构。数字人民币的推广不仅仅关系到硬件设备的升级，更关键的是商业银行应具备创新意识，研发出与数字人民币相契合的金融科技与服务[4]。但是，有些商业银行在技术革新上投入不够，导致在行业竞争中处于不利地位。例如，一家中小型银行在参与试点项目时，因为支付系统没有及时更新，导致多次交易延时，严重影响了用户的支付体验。

　　3.3市场竞争加剧

　　数字人民币推广背景下，商业银行面临的市场竞争日益加剧。数字人民币的中介性特点使消费者在支付时减少了对银行账户的依赖。第三方支付和金融科技企业等非银行实体趁机迅猛扩张，从而抢占了一部分原本属于商业银行的市场份额。这一变化对中小型商业银行而言，无疑是巨大的打击。数字人民币的广泛应用也促进了跨境和零售支付方式的创新，这给传统商业银行带来了负面影响。金融科技企业凭借更加便捷、成本更低的数字支付解决方案，赢得了众多用户的青睐，从而对商业银行在支付服务方面的主导地位产生了威胁。

　　4商业银行应对数字人民币推广影响的策略

　　4.1加强流动性管理

　　在数字人民币广泛应用的今天，商业银行在流动性管理上遭遇了前所未有的挑战。客户可能会更倾向于使用数字人民币提现，导致银行账户中的储蓄相应减少。面对这种情况，商业银行需要采取一系列策略来强化流动性管理。第一，商业银行应当构建一个更为灵敏和完善的资金监控体系。利用先进的大数据分析技术，商业银行能够及时跟踪客户的资金动向，预判可能出现的大额提现或资金转移行为。第二，商业银行需要设立资金流动的预警机制，以便尽早发现流动性管理风险，结合市场动态及客户过往行为进行风险评价，以此确保资金及时调整。第三，商业银行可以拓宽融资途径，增强资金调配的灵活性5。商业银行应拓宽在金融市场中的融资渠道，如通过发行短期债务工具、实施回购操作及同业拆借等方式筹集短期资金。这些手段能助力商业银行在遭遇大量数字人民币提现的情况下迅速筹集资金，缓解流动性管理压力。第四，商业银行应深化与其他金融机构的协作，打造一个更为庞大的资金互助网络，确保在面临流动性管理压力时能够及时补充资金。第五，商业银行应当调整存款构成，降低对短期存款的过分依赖，通过推出期限较长的理财产品或收益较高的定期存款产品，吸引客户，使资金在金融体系中长期沉淀。第六，商业银行还可以推出与数字人民币相挂钩的理财方案，提供较传统存款更吸引人的利率或额外权益，以此鼓励客户将资金储存在银行账户，而不是转向数字人民币账户6]。

　　4.2加大技术投入与创新力度

　　商业银行在数字人民币推广过程中面临着技术投入和创新能力不足的双重挑战。基于此，商业银行必须加大技术层面的投入力度，着重对支付及结算系统进行现代化改造，以便高效处理海量的数字人民币交易。第一，商业银行可通过融合云计算、分布式账本等先进技术，提升支付系统的性能与安全等级。与科技企业建立合作关系，采用更先进的系统架构，保证交易效率和处理能力跟上数字人民币的发展步伐。第二，完善支付系统的安全防护措施，保障数字人民币交易安全，抵御黑客入侵和数据泄露风险。第三，商业银行需要组建专业团队，致力于金融科技的自主创新7。该团队可着手研发以数字人民币为基础的新型金融产品，如智能合约支付、自动化贷款审批等智能化金融服务。第四，商业银行可以通过设立创新基金，鼓励员工提出创新性建议，并保障合理的建议得到落实。第五，商业银行应与高等院校及科研机构联合研发金融科技，深入挖掘金融科技的应用潜力，从而提升自身的创新能力。第六，商业银行需要加大对技术型人才的吸纳与培养力度。商业银行可以通过提高技术岗位的招聘比重，并为在职员工提供专业技能培训，进而打造一支精通数字人民币、区块链技术及人工智能技术等的专业队伍。另外，商业银行可以与专业培训机构合作，定期开展技能提升培训活动，确保团队成员能够跟上技术发展的步伐。第七，商业银行需要大力推动数字人民币的使用场景多元化。一方面，商业银行应将数字人民币的应用范围扩展至传统的支付、存款及贷款业务之外，探索其在数字化供应链金融、智慧城市支付等新兴领域的应用，助力客户优化运营流程、提高业务便捷度。另一方面，商业银行应加强与各类数字化服务平台的合作，打造以数字人民币为基础的全面金融服务方案，吸引更多的客户群体。

　　4.3提升市场竞争力

　　在数字人民币的推广过程中，商业银行面临来自金融科技企业和第三方支付平台的竞争压力。为了维持其市场地位，商业银行必须采取切实可行的策略提升市场竞争力。第一，商业银行需要实施个性化服务方案，针对不同消费者推出专属的金融服务方案8。比如，针对企业用户，商业银行可以提供依托数字人民币的智能化资金管控方案，助力企业实时监控资金流向。而对于普通消费者，商业银行要为其提供个性化的财富管理建议和增值服务。第二，商业银行可以设计一款移动应用，将数字人民币应用与定制财富管理服务融为一体，便于用户在单一平台上操作其数字资产和银行账户。第三，商业银行需要加强市场营销，树立良好的数字化品牌形象。在推广数字人民币的过程中，商业银行可以通过广告营销、社交媒体推广等手段，提高消费者对数字人民币和新金融产品的认知度。商业银行可以举办与数字人民币相关的促销活动，如使用数字人民币交易享受优惠或累积积分，以吸引消费者使用。商业银行还应组织线上线下的消费者教育活动，帮助消费者更深入地掌握数字人民币的使用方法。第四，商业银行需要积极拓展与金融科技企业的合作领域，借助深度战略合作增强市场竞争力⁹]。商业银行可以与支付解决方案提供商或网络销售平台合作，把数字人民币的支付功能嵌入用户的业务系统中，从而扩大数字人民币的使用范围。此举不仅有助于提升银行在市场上的占有率，还能提高用户对银行线上服务的依赖度。第五，商业银行应当进一步提升客户服务质量，优化用户体验，如通过全天候在线的客服系统、智能对话机器人等技术手段，实现更加及时、高效的服务响应[10]。

　　5结束语

　　数字人民币的推广，对传统商业银行的运营模式、技术架构及竞争态势造成了极大的影响。在这种大背景下，商业银行不仅要面对流动性管理的难题，还需要在技术革新和业务创新方面加大力度，以增强自身的市场竞争能力。商业银行需要依靠灵活的现金流管理、可靠的科技支撑及定制化的服务手段，在数字人民币推广过程中探寻新的增长点。面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要采取多种方式优化客户体验，提高客户的忠诚度。技术革新不仅是解决现有问题的手段，还是商业银行开拓新业务的手段。商业银行需要加大技术投入与创新力度，提供新的金融产品和服务，以此在市场竞争中站稳脚跟。

主要参考文献

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