编者按：信贷业务是商业银行运营中较为重要的核心业务，我国的商 业银行信贷发展应当在大数据技术的帮助下完成风险管理创新，这样才能更 好地确保业务能够顺利开展。文章主要研究了商业银行信贷业务风险的概念 与风险管理创新的意义，分析商业银行信贷业务风险管理中存在的实际问 题，提出通过构建完整的信贷体系，增强风险管理创新的效果，建立风险预 警系统，保证信息安全，大力培养专业人员进行风险管理，以及优化风险评 估方式，实现数据价值等策略，为之后的商业银行信贷业务发展提供了参 考，也为信贷业务的风险管理创新发展提供了更多思路。

　　关键词：大数据背景下;信贷业务;概述;问题;风险管理创新

　　在新时代的发展中，商业银 行信贷业务可以在大数据技术的帮 助下完成风险管理创新，能够进一 步完善银行的信贷体系，为银行的 发展提供更多支持。商业银行信贷 业务具有高绩效与高风险等特点， 在大数据的帮助下可以更好地分析 基本信息，了解客户的真实信贷 需求，但也存在一定程度的业务风 险，因此需要加强风险管理创新， 确保商业银行信贷业务可以更好地 提供服务，开发出符合客户需求的 信贷产品。

　　一、商业银行信贷业务风险概 述以及风险管理创新的实际 意义

　　(一)概述

　　大数据背景下的商业银行信贷 业务以及风险管理是银行发展中重 要的内容，信贷业务是商业银行主 要的经济来源，银行的信贷业务发 展水平会直接影响到金融行业的整 体发展。银行信贷业务面临的风险

　　主要来自可能存在的不还款风险， 银行与授信者之间达成贷款协议， 但有可能会因为各种原因，授信者 无法按照规定进行还款，这会给银 行带来巨大的经济损失，同时导致 大量资金的流失，对银行其他业务 的发展也会有一定的影响。

　　(二)意义

　　风险管理的主要意义就在于 能够有效提升商业银行信贷业务的 安全性，能够在一定程度上保证银 行的收益。大数据背景下商业银行 信贷业务，是通过大数据实现的数 据信息共享，风险管理能够有效规 避信贷风险，提升商业银行的市场 竞争力。随着人们生活品质的逐渐 提高，对于商业银行的信贷需求也 越来越多，人们通过商业银行购买 房屋、投资项目等，这些信贷业务 能够给银行带来可观的收益，但同 时也存在一定的风险，因此需要加 强风险管理，要在信贷的过程中进 行系统化的风险筛查，在放贷之前 对客户信息数据进行收集与审核，这样才能有基本的风险保障。银行 利用大数据完成对信贷业务风险的 把控，这样既能有效规避风险，也 能提高银行信贷资产的质量，对于 客户需求以及银行发展都有着帮助 作用[1]。

　　二、商业银行信贷业务风险管 理中存在的实际问题分析

　　(一)信贷体系尚不够完善

　　商业银行信贷业务风险管理 中，信贷体系的建立完善与否是决 定风险大小的关键，倘若信贷体系 不够完善，就会出现重大的纰漏， 导致信贷风险大幅提升。商业银 行在发展的过程中需要以完善的信 贷体系作为发展支撑，这样才能提 供更加完善的信贷服务，现阶段商 业银行的发展对于信贷风险的管理 相对较弱，信贷体系的建立也不够 完善，导致银行信贷业务的发展始 终受到限制。我国的商业银行信贷 业务发展起步较晚，导致信贷业务 管理人员还无法完全适应信贷市场 的变化，更无法精准地进行信贷业 务风险管理，对于客户的信息也没 有进行详细的查验，信贷征信作业 也无法完全发挥作用。商业银行对 于信贷业务体系的监管内容与监督 方式界定不够明显，监管模式相对 落后，对信贷市场的监管容易出现 问题，导致银行信贷业务的发展受 到影响，不利于商业银行的稳定发 展，更不利于信贷业务风险的有效 控制与管理。

　　(二)存在信息质量安全问题

　　信贷业务的主要风险来自客 户的还款风险，因此银行在办理信 贷业务的过程中，要对客户信息进 行详细的查验与记录，才能尽可能 地降低还款风险。现阶段的商业银行对于信息数据方面的管理尚且不 足，信息的收集渠道有限，数据的 更新也不够及时，导致信息质量安 全存在问题，增加了信贷业务的实 际风险。商业银行如果不能全面地 掌握客户信息，不能对市场动向进 行预测与了解，就会限制信贷业务 的整体发展，对银行整体的发展进 程来说，只会起到阻碍作用。随着 大数据技术的发展，银行应当加强 信息质量与安全管理，这样才能保 障信贷业务的顺利开展，反之就会 导致银行无法正确预估风险，致使 信贷偿还风险进一步提升，造成商 业银行的资金损失，也无法有效控 制信贷风险[2]。

　　(三)相关从业人员能力不足

　　当前从事商业银行信贷业务 的从业人员素质能力还无法达到要 求，成为阻碍银行信贷业务风险管 理与发展的主要原因。银行缺少针 对性的人才培养机制，从业人员的 能力与素质不能得到提升，不能进 行风险管理创新，导致商业银行信 贷业务发展受限。一部分商业银行 信贷业务从业人员对于大数据技 术以及风险管理创新的必要性认 知不足，也无法熟练地掌握数字信 息管理技术，在之后的工作中容易 造成数据管理混乱等一系列问题， 无法帮助行业完成信贷业务的发 展目标。目前许多商业银行的信 贷业务从业人员对于信贷业务的了 解程度不足，风险管理创新意识也 相对浅薄，如果不能及时纠正错误 观念与行为，就只会影响限制银行 的发展。

　　(四)风险评估方式缺乏创新

　　传统的银行业务风险评估方式 是由内部与外部评级体系所构成， 评估的方式以传统数据为基础，是目前大多数银行仍然采用的风险评 估方式，这样的方法虽然在一定程 度上能够有效预估风险，但随着市 场环境的逐渐变化，数据与信息 的内容和获得方式越来越广泛， 在这种情况下风险评估方式就需要 进行适当的调整，才能更好地完成 风险评估任务。商业银行要通过大 量的数据信息完成风险评估，但也 需要进一步的风险管理以及评估创 新才能让信用评级的准确性与实用 性得到提升，才能有效规避信贷风 险，只是现阶段许多商业银行还没 有意识到风险评估与管理创新的重 要性，缺少了对数据信息的深入管 理，没有及时更新风险评估方法， 导致银行的数据库系统没能发挥重 要作用，这对银行信贷业务的发展 会造成一定程度的影响。

　　三、大数据背景下商业银行信 贷业务风险管理创新策略研究

　　大数据背景下，商业银行信贷 业务风险管理创新思路具体如图1 所示。

       (一)构建完 整信贷体系，增 强风险管理效果

       将大数据技 术应用在信贷征信 系统中，有利于提 升信贷业务管理的 质量的效率，也更 利于构建完整的信 贷体系，增强信贷 风险管理效果。大 数据技术帮助下建 立的信贷征信体系 能够对客户征信进 行筛查与识别，能 够建立更加安全的信贷业务发展环境，尽可能地降低 可能存在的信贷还款风险，具体来 说，商业银行信贷业务管理人员能 够在大数据技术的帮助下对客户信 息与征信情况进行了解，以此来判 断客户是否具备信贷资格与还款能 力，通过大数据技术建立的征信系 统能让信贷体系更加完善，也便于 后续的信息数据查询，避免因为信 息偏差引起的信贷风险[3]。对于 信贷业务风险管理创新而言，完整 的信贷体系更有助于风险管理，通 过大数据技术不仅能提高信贷风险 的管理质量，也能建立较为完整的 风险监管机制，这对风险管理创 新以及银行的内部风险管理有着 积极的帮助作用，是商业银行信贷 业务发展创新的重要举措。

　　(二)建立风险预警系统，保 证数据信息安全

　　风险预警系统的建立能够更有 效地保证数据信息安全，降低信贷 业务风险，避免造成银行损失。通 过大数据建立的风险预警系统，能更真实有效地涵盖风控数据，借助 云计算等技术，能够直接或者间接 地发挥风险管理作用，预警系统可 以将征信数据、失信名单、工商信 息、投资融资信息等制作成数据信 息库，利用技术手段筛查风险性较 高的客户，这样才能确保银行在风 险可控的前提下实现利润与客户满 意度的平衡。风险预警能够及时地 对客户数据进行监管，能够有效保 证数据安全，起到有效的监督管理 作用，降低信贷损失，维护商业银 行的发展[4]。银行依靠风险预警 系统能够及时了解信贷市场的发展 变化，并根据信贷市场的需求制订 银行接下来的发展计划，风险预警 系统在保障银行数据信息安全的同 时也能对银行发展中遇到的风险进 行综合评估，降低风险的发生率， 让商业银行能够进一步完成发展目 标，避免发展中遇到风险导致银行 利益受到损害。

　　(三)提高人员能力素质，合 理安排培训内容

　　人员的能力素质决定了业务的 开展是否顺利，倘若商业银行无法 正视从业人员的能力素质问题就会 限制银行的整体发展，也不利于信 贷业务风险管理的创新与升级。因 此银行需要大力培养高素质信贷业 务风险管理人才，要合理地安排培 训内容，以风险管理创新与现代业 务拓展能力为主要培训方向，让具 有专业素质的人才成为商业银行信 贷业务发展的重要支撑力。商业银 行需要建立完善的培训机制，要以 大数据技术以及信贷业务作为主要 的培训内容，制订切合实际的培训 计划，让从业人员可以掌握更加专 业的知识与技能，这样不仅能提高 培训的质量与效率，也能让从业人员更多地进行学习，提升自身职业 素养。银行可以按照人才需求进行 合理的培训安排，利用奖罚机制激 励人才完成学习任务，通过人才在 培训中的综合表现给予人才晋升的 机会，也能发现人才的发展潜能。 奖罚机制的设立能让银行工作人员 重视人才培训，把更多的精力投入 到提升个人业务能力方面，让工作 人员意识到学习的重要性，能够专 注地学习大数据技术，具备全面处 理信贷业务的能力，这样才能整体 上促进银行的发展，让银行拥有更 多信贷业务专业人才。

　　(四)优化风险评估方式，最 大实现数据价值

　　大数据背景下的商业银行信贷 业务风险管理创新需要从优化风险 评估方式入手，最大化地实现数据信 息价值，发挥大数据技术的实际作 用，降低信贷业务风险。商业银行 需要改变风险管理与评估方式，银 行的业务发展需要大数据技术的支 持，通过对客户的数据进行分析比 对，以及对风险的综合性评估，能 让银行了解到信贷风险可能的发生 概率，能进一步完善信贷业务的内 容，通过制定相应的信贷业务条款 来保证银行的基本利益，银行需要 在传统数据信息的收集与管理方式 基础上实现进一步的改革与创新， 银行可以利用大数据对信贷客户进 行系统筛查，从客户的征信与银行 业务往来数据中进行风险评估，这 样既能满足客户的信贷需求，也能 在一定程度上降低信贷风险，不会 让银行出现大范围的损失。大数据 技术的应用不仅能够体现出数据信 息的价值，也能更方便快捷的让银 行对客户进行筛查与监督，便于之 后的信贷业务开展，是现代社会商业银行发展的必要前提，更是大数 据技术应用的主要方向[5]。

　　四、结语

　　综上所述，大数据背景下要 想实现银行信贷业务风险管理的创 新，就需要加强大数据技术应用效 果，利用大数据实现对信贷客户的 信息筛查，进行综合性质的风险 评估，银行要制订完善的信贷业务 人才培养计划，通过奖罚机制激励 人才在培训中不断提升个人业务能 力，能够利用大数据技术完成银行 信贷业务的发展目标，银行通过大 数据技术建立完整的信贷风险预警 系统，能在一定程度上降低信贷业 务风险，实现风险管理创新目标， 保障银行的利润收益。

参考文献

　　[1]沈鹏.大数据背景下商业 银行信贷业务风险管理创新[J].全 国流通经济，2022(8)：125-127.

　　[2]张萍.大数据背景下商业 银行信贷风险管理创新研究[J]. 时代金融，2022(3)：88-90.

　　[3]王妍.大数据背景下商业 银行信贷业务与风险管理创新分析 [J]. 全 国流通经济，2021(25)： 166-168.

　　[4]聂兴华. 大数据背景下 商业银行信贷业务与风险管理创 新[J].中国集体经济，2021(5)： 93-94.

　　[5]刘晓龙. 大数据背景下 商业银行信贷业务与风险管理创新 [J]. 山西农经，2020(8)：161- 162.