摘要：中小企业一直被视为是促进我国社会经济发展的重要引擎，然而长期以来，融资难题一直制约着中小企业发展。随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融全面兴起，为解决这一难题带来了全新途径。文章探讨了互联网金融模式的优势，针对互联网金融发展下中小企业融资模式的变革途径展开了分析。

　　关键词：互联网金融,中小企业,融资模式,变革途径

　　互联网金融，也称为网络金融或数字金融，是指利用互联网和相关信息通信技术，将金融服务与传统金融机构分离，通过线上平台和数字化方式，提供金融产品和服务的商业模式。中小企业融资模式是指中小型企业为满足业务发展、扩张或运营资金需求，通过不同方式获取资金的方法和策略。常见的中小企业融资模式包括银行贷款、股权融资、债券发行、互联网金融、政府扶持、租赁融资、信用担保等。融资模式的选择不仅影响资金的获取，还会影响企业的资本结构、经营风险等方面。因此，中小企业需要综合考虑各种因素，谨慎选择适合自己的融资模式。研究互联网金融发展下中小企业融资模式的变革途径，不仅有助于解决中小企业融资难题，还能促进金融市场的发展、创新和普惠，为经济的可持续增长提供有力支持。

　　一、互联网金融模式的优势

　　据实际调查可知，利用多元化的互联网金融模式，能够帮助中小企业解决信息不对称问题、提高中小企业融资审批的公开透明性、降低中小企业融资过程成本。这些优势不仅有助于推动中小企业融资模式的变革，还能促进金融市场的创新和发展。

　　传统融资模式中，金融机构往往难以全面了解借款企业的真实状况，中小企业也无法准确了解金融机构的融资条件。而通过互联网金融，中小企业可以利用在线平台，详细展示自身的业务状况、财务数据等信息，金融机构也能全面获取借款企业的信息，减少信息不对称的同时，促进融资双方公平交易。

　　传统融资过程中，审批流程通常较为封闭，中小企业难以了解审批的具体情况和进展，增加了融资的不确定性。而互联网金融平台将审批过程公开化，中小企业可以实时跟踪审批进程，了解每个环节的情况，有助于提高企业对融资流程的可预测性。

　　传统融资模式涉及大量纸质文件、繁琐审批流程，导致时间和人力成本较高。而互联网金融通过数字化、在线化的方式，简化了融资申请、审批和管理的流程，减少了中间环节，降低了整体的融资成本[1]。

　　二、互联网金融发展下中小企业融资模式的变革途径

　　（一）灵活运用新型融资模式

　　1.点对点模式。点对点模式作为新型融资模式的一种，为中小企业提供了更为灵活、高效的融资途径。点对点模式通过在线平台，将具有融资需求的中小企业与愿意出借资金的个人或机构连接起来，直接实现资金的借贷交易，减少了传统金融中间环节，降低了融资成本，增加了中小投资者的投资渠道。

　　例如“陆金所”（Lu fax），该平台在互联网金融领域发挥了积极作用。“陆金所”通过点对点模式，为中小企业提供了融资渠道。借款企业通过在线平台提交融资需求，而愿意出借资金的投资者可以浏览不同项目的信息，选择合适的投资对象。这种模式的优势在于，借款企业能够更直接地获得资金支持，同时投资者也可以根据自身风险偏好进行投资，实现双方的利益最大化。从中能够看出，点对点模式为中小企业融资方面的应用带来了积极影响，使中小企业能够更加便捷地获得资金，避免了传统融资渠道的繁琐流程和高昂成本，投资者也能够选择更加多元的投资项目，平衡风险与回报。然而，点对点模式也存在着风险，如信息不对称、信用风险等。因此，监管部门需要制定相关政策，加强平台的风险评估和信息披露，确保平台的健康发展。

　　2.小额贷款模式。在互联网金融发展的背景下，小额贷款模式作为一种新型融资模式，在中小企业融资模式的变革途径中具有重要意义。这种模式通过在线平台将小额贷款与中小企业的融资需求相结合，实现了资金的精准匹配，为中小企业提供了更为便捷、灵活的融资渠道。例如“微贷网”，“微贷网”通过建立在线借贷平台，使借款企业可以在平台上提交融资申请，经过严格审核后，资金将由多个投资人共同出借给借款企业，实现分散风险。这种模式的优势在于，虽然中小企业获得的融资额度较小，但能够有效降低融资门槛，投资者可以将资金分散投资在多个项目上，降低了风险。由此可见，小额贷款模式在中小企业融资方面具有创新性和可行性。借助互联网平台，中小企业能够更迅速地满足资金需求，支持其业务扩张和创新。与传统金融机构相比，小额贷款模式有助于提高中小企业的融资成功率。然而，这种模式需注意信用风险的控制，平台需要建立完善的风控体系和信用评估机制，确保借款企业具有一定的还款能力。

　　3.供应链模式。在互联网金融的迅猛发展下，供应链模式作为一种创新的中小企业融资模式，在促进中小企业发展过程中，发挥了不可替代的作用。该模式通过将中小企业与其上下游合作伙伴紧密连接，实现共享资金和资源，为中小企业提供了一种全新的融资途径。例如“京东金融”，“京东金融”通过供应链金融平台，将中小企业与供应链上的大型企业、供应商紧密联系起来。中小企业作为供应链中的重要环节，可以通过平台获取资金支持，应对订单履约、生产等资金需求。供应链上的大型企业则能够利用自身可靠的信用背景，为中小企业提供更有竞争力的融资条件。这种模式的优势在于，中小企业可以根据自身在供应链中的地位，获得个性化的融资服务，实现资金的精准定位。由此可见，供应链模式在中小企业融资模式变革途径中具有巨大潜力。通过紧密连接供应链上的各个环节，中小企业能够更有针对性地获取资金，提高了融资的成功率。供应链金融模式也有助于减少融资过程中的信息不对称，提高融资效率。然而，这一模式需要考虑供应链各方的信用和风险，平台需要建立严格的风控体系，确保资金的安全流通[2]。

　　（二）强化企业信用水平

　　中小企业可通过信息披露、风险控制、学习互联网金融知识、运用多样化融资渠道等手段，提高自身信用水平，确保互联网金融背景下的融资模式迎来更多变革机会[3]。

　　中小企业应利用信息化技术，通过多种渠道明确自身在以往经营过程中存在的不良事件，并积极处理负面信息，转变中小企业信用低、评价差的融资现象。比如，中国的企业信用信息平台“企查查”，能够提供企业信用查询和评价服务，中小企业可以通过主动披露信息、积极回应负面事件，增强透明度，改善企业信用记录，获得金融机构更多的信任。

　　中小企业在日常生产经营中，应加强风险控制。在内部风险控制方面，构建完善的风险预警机制，实现风险的提前防控；外部风险控制方面，借助多元化渠道开展宣传工作，塑造良好的企业形象，提高企业曝光度和知名度，打造企业品牌，增强金融机构对中小企业融资的信任度。例如“小米”公司，通过产品品质和品牌宣传，树立了良好的企业形象，提升了金融机构对其信用的认知与认可，为融资创造了更有利的条件。

　　在互联网金融背景下，中小企业要转变传统的过度依赖单一融资渠道的发展模式，应积极学习互联网金融知识，掌握先进的互联网金融技术，主动参与互联网金融，发挥其在破除信息壁垒方面的优势。借助互联网金融，中小企业可以获得更广泛的融资信息渠道，增加融资的可能性，满足中小企业融资需求。比如，阿里巴巴金融的“蚂蚁借呗”，能够为个体工商户提供线上借贷服务，利用大数据分析企业信用等级，增加中小企业融资机会。

　　（三）完善企业信用融资体系

　　通过互联网技术构建全面的信用评估体系、建立多方参与的信用共享平台、积极参与社会共治，中小企业可以更好地提升信用水平，获得更多合理、合规、合法的融资机会[4]。

　　中小企业可借助互联网技术，构建全面、科学的信用评估体系，更加精准地评估企业信用。例如，蚂蚁金服旗下的“芝麻信用”，能够利用大数据和互联网技术，为个体工商户提供信用评估，帮助金融机构了解借款人的信用状况，制订更为合理的融资方案。

　　通过建立多方参与的信用共享平台，中小企业可以获得更全面的信用信息，提高融资透明度。例如，企业征信平台“中登网”，能够整合多个信息来源，提供企业信用信息查询，帮助金融机构综合评估企业的信用风险，为中小企业提供更具针对性的融资服务。

　　中小企业还可以积极参与社会共治，加强行业自律，共同维护信用体系的稳定。例如，中国的电子商务平台“京东”，利用自身的信用评级体系，鼓励卖家提供优质产品和服务，惩罚不良行为，形成一个有效的信用生态圈，增加了金融机构对企业信用的认可度[5]。

　　（四）强化企业内部管理水平

　　通过优化流程、招聘培训、供应链整合等手段，中小企业可以提升运营效率、人才素质和供应链效能，为融资提供更强有力的支持[6]。

　　中小企业可以借助互联网技术，优化内部管理流程，提高运营效率。例如“菜鸟网络”，为物流行业提供了云仓储、数据分析等服务，帮助中小企业实现更高效的仓储管理和物流运营，降低成本、提高利润，增强融资的可持续性。

　　中小企业可以借助互联网平台进行人才招聘，增强企业竞争力。比如“拉勾网”，为中小企业提供了完善的招聘解决方案，帮助企业精准定位适合的人才，提高企业内部团队的素质，为融资创造更有利的条件。

　　中小企业还可以通过互联网平台，实现供应链的优化和整合，提高生产和供应效率。例如“阿里巴巴”平台，通过数字化的供应链管理，帮助中小企业更好地管理供应商、库存和订单，实现更高效的供应链运作，为中小企业节省成本，增强其在融资谈判中的议价能力[7]。

　　（五）加大员工培养力度

　　通过在线培训、知识共享、个性化培训等方式，中小企业可以提升员工的综合素质，增强企业的创新能力和竞争力，为融资提供更有力的支持[8]。

　　中小企业可以借助互联网平台开展在线培训，提升员工的技能和知识水平。例如“网易云课堂”，能够提供多种在线课程，使中小企业可以为员工选择适合的课程，提升自身的综合素质，为企业的发展增加内生动力。

　　中小企业可以利用互联网平台，构建知识共享和协作机制，促进员工之间的学习和交流。通过在线社交平台、内部论坛等方式，使员工可以分享经验、互相学习，不仅提升了员工的专业能力，而且还促进了企业内部的创新与合作。例如美国的“Slack平台”，为企业提供在线协作工具，帮助员工在虚拟空间中交流、合作、分享，提升了团队的综合素质。

　　中小企业还可以借助互联网技术开展个性化培训，根据员工的需求和兴趣，量身定制培训内容。例如“微信企业号”，可以通过定制化的培训模块，为员工提供个性化的学习体验，有效提升员工的能力和动力[9]。

　　三、结束语

　　互联网金融的崛起为中小企业融资带来了前所未有的机遇，同时也伴随着一系列新的挑战。中小企业在享受便利时，应该与金融监管部门共同重视风险防控。政府应加强监管，建立健全法律法规体系，对互联网金融进行有效引导。只有在风险可控的前提下，互联网金融才能更好地为中小企业提供多样化、灵活性强的融资渠道，推动中小企业在新时代中蓬勃、壮大。

　　参考文献：

　　[1]张煦祺.互联网金融背景下的中小企业融资模式探究[J].中小企业管理与科技,2022(13):154-156.

　　[2]彭涉.互联网金融视野下的中小企业融资模式创新探析[J].商情,2021（33）：138-139.

　　[3]赵亚站.互联网金融背景下探究中小企业融资问题[J].财会学习,2021(29):152-153.

　　[4]马彩红.互联网金融对中小企业融资影响及对策研究[J].产业创新研究,2021(23):85-87.

　　[5]李永强.供应链金融视角下中小企业融资约束缓解研究[D].山东财经大学硕士学位论文,2021：22-24.

　　[6]曲华.互联网金融视角下中小企业融资模式创新研究[J].中国管理信息化,2021(10):74-75.

　　[7]曾慧敏.互联网金融环境下中小企业融资发展研究[J].科技经济市场,2022(11):60-62.

　　[8]刘方铮.互联网金融模式下中小企业融资难问题的解决对策[J].企业改革与管理,2021(03):76-77.

　　[9]董家延.互联网金融模式下中小企业融资问题研究[J].经济师,2022(04):136-137.