［摘要］在互联网金融高速发展的背景下，商业银行信贷市场规模持续扩大，不仅给商业银行带来了可观的经济效益，还推动了经济高质量发展。然而，信贷业务增收的背后，还款逾期、恶意贷款等风险亦不容忽视。互联网金融背景下，对商业银行信贷业务进行优化，既能改善客户体验，也能助力商业银行扩大贷款市场份额、防控业务风险、提升资产管理效能。基于此，文章概述互联网金融的含义和特征，阐述商业银行信贷业务的内涵及特征，分析互联网金融背景下商业银行信贷业务的发展现状，梳理互联网金融背景下商业银行信贷业务发展中存在的问题，并提出解决策略，以期为我国商业银行可持续发展提供助力。

　　［关键词］商业银行；互联网金融；信贷业务

　　1互联网金融概述

　　1.1互联网金融的含义

　　互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。从定义来看，互联网金融和传统金融并没有太大的不同，它们都是快速融资的工具。

　　1.2互联网金融的特征

　　与传统金融相比，互联网金融具有显著的差异化特质，具体可归纳为以下四点。

　　第一，从传统线下金融机构全面转向线上互联网平台，各类资金融通、金融产品运营等业务全流程均可依托网络平台开展，彻底突破了传统金融依赖线下实体网点的服务边界。

　　第二，作为创新型融资服务形态，互联网金融有效精简了资金融通的流程，大幅压缩资本周转时长，不仅让资本周转速度显著提升，还从根本上提高了资本利用效率与资源配置精准度，切实减少了资金闲置造成的各类成本损耗。

　　第三，业务领域早已突破第三方支付、互联网间接融资等传统类型，通过对金融市场各类需求开展精细化拆分与深度挖掘，不断拓宽业务外延，催生出消费金融、智能投顾、供应链金融等新型业务，服务场景的覆盖面更广。

　　第四，以互联网技术为核心支撑，推动数字技术与传统金融理念实现深度融合，摆脱了传统金融服务的固有理念束缚，借助技术赋能持续推动金融服务模式与产品形态迭代升级，为金融行业的高质量发展注入了源源不断的动力。

　　2商业银行信贷业务的内涵及特征

　　2.1信贷业务的内涵

　　信贷业务是商业银行最重要的资产业务，商业银行通过向借款人发放贷款并收取利息获得收益，借款人需要按约定到期还本付息，扣除银行贷款运营成本后即该项业务利润，与储蓄业务、中间业务共同构成商业银行的支柱性业务。

　　从贷款期限维度划分，信贷业务可分为中长期贷款与短期贷款；按借款主体分类，信贷业务包含企事业单位贷款、行业类贷款、流动资金贷款等类型。

　　2.2商业银行信贷业务的特征

　　第一，传统信贷业务以线下网点为核心办理载体，业务办理高度依赖线下场所，从资料提交、资质核验到合同签订等关键环节均需要客户到网点办理，流程冗长烦琐，整体办理效率偏低，线上化办理渠道覆盖率不高且功能不完善。

　　第二，传统信贷业务秉持重抵押、轻信用的风险防控理念。风险防控依托实物抵押、第三方连带责任担保等传统方式，技术手段在风险防控环节的赋能作用较弱。

　　第三，传统信贷业务以被动获客为主要模式，获客渠道较为单一，主要依靠线下网点自然流量、客户经理线下走访推介等传统方式拓展客户群体，缺乏主动触达目标客群的途径与精准获客的能力，获客覆盖面与效率受限。

　　3互联网金融背景下商业银行信贷业务的发展现状

　　互联网金融的快速发展突破了商业银行信贷业务的地域壁垒与渠道限制，推动信贷总规模稳步扩大。同时，商业银行受区域经济发展水平、银行机构综合竞争力等多重因素影响，其信贷规模的整体分布呈现出鲜明的结构分化态势。

　　3.1信贷业务的规模现状

　　商业银行信贷业务规模始终保持稳步扩大态势，成为维系金融市场平稳运行的重要支撑，而互联网信贷业务更是推动其规模扩大的核心动力。近年来，我国银行业信贷投放规模持续扩大，线上渠道已成为商业银行信贷投放的主要渠道。

　　不同类型商业银行的信贷规模差距明显，呈现出“强者愈强、弱者承压”的行业格局。有些商业银行依托区域经济发展优势与数字化转型先发优势，实现互联网信贷规模快速扩大；一些中小型商业银行受行业监管政策调整、互联网金融平台客户分流、自身风险防控能力不足等因素制约，大幅压缩互联网信贷业务规模，面临较大的发展压力［1］。

　　3.2信贷业务的种类现状

　　互联网金融环境下，商业银行突破传统信贷产品的品类限制，在坚守传统信贷产品的基础上持续加大信贷产品创新力度。传统信贷产品仍是商业银行信贷业务的核心支柱。住房贷款、汽车消费贷款、企业经营贷款等传统信贷产品因受众群体广泛、市场需求稳定，长期占据商业银行信贷业务的主导地位，个人消费贷款领域增长态势稳健。

　　4互联网金融背景下商业银行信贷业务发展中存在的问题

　　4.1管理模式滞后，信贷业务发展受阻

　　互联网金融环境下，商业银行收入结构单一问题凸显，对传统信贷业务的依赖程度较高，网络信用类产品收益贡献占比偏小。部分信贷业务审批人员履职不严，为追求短期效益违规放宽准入门槛，易引发营收下滑风险［2］。同时，非信贷类消费贷款未实现全流程线上化，大额抵押业务仍需要客户现场出具证明，且非信贷产品网络化转型周期长于信用卡业务，虽然部分商业银行官方App已试点在线按揭、个人住房贷款功能，但推广成效尚不显著，制约了信贷业务的发展。

　　4.2业务流程烦琐，互联网化转型迟缓

　　商业银行线下信贷业务需要提交较多原始资料，资料不符合要求就无法正常推进，客户办理体验感较差。而支付宝、财付通、微信支付等第三方支付工具普及速度快，无须开通网银，扫码即可支付且无交易上限，分流了商业银行大量客户［3］。此外，商业银行数据分析能力薄弱，相较于阿里巴巴等平台的数据化精准服务，部分商业银行盲目营销行为易引发客户抵触。流程烦琐与数据分析能力不足的双重制约，导致信贷业务互联网化转型步伐缓慢。

　　4.3风险管控松懈，信用识别体系不健全

　　我国信贷市场规模持续扩大，背后潜藏的债务风险逐步显现，其根源在于商业银行个人信用体系建设尚处于起步阶段，存在覆盖范围窄、信息采集不全面、数据更新滞后等问题，且主流互联网金融平台未纳入个人信用体系，造成部分用户信用数据缺失。近些年，商业银行个人消费贷款规模不降反增，不良资产同步攀升；部分商业银行为完成业务指标，过度开展客户营销，风险提示不充分，既易遭监管部门制裁，也易因忽视全流程信用风险防控导致不良贷款持续增加。

　　4.4科技投入不足，核心技术支撑乏力

　　技术赋能是互联网金融的核心竞争力，而商业银行信贷业务发展中普遍存在科技研发资金投入不足、核心技术自主可控性弱的问题。多数商业银行的信贷业务系统依托传统技术架构，对大数据、人工智能、区块链等新兴技术的应用深度不足，多为外购模块简单嫁接，未进行本土化改造，难以适配线上化、场景化业务需求。另外，兼具金融信贷知识与互联网技术的复合型人才短缺，技术与业务融合度不高，与互联网金融平台技术差距持续拉大，难以形成差异化竞争优势。

　　4.5服务理念落后，场景化服务能力欠缺

　　互联网金融背景下，客户对信贷服务的便捷性、个性化要求显著提高，商业银行传统“以产品为中心”的服务理念已难以适应市场变化。部分商业银行对小微企业、年轻消费群体、农村经营主体等客群的需求洞察不足，信贷产品同质化严重，缺乏定制化解决方案。信贷服务未深度嵌入购物、出行、教育、农业生产等场景，客户触达渠道单一，获客效率低下，加之线上客服响应慢、问题处置效率低、线上线下服务衔接不畅、客户黏性不足，导致大量优质客户被互联网金融平台分流。

　　5互联网金融背景下商业银行信贷业务发展的策略

　　5.1优化管理模式，打破信贷业务发展桎梏

　　针对管理模式滞后的问题，商业银行首先要优化收入结构，减少对传统贷款业务的依赖，加大网络信用贷款产品研发和推广力度，通过差异化定价、扩大客群范围来提高这些产品的收益占比，构建传统业务与新型产品协同增收格局；其次，规范审批流程，增强审批人员的责任意识，建立利益与风险挂钩的考核机制，从源头杜绝违规放宽门槛的行为［4］；最后，加快非信贷业务线上化转型，探索大额抵押物电子证明、远程核验模式，缩短网络化转型周期，加快官方App试点功能优化迭代，扩大线上信贷功能推广范围，推动转型工作落地。

　　5.2精简信贷业务流程，加快互联网化转型

　　针对业务流程烦琐、转型迟缓的问题，首先要精简线下业务资料，推行资料电子化提交与线上审核模式，建立标准化审核体系，提前明确资料要求，提升客户线下办理效率；其次，借鉴第三方支付工具的便捷优势，优化银行线上信贷服务，开通免网银快捷申请通道，简化线上放款操作，合理设置交易额度，增强线上服务竞争力；最后，建立专业数据分析团队，深度挖掘客户需求，摒弃盲目营销，实现精准推送，打通线上线下数据互通渠道，通过流程优化与能力提升加快互联网化转型进程。

　　5.3健全风险管控体系，完善信用识别机制

　　针对风险管控松懈、信用体系不健全的问题，首先要推进个人信用体系升级，扩大覆盖范围，建立信息实时采集与动态更新机制，加强与互联网金融平台的数据共享，补齐信用数据不全的短板，构建信用数据库；其次，平衡信贷规模与资产质量，合理设定业务指标，严控个人消费贷款投放节奏，建立不良资产动态监测与及时处置机制，减小外部因素对资产质量的冲击；最后，转变营销方向，将风险防控纳入考量范围，全面履行客户风险告知义务，搭建贷前审核、贷中监管、贷后催收的全流程风险防控体系，遏制不良贷款增长［5］。

　　5.4增加科技研发投入，稳固核心技术支撑

　　针对科技投入不足、技术支撑乏力的问题，一是要增加科技研发专项资金投入，突破传统技术框架限制，借助大数据、人工智能等技术开展自主研发，减少外购模块依赖，结合银行自身信贷业务特点完成本土化优化，以适配线上化、场景化发展需求；二是要通过内部培养、外部引进双渠道打造复合型人才队伍，完善人才激励机制，提升人才留存率；三是要推动技术与信贷业务深度融合，以技术创新破解效率瓶颈与风控难题，缩小与互联网金融平台的技术差距，打造差异化技术竞争优势。

　　5.5健全客户服务体系，强化场景化服务能力

　　针对服务理念落后、场景化能力欠缺的问题，首先要转变服务理念，从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，精准调研不同客群的差异化需求，推出个性化、定制化的信贷方案，破解产品同质化困境；其次，深化场景化服务布局，主动对接高频生活与经营场景，与场景运营方深度合作，将信贷服务嵌入场景全流程，构建“场景触发—需求对接—信贷服务”的一体化模式，拓宽客户触达渠道，提升获客引流效率；最后，建立线上线下服务联动机制，提升线上客服响应与问题处置效率，实现服务无缝衔接，以优质服务提升客户体验，增强客户黏性，减少优质客户流失。

　　6结束语

　　互联网金融的迅速发展给商业银行信贷业务带来了巨大冲击，而现阶段正是商业银行进行信贷业务转型的关键时期。因此，本文分析互联网金融背景下商业银行信贷业务发展现状以及存在的问题，如管理模式滞后、业务流程烦琐、风险管控松懈、科技投入不足及服务理念落后，并提出互联网金融背景下商业银行信贷业务发展策略，包括优化管理模式、精简信贷业务流程、健全风险管控体系、增加科技研发投入以及健全客户服务体系。未来，希望有更多研究者能加入这一领域的研究，以帮助商业银行更好地发展信贷业务。

　主要参考文献

　　［1］刘语,曾燕,张馨月.互联网联合贷款对银行信贷市场的影响：基于合作机制的视角［J］.管理科学学报,2025(4):137-158.

　　［2］田祥庆.互联网金融背景下商业银行对小微企业的融资模式创新研究［J］.商展经济,2021(8):65-67.

　　［3］康晓娣.互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略［J］.中国市场,2021(29):34-35.

　　［4］刘康文.互联网金融背景下商业银行个人信贷业务问题分析［J］.科技经济市场,2024(1):7-9.

　　［5］黄威栋,张伟,王硕.金融供给侧改革下金融资源错配缓解对银行信贷的影响：兼论数字经济发展的调节效应［J］.管理现代化,2023(1):47-53.