双循环新发展格局加速推进的当下，消费金融已成为激活内需潜能的核心引擎。我们要深入剖析其在释放消费需求、优化经济结构、赋能金融创新等方面的关键作用，同时着力破解风控短板、服务失衡、权益保障滞后等现实难题，这对推动社会向消费驱动型社会转型具有战略意义。

　　消费金融对我国经济增长的多维度影响

　　促进消费需求释放。消费金融依托信用赋能与场景嵌入，破解消费者流动性约束。中低收入群体有“短期资金不足”与“刚性消费需求”的矛盾，青年群体存在“未来有潜力收入但当期现金流不足”的问题，而消费金融“提前消费、低门槛、场景化”的特点，恰好契合这两类群体的需求，助力实现“未来收入预期—当前消费行为”的转化。它既能短期刺激耐用消费品、服务类消费，比如贷款买房、分期付教育费；也能长期培育消费习惯，影响支出结构与偏好，叠加场景化拓展消费领域，便能推动需求扩容与经济增长。

　　优化经济结构。消费金融以需求引导、资源倾斜为核心，助力经济从投资驱动转向消费驱动。它缓解消费者“当期支付压力”，嵌入“特定场景需求”，推动消费升级，进而倒逼制造业向高端化、智能化迭代，构建“消费升级—产业优化—经济提质”传导链。同时，它让更多中小微企业以更低成本获取信贷，打破金融资源“马太效应”，缓解融资压力，实现“消费升级”与“产业升级”同频共振，促进经济结构均衡。

　　提高金融效率。消费金融依靠技术与模式革新打破传统金融壁垒，提升资金转化率。它借助大数据、人工智能精准识别需求，设计场景化服务，覆盖县域居民、新市民等长尾群体，减少资金挪用风险，实现资源高效下沉。其小额分散、设计灵活的特性，契合市场碎片化需求，推动金融服务从大额对公向小额零售延伸，提升配置效率，强化服务实体经济能力，为经济增长提供支撑。

　　我国消费金融现存的问题

　　风险防控与监管协同存在不足。我国消费金融市场同时面临风险防控体系不健全、跨业态监管协同缺失的问题。部分消费者存在多头借贷、隐瞒负债行为，一些机构的风险评估模型又过度依赖单一数据，难以全面判断还款能力，导致坏账与逾期风险上升。监管层面，市场主体涵盖银行、持牌机构、互联网平台，但标准不统一、部门协同机制缺位，易出现监管真空，增加市场中的不确定因素。

　　服务覆盖与产品设计存在短板。消费金融在服务覆盖和产品设计上存在明显不足，难以满足消费者的多元化需求。在服务覆盖方面，资源过度集中于一二线城市和高收入群体，县域、农村地区及低收入群体面临服务缺口，如农村网点少、线上操作门槛高等问题，进而形成金融排斥，抑制消费升级与经济增长，还需要打通普惠金融“最后一公里”。在产品设计方面，缺乏针对银发群体、新市民的个性化方案，难以精准匹配需求，制约普惠价值的发挥。

　　权益保护有待强化与金融素养有待提升。消费者权益保护不到位、公众金融素养薄弱，阻碍消费金融健康发展。部分机构利用消费者认知偏差牟利，夸大低利率优势，隐瞒服务费、手续费，加上投诉处理机制低效，消费者维权成本高、流程烦琐，权益易受损害。数字化消费金融快速发展的同时，用户对新增金融常识认知不足，易陷入过度借贷、以贷养贷困境，加剧市场风险，影响良性的生态环境。

　　我国消费金融的发展路径

　　构建多层次的风险防控体系和动态监管机制

　　针对风险防控薄弱与监管协同不足的核心问题，可从技术赋能风控、跨部门协同监管、风险处置闭环三个维度构建解决方案。

　　技术落地层面，推动消费金融机构整合央行征信、地方征信、第三方数据资源，接入社保缴纳记录、支付习惯、履约记录等数据，依托大数据、人工智能、区块链技术搭建多维度信用评估模型。模型需要考量收入稳定性、负债情况等核心指标，纳入消费场景真实性校验，通过交易链路验证消费行为合规性，同时建立风险预警系统，监测多头借贷频繁、借款波动异常等信号，从源头降低坏账与逾期风险。

　　在监管执行层面，明确跨业态统一监管标准，统一利率上限、收费披露格式、催收行为规范；通过穿透式监管覆盖银行、持牌机构、互联网平台等所有主体，建立监管信息共享平台实现数据实时互通，杜绝监管真空，并配套动态调整监管机制，筑牢制度防线。

　　推进普惠化服务网络、差异化产品创新和场景深度融合

　　针对服务覆盖失衡与产品同质化严重的问题，需要以服务下沉、产品精准、场景绑定为核心，构建全链条普惠服务体系。

　　服务网络建设上，采取线上优化、线下下沉、合作拓展三维策略。线上简化操作流程，开发适老化APP，增设语音导航、大字界面、一键咨询功能；线下联合村镇银行、社区服务中心设消费金融服务点，在乡镇放置自助服务终端并配备专人指导，填补农村服务空白；同时与零售商户、文旅机构、医疗平台合作，把服务嵌入消费场景，在县域家电卖场设分期咨询台，提升服务可得性。

　　产品创新上，聚焦不同群体需求设计方案。针对老年群体开发养老消费贷、健康服务分期等产品，结合养老护理、慢性病管理需求设灵活还款周期；针对新市民推出租房分期、子女教育消费贷等产品；针对青年群体设计文旅消费信贷、创业配套消费贷，文旅信贷可绑定出行平台放款。通过场景定制、还款灵活、权益附加的策略，避免产品同质化，让消费金融覆盖长尾群体，释放普惠价值。

　　强化消费者权益保护机制、金融素养提升工程和监管问责闭环建设

　　针对权益保护滞后与金融素养不足的问题，需要构建权益保障、素养培育、监管问责三位一体的支撑体系。

　　在权益保护落地层面，出台消费金融信息披露细则，要求以IRR为唯一标准披露实际利率，列明服务费、手续费等所有费用计算方式，用醒目字体在单独页面呈现，禁止隐藏在条款中，杜绝虚假宣传与隐性收费；建立全国统一投诉平台，规定7个工作日内反馈初步处理结果，30个工作日内完成最终处置，结果同步上传相关平台，同时设立专项基金，补贴维权成本较高的消费者，降低维权门槛。

　　金融素养提升层面，针对不同群体开展多渠道宣传教育：学校为中小学生开设金融素养必修课，社区为老年人举办防诈骗讲座，企业为新员工普及借贷常识。青少年侧重培养理性消费观念，老年人侧重识别虚假借贷广告，新市民侧重信用积累技巧。同时建立监管问责机制，对违规机构及人员采取罚款、业务限制、公示曝光等处罚措施，形成健康的市场生态，推动消费金融可持续发展。

　　消费金融对我国经济增长既有推动作用，也因自身风险隐患、权益保护滞后而面临发展瓶颈。在双循环深化的背景下，推动消费金融健康发展，需要以风险可控、普惠适配为底线，依托技术赋能风控、精准服务下沉、监管问责闭环的策略破解现存问题。未来，走向规范化、高质量发展的消费金融将进一步释放内需潜力，搭建起消费市场与经济增长之间的桥梁，为二者形成良性互动格局提供坚实支撑。