农村普惠金融是连接金融资源与“三农”需求的重要纽带，可将金融资源下沉至农业生产全链条，有效提升农产品供给质量、推动农民增收与产业升级。江苏省盐城市射阳县是农业大县，种植业、渔业资源丰富，其经济发展以中小农户经营和特色产业为支撑。如今，当地普惠金融发展仍面临服务覆盖不足、产品适配性不强等挑战。我们系统剖析乡村振兴背景下农村普惠金融发展的制约因素，并探索贴合区域实际的优化路径，旨在为基层金融机构提升服务质效、赋能乡村振兴提供实践参考。

　　乡村振兴战略下农村普惠金融的发展现状

　　乡村振兴战略推动下，农村普惠金融呈现政策驱动深化、服务覆盖范围扩大、产品创新活跃、数字赋能加速的态势。但区域发展不均衡、供需适配性不足等问题，仍显著制约其发展质效的提升。相关统计数据显示，截至2025年二季度，全国涉农贷款余额达53.19万亿元，同比增长7.4%；普惠型涉农贷款平均利率降至4.52%，较2021年下降超2个百分点，政策性与商业性金融协同的格局初步形成。

　　在这一背景下，各地农村金融机构积极探索创新，着力提升农村普惠金融服务质效，江苏射阳农村商业银行便是典型。该行基于“整村授信”模式开展业务，做到了全县223个行政村全覆盖，阳光信贷预授信户数达20.5万户，农户授信覆盖率80%，户均授信10万元。

　　此外，该行创新推出“金鹤·易贷通”“金鹤·经营快贷”等特色产品，精准满足新型农业经营主体与异地经营客群的差异化需求。同时，其搭建的金融科技授信平台系统，实现了“无感授信、上门送信、自助放款”全流程线上化，农户使用手机银行APP即可完成贷款申请并获得款项，真正做到“零跑腿、零接触”。

　　但部分地区的成效难掩整体发展面临的难题。一些偏远地区数字基础设施薄弱，“数字鸿沟”问题突出；部分涉农主体因缺乏有效抵押物陷入融资困境；农业周期长、抗风险弱的特征，对金融产品的适配性提出更高要求。这就需要进一步深化政策协同、技术创新与风险共担机制建设。

　　农村普惠金融发展的制约因素

　　需求端——农户与农村经营主体金融需求存在痛点

　　我国农村普惠金融领域，农户与农村经营主体的金融需求呈现“小额、分散、高频、周期性强”特点，且易受农业生产季节性、市场波动性及抗风险能力弱等因素影响，需求痛点显著。

　　多数农户融资需求集中于春耕秋收、子女教育、医疗养老等场景，单笔金额多在5万元以下，抵押物多为土地或宅基地。但土地经营权流转不畅、宅基地确权未完成等问题，使这类资产无法成为有效抵押物，难以满足传统金融机构的信贷要求。

　　家庭农场、合作社等农村经营主体规模化发展面临资金缺口，设备购置、技术升级及品牌建设需要中长期贷款支持。而农业项目回报周期通常为3—5年且收益不稳定，金融机构因风险溢价提高利率或缩短期限，导致融资成本攀升。此外，农村金融知识普及率低，不少农户对金融产品存“畏贷”心理，更倾向于民间借贷，进一步加剧了正规金融服务渗透难题。

　　供给端——农村金融机构服务存在局限性

　　乡村振兴战略持续深入推进的过程中，农村金融机构面临成本高、风控难、产品适配性不足等结构性矛盾，这一现象由多种因素导致。

　　农村地广人稀，单笔业务平均成本远超城市，资金组织多依赖成本较高的中长期存款，叠加物理网点运营、人员下沉等刚性支出，使金融机构定价能力偏弱，普遍存在“惜贷”情绪。

　　农村信用信息体系不完善，农户及经营主体缺乏标准化征信数据，金融机构难以通过传统模型评估风险，部分机构被迫提高抵押率或要求第三方担保，进一步限制了服务覆盖面的扩大。

　　多数农村金融机构仍以“存贷汇”传统业务为主，针对农业产业链、农村电商等新业态的定制化产品匮乏，如“存货质押贷款”“订单融资”及职业农民无抵押贷款均供应不足。此外，数字金融服务能力参差不齐，部分机构仅能提供基础支付服务，智能风控等技术应用不足，难以满足年轻农户便捷化需求，导致供需错配突出。

　　外部环境——政策与基础设施的制约

　　从政策层面看，近年国家出台了支农再贷款、定向降准、税收优惠、风险补偿基金等多项支持政策，但部分政策的落地还面临“最后一公里”难以打通的问题。财政补贴多集中于大型金融机构，支持对象偏向小微企业，地方性农商行、农信社等主力军因自身定位与客群结构限制，获得资源有限。

　　配套设施同样制约数字金融普及。农村数字支付、物流、信息网络等建设滞后，据统计，全国尚未实现5G网络全覆盖，偏远地区农户甚至难以使用手机银行、移动支付APP等工具。

　　农村产权交易市场不健全，土地经营权、林权等抵押物处置困难，使金融机构“不敢贷”。同时，农村经营主体直接参与经济活动比例低，导致数据获取不易，加之跨部门数据共享机制缺失，金融机构难以构建全面的客户画像，进一步加剧了信息不对称的问题。

　　乡村振兴战略下农村普惠金融发展的优化路径

       创新金融产品与服务模式，精准匹配农村需求

　　乡村振兴战略推动下，农村金融需求愈发多样，粮食种植、水产养殖等不同产业，以及合作社、家庭农场、普通农户等经营主体的诉求各有侧重。农村普惠金融发展需秉持“需求导向”理念，针对性创新产品与服务，精准适配农村实际。

　　各地金融机构结合区域特色探索路径，江苏射阳农村商业银行的实践颇具代表性。该行立足当地农业特色，围绕粮食种植、水产养殖等主导产业，开发“链式金融”产品，将信贷服务嵌入“核心企业+农户”模式产业链。针对粮企与种植户合作场景，推出“订单融资”：以收购合同为质押，为农户提供预付款融资，解决春耕资金缺口；为粮企发放流贷，支持扩大收购，形成“种植—收购—加工”的闭环融资。

　　该行持续深化金融与科技的融合，搭建线上营销展业平台，整合土地流转、农业补贴、交易流水等数据，构建精准农户信用画像，实现“线上受理、精准授信、快速放款”。同时在乡村布设服务站，提供账户查询、贷款咨询等服务，帮助农户掌握数字工具的使用，显著提升服务的可得性与便利性。

　　完善风险防控机制，提升服务可持续性

　　农村地区金融发展普遍具有分散化、抗风险能力弱等特点，金融机构需构建“政府引导、机构主导、多方参与”的风险共担体系。射阳农村商业银行与地方政府开展“金融党建+”的战略合作，联合建立涉农贷款风险补偿机制，对农户及农业产业贷款损失给予比例补偿，降低机构风险敞口。

　　该行引入农业保险机制，与保险公司合作推出“政策性保险+商业补充保险”组合产品，覆盖自然灾害、市场价格波动等风险，农户参保后可提高贷款额度，形成“风险共担、利益共享”的保障机制。

　　金融机构需借助大数据、区块链等技术对接农业农村部门，获取农户种植面积、灾害预警等信息，结合内部交易流水、征信记录构建动态风险评估模型，实现“贷前识别、贷中监控、贷后预警”。同时建立涉农贷款“白名单”制度，对信用良好主体给予利率优惠、额度提升等激励，引导形成“守信受益、失信受限”的信用环境，从源头降低风险出现的概率。

　　强化金融知识普及力度与政策协同

　　部分农户对金融知识的了解有限，对金融工具的运用能力也较为薄弱。金融机构应深入基层，加强金融知识的宣传教育，提升农户的风险意识与工具使用能力。射阳农村商业银行结合自身品牌定位，组建以青年大学生员工为主体的“小圆服务队”，深入村组举办“金融夜校”，讲解征信保护、防诈骗、数字支付等内容，通过案例分析、互动问答加深农户的理解。服务队可加入村组网格群开展线上宣传，借助村广播、宣传栏等传统渠道与抖音、微信小程序等新媒体，以方言视频、图文结合等形式制作宣传内容，扩大覆盖面。

　　该行还积极对接地方政府乡村振兴规划，争取财政补贴、税收优惠等政策，降低涉农贷款成本；参与农村信用体系建设，推动土地经营权、林权等确权信息共享；同时加强与担保、保险机构合作，完善“政银保担”联动机制，以此形成合力，为农村普惠金融营造良好生态。

　　依托区域特色，助力农村产业升级

　　乡村振兴战略的全面落实，离不开农村产业的持续升级。金融机构需立足区域资源禀赋，支持当地特色产业发展。射阳农村商业银行围绕当地“沿海生态农业带”建设规划，重点扶持海洋经济、渔业经济、绿色农业等产业。

　　针对沿海养殖户，该行推出“开心鱼塘”养殖贷、“金鹤·渔轮贷”，盘活滩涂与海洋渔业资源；为生态农场发放“绿色信贷”，支持有机种植、循环农业项目；为农产品电商企业提供“仓单质押贷款”，以解决其仓储物流资金短缺的问题；还为菊花、蒜薹种植等特色产业设立绿色直通车贷款。

　　该行创新“金融+产业”模式，联合农发行、农业龙头企业及合作社搭建产业联盟，提供“融资+结算+理财”综合服务，助力产业链协同发展。同时以“金融+科技”赋能，为智慧农场、农业物联网等项目提供信贷支持，推动传统农业向现代化、集约化升级。

　　乡村振兴战略下，发展农村普惠金融是破解城乡二元结构、实现共同富裕的关键。当前农村金融发展受多种因素制约，金融机构需以创新为驱动，通过适配产业需求的产品、多方共担的风控体系、丰富的知识普及活动和产融的深度结合，实现“需求牵引供给、供给创造需求”的良性循环，推动普惠金融从“量”的扩张转向“质”的提升，以此为乡村振兴注入持久动能。