县域金融机构是金融服务的重要组成部分，在乡村经济发展中发挥着关键作用。提升县域银行竞争力，既能推动金融资源在乡村地区合理配置，缩小金融服务的地域差距，又能引入更多创新金融产品，为企业和农户提供更优质的金融支持，为乡村振兴战略注入更强活力。因此，我们从山西吕梁市区域环境入手，结合建行吕梁分行及各县域机构当前服务现状，剖析存在的问题并提出针对性解决措施，通过特色区域金融服务提升县域金融机构竞争力，进一步助推金融机构高质量发展。

　　区域经济发展概况

　　吕梁市历史悠久、人文荟萃、资源丰富、优势突出，战略位置重要，自古便是兵家必争之地。近五年来，吕梁市主动适应经济发展新常态，以煤炭、焦化、铝业和白酒为传统支柱产业，加快推进“985”重点产业链建设，布局氢能、碳基新材料等新兴产业，全面推动经济结构优化，经济呈现稳中有进、多元支撑的转型态势。

　　2022—2024年，吕梁市经济生产总值、一般公共预算收入的总量与增幅均位居全省前三。特别是2024年，该市GDP达2643.2亿元，经济总量稳居山西省第二，重大项目投资超300亿元，成为当地第五大经济支柱。

　　区域金融服务概况

　　2022—2024年，各金融机构存款余额高于贷款，存款增速高于贷款。从各县经济发展情况看，十三县情况各异，且各县域产业各异，存在较大差距。

　　以建行吕梁分行为例，从机构分布来看，当前内设部门17个，下辖营业网点28个。其中，三级机构20个，四级机构8个，实现了吕梁市范围内的全覆盖。

　　从业务发展规模来看，2024年末，县域机构日均存款余额四行末位的有5个支行，日均存款新增四行末位的有3个支行，贷款新增四行末位的有10个县域，部分县域支行存贷款新增市场占比未达到应有份额。

　　从金融服务成效来看，贷款规模同业占比较小，贷款落地转化不够，有效投放不足。个人贷款新增疲软，发展面临较大压力。对公客户基础尚不牢固，“圈链群”打法还未完全找准着力点，对同业发展、客户了解、监管要求、政府对接、基层帮扶仍需深谋细划。总的来说，区域经济发展环境的多样性与金融服务的差异性之间存在着矛盾。

　　县域金融机构面临的发展机遇与挑战

       发展机遇

　　当前，我国正处于全面推进乡村振兴战略的重要时期，自然催生了多元化、多层次、多领域的县域金融需求。

　　重点项目和基础设施的金融服务需求。如县域地区交通、水利、电力等基础设施项目建设，文化、医疗、卫生等基本公共服务项目建设以及农村危房改造、人居环境整治、新农村建设等民生工程建设的资金需求等。

　　新兴行业和产业的金融服务需求。如绿色生态种养业、经济林产业、乡村旅游和乡村电商等特色产业发展，及特色农业基地、现代农业示范园区、新型农业经营主体的金融需求。

　　新市民等特殊群体的金融服务需求。如建档立卡户对扶贫信用贷款的需求，困难人员创业和新市民创业资金需求，经济困难家庭子女就学需求，以及安置区贫困人口参与后续产业发展的金融需求。

　　面临挑战

　　产品创新力度不够，综合金融服务尚且不足。当前，同业金融产品创新速度快，但产品同质化比较严重，不仅表现在存单等揽储性产品，也表现在各贷款类产品。如建行的抵押快贷，工行的e抵快贷还有农行的助业快e贷，这些产品的相似程度极高，导致客户在考虑产品方面只关注其利率而忽视服务质量，极易形成“打价格战”的低端竞争局面。

　　同业竞争日益激烈，市场份额有待均衡发展。近年来，工农中建四大行采取多样化措施深入县域市场，竞争压力不断增大。但结合县域业务发展来看，各条线缺乏一体化协同意识，综合营销理念还不全面，尤其是对公经营能力偏弱，在业务发展中出现“翘脚”现象，县域机构对公业务的市场份额还有较大提升空间。

　　县域金融机构的改进措施

　　聚焦强本固基，提升县域机构竞争力

　　加大实体经济服务力度。紧盯地方民生工程、交通设施等优质产业、优质项目，以“清单式”管理专项跟进，加大对县域基础设施建设、新型城镇化建设、重大工程信贷等方面的金融支持。重视小微企业发展，出台如税费减免、融资贴息等一系列扶持政策，县域支行更要抓住小微“窗口期”，有效拓展客户，提升覆盖面夯实客户基础建设，促进核心双向增长，“以贷引存”实现“存贷双赢”。

　　持续巩固客户发展基础。发力重点储备客户，并有效结合各区域特色产业，重点抓好对公大中型客户、普惠客户和机构客户，“一行一策”开展专项跟进，针对性解决客户贷款需求，牢牢“网住”对公客户。主动把创新转型作为主要抓手，寻找专业镇、地方特色产业、老字号以及其他知名品牌。同时，结合网点规模、产业特点等实现“一点一策”，既抓常既有优势业务，也抓严短板业务，不断提高网点综合竞争力。

　　提升综合金融服务质效。坚持把优质服务作为着力点，从“做产品”到“做客户”员工理念上做根本性改变，坚持“以客户为中心”的服务理念，用真诚服务感动客户，全方位为客户创造价值。做好厅堂服务，完善上门服务，用优质服务质效解决客户难题，不断满足和超越客户的金融和非金融需求。积极寻找与先进同业效率差距的症结所在，优化各项业务审批流程，做到“流程快一秒，服务跨一步”。

　　延伸服务维度，扩大金融覆盖范围

　　全面下沉基层金融服务。扎实开展乡村振兴调研，从政府、村委、企业和基层四个层面做实调研基础，精准发力找突破点。主动加强与当地乡村振兴局的联系与沟通，按项目建立项目推进管理台账，每月进行业务对接，根据政府项目的进展，做好金融服务配套项目与示范村建设的衔接。完善乡村振兴团队建设，压实责任主体，以“裕农通”“新大象养殖贷”“小微快贷”等系列产品为依托，提升金融服务可得性和便利性，不断增强品牌影响力。

　　加快创新金融产品服务。强化银企合作力度，积极对接特色产业基地，为当地龙头企业、合作社提供电商综合服务，了解其上下游企业的金融需求，提供产业链金融服务。依托当地“土特产”，县域机构精准提供专业性服务，推出更多与供应链、资金结算、裕农快贷、建行生活等民生服务相挂钩的新金融产品，用一揽子综合金融服务满足客户需求。针对中小微企业、新市民创业群体，利用好“小微快贷”“社保贷”“裕农贷”等快贷产品，有效满足不同群体融资需求。

　　强化风险管理，筑牢安全发展屏障

　　探索“政银”合作服务方式。县域机构可以借助当地政府与村“两委”等基层组织开展信用评定工作，建立专项信用档案，减少金融机构与金融需求主体之间的信息不对称，根据信用等级提供贷款等金融服务。也可以将农户的信用状况与贷款额度、利率等挂钩，激励农户增强信用意识。

　　升级县域风控制度流程。根据县域客户和业务特点，从贷前、贷中、贷后全过程入手，不断完善制度流程与管控措施，提升风险监测分析能力，持续赋能基层业务发展。始终把服务和风险放到同等位置，主动开展金融知识宣传活动，通过举办讲座、发放宣传资料等方式，向农户和小微企业普及金融知识，提高其金融素养。帮助农户和小微企业了解金融产品和服务，增强其金融风险防范意识。