摘要：在当今社会，医疗费用的持续上涨和医保制度的不完善已引起了广泛的社会关注。为解决这一问题，政府和社会各界纷纷提出了各种方案，其中最受瞩目的便是建立多层次保障体系下的普惠型商业医疗保险。这一保险模式为广大民众提供了更全面、可靠的健康保障服务；同时，也促进了市场的竞争和发展，提高了整个行业的效率和质量。因此，文章重点研究了多层次保障体系下普惠型商业医疗保险的作用。研究发现，其不仅可以改善人民生活水平，也能带动相关产业的发展，进而提升整个国家的竞争力。

　　关键词：多层次；普惠型；商业医疗保险；作用

　　现阶段，多层次保障体系下普惠型商业医疗保险具有一定的经济效益。通过引入市场机制，保险公司利用降低成本来提高利润率，从而吸引更多投资者参与到这一领域中来。同时，由于其灵活性和可定制性的特点，使得保险产品可以满足不同人群的需求，从而更好地适应市场发展变化。

　　一、多层次保障体系下普惠型商业医疗保险的实施背景

　　（一）建设多层次医疗保障体系的现实需要

　　在当前形势下，建设多层次医疗保障体系是实现这一目标的重要途径。多层次医疗保障体系是指由政府主导的大规模基本医保、企业职工医保以及个人自付等多种形式组成的综合医疗保障体系。这一体系能够满足不同人群的需求，为广大人民群众提供更好的医疗服务。同时，多层次医疗保障体系还能够促进医疗资源的合理配置和优化升级，推动医疗卫生事业向更高效、更优质的方向发展。目前，我国已经建立了一系列基本医保政策，例如，城镇居民基本医疗保险、新农合作等。这些政策虽然取得了一定的成效，但是仍存在不少问题，如报销比例低、理赔速度慢等。而多层次医疗保障体系可以有效弥补这些不足，通过增加资金投入、优化管理机制等，使医疗保障体系更加完善、合理。

　　（二）商业健康保险发展趋势的客观推动

　　随着人口老龄化持续深入和生活水平的不断提高，人们对医疗保健的需求也在不断增加。在此情况下，商业健康保险作为一种新型医保模式，逐渐得到广泛的应用和发展。商业健康保险的发展趋势主要受到以下几个方面的影响：一是市场需求的变化；二是政府政策的支持；三是技术进步带来的便利性。首先，市场需求变化是一个重要因素，因为消费者对医疗服务质量和价格的要求越来越高，而商业健康保险可为其提供更加全面、个性化的医疗服务，有利于满足不同人群的需要[1]。其次，政府对商业健康保险的政策支持也是不可忽视的因素，其能够为广大人民群众提供更多选择，促进社会公平与公正。最后，技术进步也为商业健康保险提供了新的机遇，例如，互联网技术的普及使保险公司可通过网络平台向客户提供更为便捷的服务等。

　　二、多层次保障体系下普惠型商业医疗保险发展现状的分析

　　（一）主要产品

　　在当前医疗市场中，普惠型商业健康医疗保险作为一种新型保险形式正逐渐受到人们的关注。其以低保费和高覆盖率为主要特点，能够满足广大人民群众的基本医疗需求。目前，国内已有多家保险公司推出了此类型的保险产品，且其中一些产品的销售量已达到了较高水平。从产品类型来看，这些保险产品种类繁多，包括住院险、门诊险、意外伤害险等多种类型[2]。例如，基本医疗保险的惠民性商业保险，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新，也是实现共同富裕的一项重要实践。作为普惠性质的商业健康险，惠民保凭借其投保门槛低、保额高、价格亲民等的优势，以星火燎原之势覆盖了全国百余个城市。在产品形态和运营模式上，与传统商业保险、大病保险不同，惠民保紧密衔接当地医保情况，价格较低，切中老百姓的心理预期，民众投保积极性高。此外，保险公司通过建立完善的风险管理机制以及严格的质量控制措施保证了保险产品的可靠性和稳定性。同时，保险公司还提供了一系列便捷的线上线下服务模式，如在线理赔申请、自助理赔、电话咨询等，让消费者可以随时随地享受优质的售后服务。普惠型商业健康补充保险的发展前景非常广阔，不仅能为人们提供基本医疗保障，还能够降低医疗费用负担，缓解医患矛盾等问题。

　　（二）第三方管理平台情况

　　在当前医疗服务市场中，第三方管理平台已成为重要一环。这些平台不仅能够为患者提供更加便捷和高效的医疗服务体验，同时也可帮助保险公司更好地实现风险控制和成本优化目标。目前，我国已出现了许多具有一定规模和发展潜力的第三方管理平台。其中，以阿里健康为例，其通过整合医院资源、医生资源以及药品资源等多种渠道，为用户提供了全面的医疗服务解决方案。同时，该平台还推出了一系列针对不同人群需求的服务产品，如孕产妇保健计划、老年人健康计划等。除了阿里健康之外，还有其他一些知名第三方管理平台，如腾讯健康、百度健康等。这些平台采用了不同的商业模式，包括B2C模式、B2B模式等，并不断创新推出新型产品和服务来满足消费者需求。值得注意的是，虽然第三方管理平台的发展势头迅猛，但也存在着一定的问题和挑战。比如，如何保证平台上医护人员的专业性和素质；如何解决平台上存在的数据安全问题等。因此，对于保险公司来说，需要加强与第三方管理平台间的合作，以共同推进普惠型商业医疗保险的发展进程。

　　三、普惠型商业医疗保险存在问题及原因分析

　　（一）存在问题

　　在当前我国医疗卫生体制中，普惠型商业医疗保险作为一种新型健康保障方式正在逐渐得到广泛应用。然而，由于其市场化运作机制和盈利性特点，普惠型商业医疗保险也存在着一些突出问题，这些问题直接影响到了消费者的利益和社会的公平正义。首先，普惠型商业医疗保险价格普遍较高，对于低收入人群来说难以承受。同时，普惠型商业医疗保险公司往往会采用各种手段来降低赔付率，以提高利润。这种做法不仅损害了消费者利益，还加剧了社会的不公现象。其次，普惠型商业医疗保险理赔流程复杂且繁琐，导致许多消费者无法享受到应得权益。最后，普惠型商业医疗保险公司的服务质量参差不齐，存在一定的欺诈行为。为解决上述问题，需要建立一个完善的多层次保障体系，包括政府主导的社会基本医保制度、企业职工补充计划，以及个人购买普惠型商业医疗保险等多种形式的保障措施。在这种情况下，普惠型商业医疗保险具有重要作用。它可以为低收入群体提供更加实惠的保障方案，同时也能够促进普惠型商业医疗保险市场的规范和发展。因此，应加强对普惠型商业医疗保险的研究与探索，为其推广应用创造更好的条件。

　　（二）产生原因

　　在我国，普惠型商业医疗保险的发展比较缓慢。究其原因主要有以下几个方面:第一，我国市场竞争机制不够完善，导致保险公司间的价格战和恶性竞争现象较为严重；第二，政府对普惠型商业医疗保险市场的监管力度相对较弱，使得一些不良行为难以得到及时查处和纠正；第三，消费者对普惠型商业医疗保险产品的认知度较低，缺乏购买意愿和信任感，从而影响了普惠型商业医疗保险市场的规模和发展速度。此外，还有一些其他因素也会影响普惠型商业医疗保险市场的发展，如政策法规不健全、技术创新不足等。

　　四、多层次保障体系下发挥普惠型商业医疗保险作用的实践策略

　　（一）优化制度设计效果

　　以治理主体协同与整合为抓手，从制度顶层设计层面明确各个层次的功能定位，有利于破解各层次医疗保障制度发展不平衡的困境。《意见》提出，要“完善公平适度的待遇保障机制，实行医疗保障待遇清单制度”。医疗保障待遇清单制度意味着要厘清政府责任边界和决策权限，明确基本的支付标准和范围，严格按照既定标准执行。首先，政策制定者需要明确普惠型商业健康补充保险的目标人群和社会需求，并结合实际情况进行合理划分。其次，要考虑不同地区、不同人口结构等因素对普惠型商业健康补充保险的影响，从而确定适当的覆盖范围和保费标准。最后，还需要考虑到医疗资源分布问题以及医保基金管理等方面的因素，以确保普惠型商业健康补充保险能够真正为广大民众提供有效的服务。在具体实施过程中，政策制定者还需关注普惠型商业健康补充保险的具体操作流程和配套措施，以便更好地实现普惠型商业健康补充保险目标[3]。总之，制度设计是普惠型商业健康补充保险成功的关键。只有经过充分研究和分析，才能够制定出符合当地实际情况且具有可持续性的政策方案，从而促进普惠型商业健康补充保险的发展和普及。

　　（二）完善筹资机制

　　为了实现普惠性，需要有足够资金来支持医疗费用的支付和管理。因此，如何筹集充足资金成为一个关键问题。目前，我国医保制度主要由政府出资和社会保险基金共同承担。然而，这种筹资方式存在一定的局限和风险。一方面，会使政府财政压力加大，难以承担更多的医疗支出；另一方面，社会保险基金也面临着资金不足的问题，无法满足日益增长的人口需求。在这种情况下，商业保险公司作为一种新型筹资渠道，具有很大的潜力。对于商业保险公司来说，其可以利用市场化手段进行筹资，并通过合理投资策略获得更高的收益。同时，由于商业保险公司的经营模式更加灵活，能够更好地适应市场变化和发展趋势，为保障系统的可持续发展提供了有力支持。此外，除了传统保险产品外，商业保险公司还可以开发一些新型金融工具，如股权融资、债券发行等，以吸引更多投资者参与到保障系统中。这些创新性举措不仅可以提高企业的盈利能力，也可以提高保障系统的稳定性和可靠性。

　　（三）加强保障机制

　　在多层次保障体系下，普惠型商业医保作为一种重要的补充保险形式，发挥着不可替代的重要作用。为实现多层次保障目标，需要建立起一套完善的保障机制来保证普惠型商业医保的质量和效果。首先，对于保险公司来说，要加强对客户的需求分析和风险评估，以制定出符合客户实际需求的产品方案，并严格执行产品质量标准；同时，也要注重售后服务，及时解决客户的问题和疑虑，提高客户满意度。其次，政府也应该出台相应政策法规，规范市场秩序，维护消费者权益，促进普惠型商业医保的持续发展。例如，政府可以规定保险公司必须提供一定的赔付比例，以确保客户利益得到充分保护；也可以设立专门监管机构，监督保险公司行为，防止出现不良现象。最后，还需要建立健全信息共享平台，让保险公司能够更好地了解客户情况，为客户提供更加精准的服务；同时，还可以鼓励保险公司与医疗机构合作，共同推进医患关系的改善，提升医疗水平和社会福利水平[4]。

　　(四）实现差异化的产品设计

　　在当前社会中，医疗保健服务已成为人们生活中不可或缺的一部分。然而，受各种因素影响，如人口老龄化、疾病负担加重等，医保制度难以满足人们对于医疗保健的需求。因此，商业健康补充保险成为了一种重要的补充方式。针对不同人群的需求和风险承受能力，需要制定出不同类型的商业健康补充保险产品。例如，对于老年人来说，可以推出一些具有高保额、低保费的产品；而对于年轻人而言，则可以选择具有较低保额但较高保费的产品。此外，还可以通过提供个性化、定制化方案来吸引更多客户。同时，为更好地适应市场需求，还需要不断创新和发展新型商业健康补充保险产品。例如，可以通过引入互联网技术，开发更加便捷高效的在线购买平台，提高用户体验。另外，也可以结合大数据分析技术，为客户提供更为精准的风险评估和理赔服务。综上，多元化产品设计是促进我国普惠型商业健康补充保险发展的关键举措。

　　五、多层次保障体系下普惠型商业医疗保险的作用与成效

　　（一）降低保费支出，提高保障水平

　　通过对当地政府和保险公司间的合作以及政策支持，普惠型商业医疗保险得以实现规模化推广和发展。普惠型商业医疗保险能够有效降低保费支出，提高保障水平。具体来说，一方面，由于该种医保模式采用市场化方式运作，因此可以更好地满足不同人群的需求，从而降低成本；另一方面，由于该种医保模式采用了分散风险的方式，如分层赔付、综合管理等，使得保险公司可以在保证一定收益的情况下，提供更加全面的保障服务，为参保人提供了更好的保障体验[5]。此外，在实践过程中，还发现了一些问题需要进一步解决，如部分地区的医疗资源分布不均，导致某些地区缺乏优质的医疗服务设施；对于一些特殊群体的保障需求也存在不足等。这些问题需要政府和社会各界共同协作解决。

　　（二）有效衔接基本医疗保险和商业健康保险

　　在多层次保障体系下，普惠型商业医疗保险作为一种新型医疗保障方式，具有重要的作用。其中，有效衔接基本医疗保险和商业健康保险是实现普惠型商业医疗保险的重要前提之一。目前，我国基本医保制度已经覆盖绝大部分人群，但其提供的医疗保障范围有限，无法满足人们日益增长的需求。因此，商业健康保险成为补充医保的一种选择。然而，由于商业健康保险价格与门槛较高，使得很多人难以承受购买成本，没有得到足够的医疗保障。为了解决这一问题，政府采取了一系列措施促进商业健康保险的发展。例如，通过降低商业健康保险的税收负担来鼓励企业提供商业健康保险；出台了一系列政策规定，以确保商业健康保险的质量和服务水平；在低保费、高保额基础上，推进惠民保“低准入门槛、理赔便捷、城市定制”创新特色产品等。这些举措为商业健康保险市场的发展提供了有力支持。然而，还需要注意商业健康保险与其他形式医疗保障的衔接。只有这样，才能真正发挥普惠型商业医疗保险的优势，让更多人受益于这一新型医疗保障形式。为此，需要加强对不同类型医疗保障的协调配合，建立高效便捷的信息共享平台，以便更好地管理和监管各种医疗保障方式的关系。

　　（三）普惠型商业医疗保险管理措施逐步完善

　　普惠型商业医疗保险是指商业保险公司推出的一种覆盖范围广泛、保费较低的医疗保险产品，旨在为低收入人群和农村地区提供医疗保障。在当前医疗卫生环境下，我国普惠型商业医疗保险制度已取得了一定的进展。但是，由于医保覆盖面有限以及部分地区的医疗资源不足等问题，仍存在一些问题需要解决。因此，为了进一步提高普惠型商业医疗保险服务质量和效率，应该加强对普惠型商业医疗保险的管理工作，制定更加科学合理的普惠型商业医疗保险措施来推动医保的发展。

　　（四）普惠型商业医疗保险数据共享机制建立

　　在现代社会中，医疗卫生服务已成为了人们生活中不可或缺的一部分。然而，受各种因素影响，如人口老龄化的加剧、疾病的增加和医疗技术的发展等，医疗卫生资源需求也在不断增长。因此，如何合理地利用现有医疗卫生资源成为亟待解决的问题。为了更好地满足人民群众对医疗卫生服务的需求，我国政府提出了要建立普惠型商业医疗保险数据共享机制的措施。这一措施旨在将不同地区医疗卫生机构间的数据进行整合和共享，实现资源利用最大化和效率提升的目的。同时，该措施也为医患双方提供了更加便捷高效的医疗服务方式。具体而言，普惠型商业医疗保险数据共享机制主要包括以下几点：第一，需要建立完整的数据管理系统，以便各部门数据的有效沟通与交流；第二，需要制定一系列数据保护政策，以确保个人隐私安全不受侵犯；第三，需要加强各级保险机构的信息科技能力建设，提高信息化水平，从而进一步推动普惠型商业医疗保险数据共享工作的开展。由此可见，普惠型商业医疗保险共享机制是一项重要举措，可以有效促进医疗卫生资源的优化配置和使用效率，同时也能够为人民群众提供更好的医疗健康服务。

　　六、结语

　　综上所述，为满足群众多层次、多样化的健康服务需求，国家层面可以鼓励保险公司投资新建实体医疗机构。现阶段，医院更多提供的是综合性以及针对疑难重症的医疗服务，但在“健康中国”理念下，类似预防、筛查、诊断服务，以及老龄化带来的康复护理领域对应的专科医疗机构建设，恰恰可以发挥保险资金的优势。

　　参考文献：

　　［1］于保荣，贾宇飞，孔维政，等．中国普惠式健康险的现状及未来发展建议［J］．卫生经济研究，2021，38（4）：3-8.

　　［2］孙巧慧．城市普惠医疗险发展问题探讨［J］．金融理论与实践，2021（4）：102-108.

　　［3］吴传俭．健康保险融合普惠金融和医疗救助的应急救助机制研究［J］．保险理论与实践，2020（6）：50-61.

　　［4］毛勇全．成都整合城乡医疗保障敢开先河［J］．中国医疗保险，2019（11）：6-8.

　　［5］孙宇．多层次医疗保障体系下西藏自治区事业单位参加商业健康保险的研究［J］．西藏科技，2019（10）：17-18.