摘要：介绍了四川省农村金融支持乡村振兴战略的现状，分析了乡村振兴战略背景下农村金融存在的问题，探讨了农村金融支持乡村振兴战略的模式。

　　关键词：农村金融,乡村振兴,模式

　　1四川省农村金融支持乡村振兴战略的现状

　　近年来，四川省金融改革已经取得显著成效，形成了分工明确、互利互惠、优劣势互补的金融服务体系，表现出多元化，专业化、便利化的服务特征。一方面，“三农”贷款投放水平不断提高。截至2022年，全省涉农贷款2.43万亿元，同比增长16.3%，高于各项贷款增速1.5个百分点，促进了金融资源向农业农村领域的倾斜。四川农业保险从2007年试点至今，农业保险业务已覆盖全省所有市，保险产品覆盖农、林、渔、牧各方面，部分地区还积极开展生猪价格指数保险、蔬菜价格指数保险等新的保险品种。截至2022年7月末，全省农业保险共实现保费收入38.60亿元，同比增长32.65%，为全省超1 000万农户提供风险保障近1 300亿元，保险规模一直位居全国前列。另一方面，农村金融改革持续深化。当前，四川省农村金融机构主要有3种，分别是农村信用社、村镇银行和新型农村金融机构。为尽快完善农村金融体系，四川省在短时间内将多种金融服务引入农村地区，并于2018年实行新型农业经营主体金融服务主办行制度，推进符合条件的县级联社改制为农村商业银行，探索市政府所在地符合条件的城区机构整合组建农村商业银行。四川省农村信用社以县为单位统一法人改革已全面完成，相继组建了多家农商行、县联社，由银保监会批准设立的以村镇银行、贷款公司、农村资金互助社组成的新型农村金融机构在近10年的数量持续增加。此外，农业发展银行不断扩大业务范围，推出金融创新产品，有利于改革农业结构，提高农业的比较效益。

　　2乡村振兴战略背景下农村金融存在的问题

　　2.1农村金融体系不健全

　　一是农村信用社的改革不彻底，乡村经济的高速发展和对金融需求的增长促进了信用社规模的扩大和股权制度的改革，基层农村信用合作社的管理层个人控股达到2%很容易使产权主体不明晰，致使管理权难以有效行使。为了增加信用社的独立自主性，改革过程中信用社的管理交由地方政府负责，并成立了省联社或其他形式的管理机构对信用社进行管理，合作银行的董事长、行长由省联社统一任命，即使是大股东也没有决定行使领导的权利，在贷款额度方面也需要征得省联社的同意。省联社的强势管理让信用社和农村商业合作银行成为名义上的独立法人，独立自主经营权大打折扣。二是农村金融的服务相比于城镇较落后，可选择性较少，大多数农民的融资渠道仅限于信用社和商业银行等银行类金融机构，非银行类金融机构在农村的发展较为缓慢，农村对该类机构的认知也存在许多不足，加之农民许多属于风险厌恶者，不愿意去该类机构贷款，而银行贷款的资质审核很严格，额度也有限，农民融资的渠道狭窄、数量有限，不能很好地发展自身所有的农产业，使农村发展进度缓慢。

　　2.2农村金融供给不足

　　农村金融产品单一，仅限于满足基本农业生产的需要，提供基本的种子、肥料等生产原材料的资金支持，对于生产加工用到的生产机器以及运输过程中需要的货车等贷款需求所提供的产品种类少且门槛高。此外，农业生产容易受到季节性影响，金融机构为了保障自身发展，农产品价格会随着季节波动，影响农民的还贷能力。四川省农村机构主要向农民提供存、取、转账等基本结算类服务以及小额贷款服务，但这些服务并未完全落实到四川省的各个农村地区，像甘孜、阿坝等偏远地区缺少像样的银行机构，金融机构仍有偏离农村的现象出现，金融机构的配置和布局仍需改善。农村金融机构对于理财产品的创新不够，提供的产品和服务单一，仅能满足农民的基本生产需求，对于盈余资金没有合适的产品推荐给农民，导致大多数农民仅愿意将盈余资金存进银行，而不是进行理财产品和服务的购买，减少了资金的流通。由于农村金融的发展相比于城镇较落后，且大多数农民不愿意承担风险购买理财产品，农村金融机构吸收大量农村存款到城镇去发放贷款，资金都流向了城市，农村金融的贷款业务得以在城市开展，使得农村的金融产品和业务缺少创新的动力，从而发展缓慢，金融供给与农民经济发展的需求不相一致。

　　2.3农村金融借贷风险高

　　自农村金融改革以来，农村金融的借贷业务发展较为迅速，但仍存在许多问题亟待解决，特别是贷款风险的增加和额度的限制使农民贷款贵、贷款难，阻碍农产品的经济发展。相比于城市多元化的担保制度，农民贷款的可担保物较少，可以用于抵押的资产少且容易受到限制，例如住宅财产权、承包土地经营权等作为抵押产品很难流转出去，而农产品受自然环境影响大，价值波动较大，也很难作为有效的抵押品，估值也存在一定的困难。除实际产品外，广义上的担保物在农村发展慢，银行在农村地区一般不开展此类业务，仅支持少数几类保值物品作为抵押进行贷款。银行贷款的信用评估制度较为复杂，流程较为繁琐，农民对于信用评估的认知不足，无法提供有效信息支持银行进行信用评估，且不愿意配合繁杂琐碎的流程。这样的信息不对称现象导致银行不敢提供巨额贷款给农民，且设定的贷款利率较高，使得农民借贷成本高且额度有限，基本都是小额贷款。小额贷款由于金额小不能分散非系统性风险，贷款风险较高，农户还款压力大，阻碍了农产品经济发展。加之农业保险发展缓慢，提供的保险产品单一，服务较少，不能很好地满足农民的生产需求，农民对保险产品也认识不够，不愿意承担风险，使得贷款的风险进一步增加，不利于农村金融支持乡村振兴战略的发展，也不利于乡村振兴战略的推进。

　　3农村金融支持乡村振兴战略的模式

　　从现在到未来很长一段时间，四川省仍将进行农村金融对乡村振兴战略改革的探索，根据乡村振兴战略的具体要求和计划，重点解决金融支持乡村振兴战略发展的重难点问题，根据政策来调整金融改革，探索最有利于乡村振兴战略发展的农村金融模式，以此来推动农村经济的蓬勃发展。

　　3.1完善金融服务政策

　　一是进一步完善传统涉农金融机构服务“三农”的机制，逐渐引导全省有条件的农村信用社改制组建为农村商业银行，发挥农村主力军作用。确定各大农业银行的基本定位，大力支持农业开发和基础设施建设，鼓励大中型农业银行根据乡村振兴要求和农村经济的发展优化自身发展战略，扩展贷款和担保等各大业务，建立完善的信用制度，扩大业务涉农范围。加强与监管部门、担保公司和机构、保险公司等业务的合作，建立和完善农村集体土地权制度，解决农村集体用地流通上困难的问题，创新理财产品和服务模式，增加农民对产品和服务的选择，为金融服务创造良好的条件。二是加大政策支持力度，鼓励村委会设立乡村振兴专项基金，吸引金融机构进行投资，号召社会各界共同参与，大力支持乡村振兴产业的发展，借助农业发展银行的优势，利用其定位，通过产业开发和商业发展等特点引导金融机构进一步扩大贷款支持额度。三是关注农村产业发展重难点，创新投融资模式，促进农业产业科技进步与金融资本的结合，使资本助力农业科技化水平提升，推动建设产业“孵化园”“孵化器”，号召有技术、有项目或者有资金的农民入驻，争取设立专家工作站和试验区，开展新农民培训和新型技术培训，建立营销平台与专业的产品包装设计、市场推广和电商服务团队对接，打造产供销为一体的服务链条，对农产品实行集中化、细致化、科学化、一体化的管理，加快推进科技成果向生产力的转换，不断提高农产品的质量和市场竞争力。推动农业产业要素向园区集中、优势产业向园区聚集，使农业产业化、多功能化经营，加快新农村建设，增加农民营收。

　　3.2构建多元化金融服务体系

　　建立健全农村金融服务体系是全面推进乡村振兴的现实需求。为此，要加快推动农村信用社省联社改革，积极引入具有业务、渠道等资源的行业龙头企业作为投资人，改进当前的信用治理问题，提升管理水平。吸引城镇资金来补充农村金融机构本金，增强农村金融机构资本实力，创新产品和服务，提升风险与内控管理能力，提高可持续发展动力。以乡村振兴重点村为据点，选择有人流量基础、交通便利、有交易需求的地方建立简单的金融机构，提供存贷款等基本业务，扩大金融机构覆盖面；招收农村当地人员进入银行等金融机构，并定期展开金融相关培训，普及基本的金融业务知识，加强农民对金融的认知，以便于更好地进行金融服务。鼓励金融租赁公司、保险公司、信托公司等非银行类金融机构到农村设点开展业务，增加农户对金融产品和服务的选择，减轻银行放贷压力。围绕农村企业和农户的各类贷款需求，创新研发贷款产品，积极开办面向农户的涉农保险、面向企业的权益质押贷款、动产抵押贷款等常见贷款，转移容易受季节影响的农作物所带来的收入波动风险以及公司经营风险；围绕农村商品交易过程中发生的支付结算需求，加快农村资金的结算；围绕农村产业结构调整，完善信息来源渠道建设，加强农村金融的信息服务支持，减少信息的不对称性，提供相关产业的发展政策、法律法规、资金管理等方面的咨询服务，使交易更透明化。加快银行和非银行类金融机构理财产品的设计，推广银行卡、网上银行、个人理财等业务，加快金融机构转账支付和保险基金业务的发展。

　　3.3健全信用制度

　　在京东、阿里等互联网巨头进军乡村市场的大背景下，大数据推动了农村新经济的发展，带动多项农业产业实现快速增长。因此，利用互联网建立并完善农村金融大数据征信平台，既能解决农村金融发展过程中农户与银行的信息不对称问题，也能进一步完善农村信用制度。目前，省内多数涉农金融机构均采用模糊综合评判和层次分析法等信用评价模型，建立用户信用等级评价指标体系，赋予不同指标所对应的权重，得出最终得分，根据这一分数确定农户信用等级，再决定是否放贷以及放贷额度。这类方法操作简单，有一定的参考性，但在主观上容易受人为操纵的影响，因为指标的选用以及指标所对应的权重均是人为指定，存在较大的随意性，评价结果会存在误差。

　    参考文献

　　[1]汪俐君.乡村振兴背景下四川省农村发展的金融支持研究[D].成都:西华大学,2021.

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　　[3]石选峰.如何有效增加农村金融供给[J].现代金融,2010(03):3-4.