摘要：介绍了温州地区农村经济和金融发展概况，分析了农村金融服务改革面临的主要现状以及温州农村金融问题产生的原因，对农村金融支持乡村振兴的模式进行了研究。

　　关键词：农村金融,乡村振兴,温州

　　1浙江温州地区农村经济和金融发展概况

　　温州农村面积大、地域广，在温州改革发展全局中具有基础性地位。但是，目前的农村金融存在着一些不适应的“新问题”。温州农村经济发展正处于高速发展阶段，是农村金融在长期协调发展中起到的重要支持表现。第一，“温州模式”是发展市场经济的模式，温州经济的发展也离不开完善的市场环境。固然温州经济的发展推进了市场经济的形成和发展，但是温州经济的发展也受到市场发展不足和不完善的约束。温州的经济在长时间里缺乏正规金融的支持，为了满足民营企业融资的需要，不得不依靠各种非正规的融资渠道融资，从而使得成本很高、风险很大。第二，原本作为直接面向农民服务的农村信用社生存环境恶化，其发展受到外部环境和内部环境的双重挤压。

　　2农村金融服务改革面临的主要现状

　　2.1农村信用社受到严重挤压

　　第一，乡镇网点信贷业务投放量较低，加上之前由于新型冠状病毒疫情的影响，村镇银行的贷款投放量受到影响，银行担心在此期间农民的经济状况不稳定，影响他们还贷款的能力。第二，由于外部因素和内部因素的双重挤压，支农信贷业务规模萎缩严重，在农村出现了资金供需不平衡的现象，呈现多存少贷的特点。农村信用社垄断了农村金融市场，农村信用社由于估计贷款资金的安全性，使得满足农村融资需求方面的能力有限。为了保证贷款过程中的资金安全，农村信用社要求贷款的农村经济主体提供相应的抵押品，这就使得当前农户的融资渠道只能依靠民间私人借贷，使得民间私人借贷开始盛行。同时，金融机构以追求利润为目标，而农村地区缺乏必要的投资机会，导致大量资金流向城市，最终用于农村经济发展的金额较少。上述问题的形成是由多重因素导致的，一是农村金融业务具有收益低、风险大、成本高的特点；二是由于利率市场化，存贷利差收窄，而农村信用社农村信贷产品利率定价较低，农村信贷业务利差远低于城市；三是农村合作金融机构法人治理改革使得农村合作金融逐步向商业银行看齐，在经营上过度追求盈利指标。

　　2.2温州农户存贷需求缺口较大

　　与温州地区金融的融资和借贷规模相比，温州农村地区就小了很多，这与温州农村地区农民社交行为有着直接关系，温州市民间借贷利率自改革开放以来一直呈上升状态，很多中小企业的崛起很大程度上依靠民间金融的发展。基于民间非正规金融机构所承接业务的灵活性、无准入机制、变通性，正规金融机构所要求的流程性、高准入机制、刻板性就无疑给农民带来了较高的金融交易成本，驱使温州农村地区的农民在进行借贷行为中选择民间非正规金融机构进行。

　　2.3农村市场理财产品种类较少、风险控制弱
       2.3.1农村金融产品单一

　　目前，在温州市农村地区提供金融服务的主体大多是一些中小银行，这类机构业务创新能力不足，信贷产品仍以传统的资产抵押等形式为主，形式较为单一。以支农支小、服务地方为经营理念的中小型金融机构没有针对农村地区的特殊性，与城市客户相比，“三农”客户规模小、信息不对称、抵押品缺失等特征明显，因此许多金融机构更愿意留在具有丰富客户资源、经营风险相对较低的城市，而不愿进军乡镇，这就使得农村金融产品创新缺乏动力。

　　2.3.2农业保险体系有待健全

　　由于农业生产的特点和各种农业投入的风险没有解决，造成农村金融市场长期以来是高风险低收益的弱质产业。传统农业的弱质性表现在其完全竞争型的市场结构特征。大宗农产品差异性比较小，进入壁垒非常低，生产者众多而且比较分散，为此供给弹性较大，而其作为一种生活必需品需求弹性却非常小，大大加重了农业的弱质性和落后性。

　　3温州农村金融问题的原因分析

　　3.1社会信用支持体系建设滞后

　　在乡村振兴背景下，我国的农村金融体系发展所面临的困难主要体现在以下方面：一是政府对于金融活动中农民存在的违约现象重视程度较差，政府在乡镇的发展中会比较重视招商引资，但是对于本身就存在的金融机构的违约行为，存在忽视的现象。二是因为对于农村的借款人违约所需要面临的成本较低，民间借贷中有许多人存在逃债、废债等行为，而金融机构对其作为表示无可奈何，并且司法体系对于这部分违约者来说惩罚也较轻，导致大量违约人没有得到应有的惩罚，给社会带来恶劣的影响。三是信用监管效率不高，农村信用体系建设难度大，市场主体发展快，部门缺乏切实可行的监管制度，未能有效约束和震慑各类违法失信行为，传统的传统监管方式效能有限，已不能适应经济发展需要，监管效率始终难以提升，最终也无法对农村的民间借贷行为进行监督和管理。

　　3.2农村金融服务供给落后

　　一是农村金融资源供给不足，在农村设立的金融网点有限，农村的金融机构信用贷款门槛比较高，贷款额度比较低，这一方面的原因就造就了农民不愿去了解金融方面的信息。这也使农村的金融供给不足，城市和农村发展差距越来越大，在农村金融上无法去满足“三农”经济的发展，同时也对现在农业大发展带来了不利的影响。二是农村金融服务机构较少，这是制约当前农村金融服务发展的重要因素，目前来看，农村金融服务机构主要有农村合作信用社、农业银行、邮政储蓄三大类，农村金融服务网点非常少，尤其是在那些偏远的地区，根本没有设立相应金融服务网点，农民要办理金融业务往往需要进入到城镇的服务网点办理，在这种情况下，农村金融服务创新工作难以顺利开展下去。三是立足当地、特色鲜明的中小金融机构培育不够，国家对于小额贷款公司、融资性担保公司、新型合作金融组织等的积极作用重视不够，缺乏清晰的发展战略和监管规则，互联网金融企业层次不齐、市场秩序较为混乱。而发展较快的农村信用社、村镇银行等中小型金融机构，内部治理不够完善、外部监管不够到位，也缺乏相应的政策体系以激励中小金融机构更加贴合当地特色开展服务，部分机构出现了偏离当地，脱农向城，资金投向金融领域而非实体经济等问题。

　　3.3针对农民的理财产品匮乏

　　当前，农民因为各方面条件的限制，对于理财知识严重缺乏，理财观念也是极度落后，普遍对于金融投资缺乏认识，投资技巧几乎为零，对于收益的计算方式、风险评估方面毫无概念。农民的风险控制能力弱，许多地区的农民养老仍像以往一样会选择依靠家庭，农村也缺乏相应的养老条件。同时，农民的收入来源普遍较为单一，大都以外出务工和单一的农业收入为主，缺乏副业，收入也存在着较明显的周期性，而且许多农民可支配的金钱数量并不多，一旦投资出现问题，将会直接影响农村居民的生活质量。这些原因在一定程度上制约了农民理财的可能性。

　　4农村金融支持乡村振兴的模式建议

　　4.1发展社区金融增加服务人员下沉

　　搭建一体化业务渠道，搭建线上和线下互通的服务渠道，通过整合资源以及技术升级实现实体网点和互联网渠道金融的一体化。加快智能型社区银行的建设，充分利用信息科技的发展，通过建设网上银行、手机银行、改进网点智能设备等方式提高业务办理的速度和效率。运用互联网思维整合信息资源，在自身的建设中融入互联网思维，增加科技资源投入，通过建设客户数据平台整合线下和线上的信息资源。整合社区资源，建立异业联盟，在充分了解居民生活习惯以及确立合作原则的基础上，利用银行的较高可信度这一特点，整合周边商户建立异业联盟。畅通渠道，争创“共赢”合作局面，通过与商户协商合作，充分利用双方客户资源，建立互惠互利的合作模式。

　　4.2增加非农收入渠道拆解流动资金

　　一是加大对发展非农产业的政策扶持力度，引导社会公众到非农产业中投资，盘活民间闲散资金。加大金融系统对农村非农产业投入力度，让劳动力、土地、房产、资金、科技在非农领域自由流动，优化组合。二是加快小城镇发展推动非农化。温州市农村与发达地区农村的差距，从一定意义上讲是城镇化发展的差距。加快小城镇建设，以小城镇建设提高城市化水平，吸纳更多的农村劳动力，促进劳动力就业结构非农化：以小城镇建设带动产业结构调整，实现可持续发展带动农村经济繁荣。三是积极拓展农村第二产业、第三产业新领域，切实壮大乡镇经济实力。积极引导中小企业、民营企业进入产品深加工和为大企业配套服务领域，突出抓好特色产业精深加工，提高就地加工转化率。强化面向农村牧区的服务业，完善以生产销售、科技信息、金融服务为主体的社会化服务体系，发展各类专业合作组织，引导资金、技术、人才、服务等向“三农”聚集。四是提高劳务经济实力，促进工资性收入增长。发展劳务经济是当前提高农牧民收入最现实、快捷、有效的途径，要切实抓好劳务输出组织化、信息化管理，加大农村职业技能教育，加强以适用技术为主的劳动技能培训和就业技能培训，逐步提高农牧民转移就业能力，由输出体能向输出智力和技能转变，着力提高农牧民素质，增强自主创业能力

　　4.3重视农村居民的个人理财需求强化政策性金融产品的宣传推广工作

　　当前银行的金融理财产品虽然种类不少，但是普遍起点高，主要还是针对高端用户的。据统计，当前很多银行的金融产品的金融资产不等，虽然农村的居民收入增长，但能够满足理财条件的居民还是较少。居民农村收入拥有季节和周期性的特点，无法满足金融的投资。在金融水平落后的情况下，应充分考虑城乡差别，针对农村居民的经济、生活、金融知识水平，开发符合农民实际需要、心理易接受、操作简单方便的金融理财产品，避免盲目投资。很多农村居民都过度关注养老与教育，为加快促进农村生态与特色农业需要满足农村的居民需求，推出合理的金融产品。金融机构的合理推广应当涵盖产品的费用与风险，农村金融市场需要以多种方法吸引农民提高金融风险意识，增强金融管理与投资能力，减少盲目投资。农村的居民投资过分依赖银行的储存存款，这与农村的金融产品单一、投资渠道不畅通是分不开的。

　   参考文献

　　[1]范永欣.农村金融支持乡村振兴的模式分析[J].海峡科技与产业,2022(08):91-93.

　　[2]单凌燕.区域农村经济发展中的金融支持研究—以温州地区为例[D].杭州:浙江大学,2016.◆