［摘要］在全面推进乡村振兴的当下，金融已然成为浇灌乡村产业发展的“源头活水”。2024年，国家金融监督管理总局办公厅印发了《国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，明确提出银行业金融机构要通过单列信贷计划、绩效考核倾斜、内部资金转移定价优惠等方式，保持普惠信贷业务资源投入力度。当前，各大商业银行积极响应国家号召，持续推进农村普惠金融服务体系建设，取得了一定的成效，但也存在些许问题。文章围绕这一主题，剖析乡村振兴背景下商业银行农村普惠金融发展的薄弱之处，并针对性地提出可行的发展策略，包括完善服务网络、强化风控能力、完善产品体系等，希望能够推动商业银行农村普惠金融可持续发展，助力乡村振兴。

　　［关键词］商业银行；农村普惠金融；乡村振兴；金融服务；大数据

　　0引言

　　在乡村振兴战略实施的过程中，农村普惠金融受到了多方的关注。发展农村普惠金融的目的在于帮助农村地区的经营主体、小微企业获得完善的金融服务，但农村地区长期存在经济基础薄弱、信用体系不完善的问题，阻碍了商业银行农村普惠金融的发展。本文分析乡村振兴背景下商业银行农村普惠金融发展的现状和面临的挑战，并提出应对策略，以供参考。

　　1乡村振兴背景下商业银行农村普惠金融发展现状和面临的主要挑战

　　1.1发展现状

　　在乡村振兴背景下，当前商业银行的农村普惠金融业务呈现出良好的发展态势。从服务覆盖范围来看，尽管各大商业银行均呈现出“客户线上化、经营去网点化”的趋势，但县域和农村地区仍需要网点支持，这使得商业银行纷纷优化网点布局。以工商银行为例，该行在2024年年报中指出，全年完成了527家网点的优化调整，向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域。从业务规模来看，国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年12月末，全国普惠型涉农贷款余额14.4万亿元，同比增长14.4%。普惠型涉农贷款余额的持续增长表明金融机构持续积极响应国家政策，支持农业和农村发展。从产品体系来看，各大商业银行积极开展产品体系创新，充分结合农村产业特点和客户需求，推出了多种特色金融产品。例如，农业银行推出的“惠农e贷”“粮农e贷”，主要针对传统农业产业需求；招商银行优化绿色金融产品，重点支持农村光伏、节水灌溉、有机农业等生态项目。

　　1.2面临的主要挑战

　　1.2.1服务覆盖面不足，“最后一公里”问题仍未解决

　　当前，各大商业银行纷纷在农村地区布设网点，但在服务深度上仍存在短板，“最后一公里”的精准触达问题尚未得到根本解决。具体来看，农村地区的网点分布呈现出“乡镇密集、村级稀疏”的特征，县域、乡镇的网点多集中在繁华地段，但行政村一级仍缺乏标准化的网点，部分农村主要依靠“流动银行车”“金融服务站”等填补服务空白，这使得较为复杂的金融服务需求难以得到满足［1］。部分商业银行尝试探索网上银行模式来填补空缺，但农村地区的居民普遍存在数字素养不足的现实问题，“数字鸿沟”一时难以弥补。

　　从服务群体覆盖面来看，农村普惠金融尚未实现真正意义上的“普惠”，低收入群体、偏远山区农户等特殊群体仍面临金融服务空白的挑战。这类群体普遍缺乏合格的抵押担保物，生产经营信息又多为非结构化数据，信用评估难度极大，商业银行难以开展服务工作。

　　1.2.2风险控制难度大，商业可持续性面临考验

　　农村经济发展有其特殊性，如农业生产与自然因素息息相关，自然灾害会造成农产品减产甚至绝收，使得农村普惠金融业务的开展始终面临着较大的风险。对于商业银行来说，隐蔽、复杂、难以防控的风险会对业务拓展造成直接影响，极易出现贷款违约现象。

　　此外，农村信用体系不健全，农户的信用信息分散在农业农村、市场监管、税务等部门，以及电商平台、合作社等市场主体中。这种“碎片化”的状态给商业银行风险评估工作带来了一定的难度。商业银行在开展信贷业务时需要花费大量的人力、物力开展线下调查工作，不仅单户的信贷调查成本较高，而且难以保障风险评估的准确性。

　　1.2.3产品创新滞后，难以满足农村金融需求

　　当前，商业银行农村普惠金融产品日益丰富，但仍然存在“同质化竞争”和“城市化移植”两大问题，难以精准地满足农村客户的需求。

　　从同质化的角度来看，部分商业银行的农村普惠金融产品还停留在“复制粘贴”的阶段，没有充分考虑区域农业产业的核心特色和金融服务痛点［2］。以粮食主产区和经济作物种植区为例，两个区域的农户都从事着农业种植工作，但作物的生产周期、资金需求额度差异很大，如果提供同质化的信贷产品，难以满足客户的需求。此外，产品的功能比较单一，多为传统的流动资金贷款，没有考虑到生产资料采购、农机租赁等金融需求。

　　从产品城市化的角度来看，部分商业银行直接将城市个人贷款、小微企业贷款的设计逻辑套用到农村市场，未考虑农业生产和工业、服务业的差异性。例如，银行推出的“按月等额本息”的还款方式就和农户“春投秋收”的现金流特点不吻合，自然难以满足需求。

　　2乡村振兴背景下商业银行农村普惠金融发展的可行策略

　　2.1构建数字化服务渠道，破解“最后一公里”难题

　　对于商业银行而言，线下网点的建设成本极高，近年来网点裁撤的主要原因是入不敷出。因此，商业银行要在实体网点的基础上推动数字化技术的深度融合，形成“线上智能化+线下轻量化”的全域融合服务渠道，有效满足农村客户的金融服务需求。

　　在线上方面，商业银行要针对农村客户群体的核心特征，开展“适老化”和“场景化”的功能迭代。商业银行要加快优化线上平台的主要功能，可在手机银行、网上银行中开发针对农村客户的专属服务模块，同时嵌入“一键贷款申请”“农资采购支付”“农产品销售收款”等功能，充分满足不同场景的金融服务需求。同时，商业银行要推出简易版App，对操作界面进行简化，避免出现找不到核心功能入口等情况［3］。同时，可以增加方言语音导航、视频客服实时指导等交互性功能，让农村客户获得便捷的操作指导。例如，山东某农商银行积极推广线上办贷，以大数据技术为依托，实现“无感授信+有感反馈”，农户只需要利用手机银行就可以完成“申请—审批—放款”的全部流程，将时效压缩至“当日办结”。

　　在线下方面，商业银行要推动实体网点的积极转型，实现从“交易型”向“服务型”转变。商业银行可整合乡镇网点、农村金融服务站的相关资源，打造“轻型智能社区银行”，站点内配备移动展业终端、自动取款机（Automated Teller Machine,ATM）、智能柜台等设备，为农村客户提供开户、签约、信贷调查、理财推荐等一站式的业务上门办理服务。同时，商业银行可合理缩减网点人员，形成1名负责人、2～3名专员的轻量化团队，有效降低网点运营成本。商业银行还可与第三方机构合作，如与拼多多、京东等平台合作，打造“金融服务驿站”，为从事农村电商的农户提供“线上下单+线下信贷支持”的联动服务；与供销社、农业合作社合作，建设“金融服务点”，充分利用合作社贴近农户的优势，做好客户信用信息采集、金融服务知识普及等工作；与邮政、快递网点合作，开展支付结算服务，利用其村级配送网络实现“现金代收代付”。

　　2.2构建精细化风控体系，提升商业可持续性

　　商业银行要实现农村普惠金融的可持续发展，就需要充分考虑这类服务的风险特点，完善自身的风控体系，形成“信用筑基+科技赋能+多元分担”的立体化防控机制。

　　在信用管理方面，商业银行要构建“数据整合+信用赋能”双轮驱动的信用体系，重点解决普惠金融服务中常见的信息不对称问题。商业银行要主动与地方政府合作，打造农村信用信息共享平台，推动农业农村、市场监管、税务等相关部门开展数据互联和信息共享工作［4］。同时，商业银行要持续对外拓展数据来源，与农资供应商、农产品收购商、农村电商平台等开展深度合作，有效采集农户的生产和经营数据信息。借助多源头的数据，商业银行能够逐步构建起涵盖基础信息、行为信息、交易信息的信用数据库，解决农户信用信息覆盖不足的问题。在获取海量数据之后，商业银行要构建多维度信用评估体系，针对不同客户群体设置科学合理的评估指标。例如，针对传统农户，主要设置种植面积、历史收成、邻里信用评价等评估指标；针对新型农业经营主体，则要考虑经营年限、纳税情况、产业链合作稳定性等指标。商业银行要根据评估情况开展农户信用建档评级工作，为不同信用等级的客户设置不同的授信额度和利率幅度，形成“信用越好、额度越高、利率越低”的激励模式，引导农户提高对自身信用信息的重视程度。

　　在科技创新方面，商业银行要重点加强大数据、人工智能等数智化技术的应用，形成全流程的风险预警体系。在开展信贷服务之前，商业银行可以利用大数据技术、自然语言处理技术对大量非结构化、半结构化数据进行处理和分析，生成客户的动态风险评分，从而合理开展授信审批工作。在服务过程中，商业银行要对客户的生产经营数据开展动态追踪和实时监控，并对关键风险指标设置阈值［5］。例如，设置农产品价格监测阈值，当出现价格暴跌等情况时，系统会自动触发预警机制，提示客户经理介入处理。在贷款发放后，商业银行可利用机器学习算法构建不良贷款预测模型，结合历史违约数据分析高风险客户的特点，以便提前介入处置。

　　在风险分担方面，商业银行要构建多元化的风险分担机制，如银担、银保、银期等，从而有效分担信贷风险。以银担为例，商业银行可以与政府性融资担保机构合作，形成“风险共担、利益共享”的合作模式，力求降低银行的风险分担比例。同时，要简化担保审批流程，逐步实现“见贷即保”。例如，江苏宝应农村商业银行股份有限公司就与江苏省农业融资担保有限责任公司宝应分公司开展了深度合作，实现了风险的有效防控，并合力破解经营主体的融资难题。

　　2.3推进差异化产品创新，满足农村金融需求

　　商业银行在推动农村普惠金融发展的过程中，要精准锚定农村客户的生产经营场景和需求痛点，加快推进产品创新，形成周期适配、业态专属的差异化产品体系，充分推动农村经济发展。

　　商业银行要结合农业生产周期的特点，准确把握不同农作物、不同养殖品种的生长规律和销售特点，打造“全周期适配型”信贷产品［6］。例如，针对粮食种植户，商业银行可以推出“春耕贷—夏管贷—秋收贷”的季节性产品组合，春耕贷主要服务于农资采购，贷款期限为6个月，到期一次性还本付息；夏管贷服务于灌溉、施肥等田间管理环节，期限为3个月，按实际使用天数计息；秋收贷则针对粮食收购，农户可批量销售，还款来源与粮食销售收入绑定。针对养殖户，商业银行可推出“循环贷+灵活还款”产品，给予客户3～5年的循环授信额度，在养殖淡季可只还利息，旺季则可选择足额还本，这一模式与养殖行业周期长、现金流波动大的特点相吻合。

　　商业银行还要关注农村的新兴业态，推出有针对性的金融产品。例如，针对农村电商客户，商业银行可推出“电商流水贷”，对接淘宝、拼多多等电商平台的交易数据，实行“线上申请、实时审批、随借随还”的服务模式，贷款期限可以根据电商大促周期进行灵活调整。针对乡村旅游客户，商业银行可推出“文旅综合贷”，充分满足这类客户的场地建设、设施采购、经营周转等切实需求。授信额度主要取决于客户的客流量、客房预订率等数据，旅游旺季可适当给予利率下浮的优惠。针对农村康养产业客户，商业银行可开发“康养产业贷”产品，支持村级养老服务中心建设、适老化改造等康养项目，还可适当延长贷款期限，并采用“分期还本+期末付息”的还款方式，减轻客户前期的还款压力。

　　3结束语

　　在乡村振兴背景下，商业银行农村普惠金融发展既迎来了新的机遇，也面临诸多挑战。商业银行要牢牢把握农村普惠金融的发展方向，深入剖析农村普惠金融发展面临的现实难题，加快构建“线上+线下”的金融服务渠道，打造立体化的风险防控体系，同时推进产品体系的有效创新，从而为农村普惠金融的发展铺平道路。未来，随着乡村全面振兴的推进，农村普惠金融业务有望进一步发展。对此，商业银行要加快转型步伐，持续优化农村普惠金融发展策略。

主要参考文献

　　［1］朱华.探究金融新常态背景下的商业银行发展农村普惠金融［J］.中国产经,2025(14):57-59.

　　［2］张佳健,王铧梓,刘进科.农村普惠金融业务的对策研究：供需角度出发［J］.山西农经,2023(15):178-181.

　　［3］代希丹,张一凡.乡村振兴背景下河南农村普惠金融发展现状及对策分析［J］.新农民,2025(10):4-6.

　　［4］任瑞斌.商业银行普惠金融业务可持续发展路径研究［J］.投资与合作,2025(3):17-19.

　　［5］赵丹.普惠金融视角下农村商业银行数字化转型［J］.中国市场,2024(2):45-48.

　　［6］丁娜.农村商业银行普惠金融服务乡村振兴实践与优化［J］.财讯,2025(14):25-27.