目前，绿色经济已经成了各国实现可持续发展的主要方向。我国是最大的发展中国家，正在靠产业升级、能源转型等办法推动绿色经济转型，不过绿色产业普遍遇到融资难、资源分配不均这类问题。而数字普惠金融能借助大数据、人工智能等技术，使金融服务更下沉、更高效，其覆盖范围的扩大和使用深度的提升，为绿色经济发展带来了新的解决办法。因此，研究数字普惠金融对绿色经济的作用机制，对解决绿色产业发展的难题、实现经济与环境协同发展具有重要意义。

　　数字普惠金融与绿色经济的基本要素

       数字普惠金融的特征

　　覆盖广泛。传统金融服务依赖实体网点，难以触达地理受限区域，常将低收入群体、小微企业排除在外。而数字普惠金融通过手机银行、移动支付等移动端工具，可以让用户只需一部智能手机即可享受信贷、理财、保险等服务，这种方式填补了传统金融的地区服务空白，还可以实现“金融服务无边界”。

　　成本低廉。传统金融信息采集需要人工调查、网点运营、人员管理等投入，成本相对较高，使得小额贷款、微保险等业务难以盈利。数字技术可以通过大数据自动抓取用户交易记录、社交行为等信息，降低信用评估成本。在这一基础上，线上运营也可以省去实体网点租金与人力开支，使金融机构能以较低成本为低收入群体提供服务。

　　绿色经济的特征

　　绿色经济是以“经济—环境—社会”三维协调发展为目标的经济形态，它打破了“经济增长牺牲环境”的传统模式。

　　绿色经济领域主要为绿色产业、绿色技术、绿色消费，绿色产业指以减少资源消耗和污染排放为导向的产业体系；绿色技术作为绿色经济的核心支撑，包括碳捕获与封存（CCS）、新能源汽车电池技术、工业余热回收技术等，通过技术创新提升资源利用效率；绿色消费强调消费者在选择商品和服务时优先考虑环境影响，如购买节能家电、选择公共交通出行、减少一次性用品使用等。

　　数字普惠金融对绿色经济发展的作用机制

　　优化资源配置，引导资金流向绿色领域。数字普惠金融凭借技术优势重塑了资金配置逻辑，借助大数据构建动态化绿色项目评估模型，进而筛选出环境效益与经济价值兼具的绿色项目。在传统金融体系中，资金常因信息不对称集中流向高耗能行业，而数字技术可整合企业环评报告、能耗数据、碳排放强度等多维信息，对绿色企业（如县域分布式光伏项目、中小风电设备制造商、农村有机农业合作社）进行量化评级，让资金自动流向“环保效益高、成长潜力大”的领域。例如，蚂蚁集团的“蚂蚁森林”模式极具代表性，用户通过步行、线上缴费等低碳行为积累虚拟能量，平台则将用户行为转化为真实的公益资金，定向支持内蒙古阿拉善盟的荒漠植树、甘肃民勤的防沙治沙等项目，截至2023年已带动数亿用户参与，累计种树超4亿棵，这种方式直观展现了数字平台对分散社会资金的绿色整合能力，也进一步实现了“全民参与”的绿色资源配置闭环。

　　降低融资门槛，赋能中小绿色企业。中小绿色企业是绿色经济的重要载体，但需要注意的是，其长期面临“融资难、融资贵”的困境。传统金融机构因这类企业缺乏固定资产抵押物、环境风险评估成本高，在借贷时会考虑多重因素。而数字普惠金融通过技术创新可以破解这一痛点，一方面是依托大数据构建替代型信用体系，通过整合企业能源消耗数据、环保认证资质、绿色产品销售记录等非财务信息，生成动态信用评分，进而使其替代传统抵押物。另一方面则是利用区块链技术可实现绿色项目全流程信息上链，确保项目环保属性可追溯、资金用途可监管，这对于降低金融机构风控成本有一定帮助。

　　驱动绿色技术创新，加速产业升级。绿色技术创新是推动产业绿色转型的动力，但具有研发周期长、投入风险高等特点，最重要的是需要持续的资金支持。数字普惠金融通过多元化融资渠道可为技术创新“输血”，针对高校、科研机构的实验室技术，数字众筹平台可面向社会公众募集小额资金，这种方式不仅降低了投资门槛，又进一步扩大了技术转化资金来源。对于科技型绿色企业，数字平台可对接天使投资人、绿色产业基金等，然后通过智能匹配算法缩短融资对接周期，如京东科技的“绿色科技投融资平台”已帮助200余家企业完成技术成果转化融资。

　　我国数字普惠金融支持绿色经济发展的现存问题

　　绿色金融产品创新不足。目前，我国数字普惠金融在绿色领域的产品仍以传统信贷为主，创新深广度有限，难以覆盖绿色产业的全链条需求。例如，有些数字平台推出的“绿色贷款”仍聚焦企业生产环节的资金支持，对绿色产业前期研发投入、中期碳资产管理、后期绿色消费激励等环节覆盖不足。同时，产品同质化现象也十分明显，在农村绿色项目中，数字金融多提供小额种植贷款，缺乏针对生态农业的“气候指数保险”（如因极端天气导致减产的赔付产品），这样就会制约资金向绿色领域的高效流动。

　　风险防控体系不完善。绿色项目的特殊性使其面临双重风险，即为经济风险与环境风险，但需要注意的是，当前数字普惠金融风控模型尚未形成有效应对机制。绿色项目普遍具有周期长、受自然环境影响大等特点，现有数字平台风险评估多依赖企业历史经营数据、对环境变量整合不足，这样就容易导致信用评分偏离实际风险。环境信息“碎片化”也加剧了风控难度，企业环评报告、碳排放数据通常都分散在环保、税务等多个部门，数字平台难以跨部门获取。同时，绿色金融风险分担机制尚未成熟，政府性担保机构对数字绿色贷款的支持力度不足，这使得金融机构要独自承担高风险，长时间也会制约其业务拓展积极性。

　　区域发展不均衡。数字普惠金融对绿色经济的支持呈现出了“东强西弱”格局，区域差距源于数字基础设施、产业基础失衡。东部地区凭借5G网络覆盖、大数据中心集群等优势，绿色金融服务已延伸至诸多细分领域。而中西部偏远地区仍面临较大困境，农村地区智能手机普及率虽已提升，但老年群体、低收入农户的数字技能不足，难以操作复杂的绿色金融APP。另外，县域以下的绿色项目（如生态牧场、小型生物质能发电）因缺乏标准化数字化评估工具（如遥感监测的草场碳汇数据），常被排除在信贷支持之外，这进一步加剧全国绿色经济发展的结构性差距。

　　数字普惠金融支持绿色经济发展的路径

　　推动绿色金融产品数字化创新。在数字普惠金融支持绿色经济发展中，建议构建“政府引导+市场主导”的产品创新机制，即鼓励金融机构与科技企业、绿色产业园区合作，然后在这一基础上开发覆盖全链条的数字化绿色产品。例如，依托区块链技术打造碳资产交易平台，并推出“碳配额质押贷”，企业可将持有的碳排放权通过区块链确权后质押，以此快速获取流动资金。而针对绿色供应链来讲，可开发基于物联网的“动态仓单融资”，即借助智能设备实时监测新能源汽车零部件库存，实现质押物价值动态评估与贷款额度调整。

　　构建绿色数据共享与风控体系。绿色经济发展对接数字普惠金融应由国家发展改革委、生态环境部牵头，然后建立全国统一的“绿色企业数据库”，以此整合环保部门排污许可、税务部门绿色税收减免、气象部门灾害预警等跨领域数据，然后通过API接口向数字金融平台开放，这样的方式可以有效解决“数据孤岛”问题。例如，平台可直接调取某光伏企业的历史光照利用率、碳排放强度等数据，以此结合算法生成风险评分。同时，还可以引入第三方环境评级机构，对企业绿色项目进行动态认证，以此为平台提供独立风控参考。

　　强化区域协同与技术下沉。为实现不同区域绿色经济均衡发展，建议加大对中西部及农村地区的数字基建投入，实现智慧农业监测系统全覆盖，并降低绿色项目的数字化门槛。为实现这一目标，可开展“数字金融+绿色产业”试点，例如在不同省份推广“光伏+数字信贷”模式，通过无人机巡检光伏板发电数据，平台可按实际发电量调整还款计划，同时联动电网公司实现电费收入自动划扣，以此降低农村用户的还款压力。在这一基础上，还可以建立“东部—中西部”帮扶机制，鼓励东部数字金融平台在中西部设立分支机构，培训当地金融服务人员，帮助农户、合作社掌握线上融资操作。

　　数字普惠金融支持绿色经济发展成功案例

　　以蚂蚁集团旗下网商银行与农村光伏产业合作为例，其能够直观呈现数字普惠金融对绿色经济的推动作用。在某中西部省份农村地区，分布式光伏项目因前期投资成本较高，农户虽然有参与意愿，但因资金匮乏难以顺利开展，而传统金融机构又因农户抵押物不足而不愿意放贷。

　　网商银行依托数字技术，联合光伏设备供应商、当地村委会推出了“光伏贷”产品。在信用评估环节，利用大数据分析农户用电数据、收入稳定性，及当地光照资源数据构建了一套适用于农村光伏项目的信用评估模型，对农户还款能力进行了精准刻画。在这一基础上，借助区块链技术还能够实现项目全流程信息透明化，从光伏设备采购、安装到发电收益结算，每一个环节数据都进行存储，保障金融机构对资金流向与项目进度实时监控。该模式实施后，成效十分明显。截至2024年底，已累计为当地数千农户提供“光伏贷”，每户贷款额度均达8万元，帮助农户顺利搭建了分布式光伏电站。这些光伏电站在投入使用以后，不仅满足了农户自身用电需求，多余电量还可以网上销售，为农户带来额外收入，有助于实现经济效益与环境效益双赢。

　　数字普惠金融通过技术赋能与普惠属性，为绿色经济发展提供资金、技术、市场等多重支撑，是实现“双碳”目标的重要纽带。在未来发展中，还可以通过产品创新、风险防控、区域均衡发展等举措，进一步释放数字普惠金融的绿色动能，以此推动我国绿色经济高质量发展。