普惠金融作为新时代金融体系的核心战略，其重要性不言而喻，深刻影响着国民经济的多个关键领域。在小微企业发展方面，普惠金融提供了必要的资金支持，助力这些企业克服融资难、融资贵的难题，从而激发市场活力，促进经济多元化发展。

　　对于双创活动，即创新与创业，普惠金融同样是重要抓手，不仅为创业者提供启动资金，还通过金融服务创新降低创业风险，提升创业成功率。在扶贫工作中，普惠金融发挥着不可替代的作用，通过精准对接贫困地区的金融需求，提供定制化金融服务，帮助贫困人口脱贫致富，有效推进了脱贫攻坚战的胜利。

　　践行三农服务助力普惠金融战略发展

　　数字普惠金融的引领地位，已成为普惠金融可持续发展的关键路径与重要突破口。在当下“互联网+”的时代浪潮中，普惠金融与数字化技术的深度融合，不仅是对传统金融服务模式的一次革新，更是推动其持续健康发展的必由之路。从实践层面观察，普惠金融已逐步迈入数字化运营的新阶段。这一转变，得益于信息技术的飞速发展与广泛应用。云计算、大数据等新兴科技，作为数字普惠金融的核心驱动力，正深刻改变着金融服务的形态与效率。云计算凭借其强大的数据处理与存储能力，使金融机构能够高效整合并分析海量金融数据，从而精准把握市场需求，优化产品设计，提升服务质效。而大数据技术的应用，则让金融机构能够更全面地了解客户信用状况、消费习惯等关键信息，实现风险控制的精细化管理，有效降低运营成本，扩大服务覆盖范围。

　　坚持改革创新、用好试点示范，对推动金融服务的普及、提升金融服务的质效具有深远意义。推动普惠金融的持续发展，核心在于不断地改革与创新。面对日新月异的市场环境，普惠金融必须紧跟时代步伐，不断适应新的经济形势、技术革新以及客户需求的转变。这就要求金融机构在遵循市场规律与政策法规的前提下，勇于开创并实践新型业务模式、先进技术和管理策略。改革创新如同普惠金融发展的引擎，能打破传统金融服务的界限，扩大服务覆盖面，提高服务效率，从而更好地响应小微企业、农村地区及低收入群体的金融服务需求。

　　农商行普惠战略实施存在的问题

　　金融产品和服务种类单一  产品创新机制不完善   农商行金融产品和服务种类不够丰富、产品创新机制不够健全，这是当前金融服务领域中的一个显著问题，特别是在服务内陆地区农民工和满足农民多元化金融需求方面表现得尤为突出。农商行长期以传统的存贷业务为核心，这种业务模式在过去确实为农村经济的发展提供了一定的支持。然而，随着时代的进步和金融市场的不断变化，客户对金融服务的需求也日益多样化。农民工作为内陆地区的一个重要群体，他们跨省务工、收入不稳定，且对金融服务有着特殊的需求。然而，农商行在中间业务、理财服务以及跨省业务操作等方面的创新不足，使得农民工在享受金融服务时面临诸多不便。

　　普惠金融的政策导向与商业化运营存在冲突   农商银行作为服务农村经济的重要金融机构，其普惠金融战略主要聚焦于小微企业、农户等群体。然而，这些群体由于自身特点，天然存在抗风险能力较差的问题，这在贷款业务中表现得尤为突出。从贷款客户角度来看，小微企业和农户由于经营规模较小、资金实力有限，其抗风险能力相对较弱。在经济波动或市场变化时，他们更容易受到冲击，导致还款能力下降，甚至出现违约情况。这使得农商银行在发放贷款时，需要更加谨慎地评估贷款客户的信用状况和还款能力，增加了贷款调查的成本和时间。

　　农商行实施普惠金融战略的建议

　　建立不同的普惠金融模式   财税扶持型普惠金融模式是政府运用财政和税收手段推动普惠金融发展的重要方式。该模式的核心在于，通过财政补贴和税收优惠等措施，降低普惠金融的成本和风险，从而激励金融机构积极参与普惠金融，提升服务质量。实施财税扶持型普惠金融模式的方式多样且灵活。政府可以直接通过财政补贴的方式，为普惠金融提供资金支持，这种补贴有针对性地用于中小金融目标企业的信贷援助，可以降低这些企业的融资成本，助力其稳健发展。

　　可持续性地推进普惠金融战略   农商银行在服务地方经济中扮演着举足轻重的角色，其“支小普惠”的定位更是凸显了其独特价值。这一理念的核心在于，农商银行将金融服务重心下沉至小微企业、农户等基层经济体，这些经济体常常因为规模、信用记录等因素，在获取金融服务时面临诸多困难。具体而言，小微企业作为经济增长的重要引擎，其健康发展对于地方经济具有重要意义。然而，由于规模较小、经营稳定性相对较弱，以及缺乏完善的信用记录，小微企业往往难以从大型商业银行获得足够的信贷支持。农商银行则通过精准定位，专注于满足这类企业的金融服务需求，为其提供宝贵的资金来源，不仅有助于小微企业解决融资难题，更促进其快速成长，为地方经济注入新的活力。

　　在追求支小普惠的金融服务目标时，农商银行深刻认识到，深入了解并精准把握当地农户和小微企业的金融需求是至关重要的第一步。在这一过程中，农商银行不仅关注资金需求的规模大小，还细致入微地探究资金的使用周期以及这些经济体的风险承受能力。农商银行在设计金融产品时，会特别考虑资金使用的季节性特点，提供灵活便捷的贷款服务。针对小微企业规模较小、信用记录有限，难以从传统金融机构获得足够资金支持且融资成本较高的问题，农商银行创新性地推出了一系列低门槛、低利率的贷款产品，旨在降低小微企业的融资门槛，减轻其财务负担。这些产品不仅满足了小微企业的生产经营需要，还为其提供了更多元化的融资渠道选择。

　　普惠金融作为提升金融服务普及度与包容性的重要战略，其实施过程中必须明确并避免三个关键误区。普惠金融并非全民金融的简单推广，它要求构建多元化且广泛覆盖的金融机构体系，但并不意味着鼓励所有领域都涉足金融业务。同时，普惠金融也不应被等同于互联网金融，尽管后者在推动金融普及方面发挥了作用，但两者在概念与目标上各有侧重。此外，普惠金融绝非慈善金融的代名词，它强调的是商业可持续性，确保在服务小客户的同时能够实现经济上的自给自足。当前，普惠金融的实践在商业可持续性与服务小客户方面仍存在差距，需要持续努力与创新，以更有效地推进普惠金融的深入发展。