摘要：近年来，网贷消费方式得到快速发展，因其方便快速、低利息等特点，吸引了很多的大学生，使得大学生成为网络贷款的重要参与者。大学生网贷现象越来越普遍，在给诸多大学生带来消费方便的同时，却因许多大学生具有不良的消费观以及对网贷认知的缺乏和诚信道德的缺失，为大学生网贷消费带来了诸多风险。文章基于以上原因，对成都师范学院学生的网贷行为进行调查，旨在研究其网贷的深层原因，提出杜绝网贷行为与风险的对策。

　　关键词：大学生网贷消费；诚信道德；不良消费观

　　作为互联网时代的产物，网贷消费实际上是一种信用消费的表现形式，它是指银行等金融贷款机构为那些在经济社会中急需资金周转或有资金短缺的人提供的一项服务。网贷尤其是受具有较多消费需求的学生青睐，但是由于大学生不良的消费观、诚信道德的缺失等原因带来了诸多诚信风险，同时国内大多数借贷平台的借贷审查程序不够科学、售后服务不够完善以及市场的无序竞争等因素为大学生网贷消费带来了一定的市场风险。

　　随着网贷业务在大学校园内的不断渗透，由此“滋生”出各种贷款平台，“泛滥”出各种各样的借贷业务，最常见的如传统电商提供的借贷服务，其中支付宝花呗、借呗、京东白条等借贷业务深受广大学生们的青睐，还有各类商业银行针对当代大学生开展的信用卡等借贷业务也普遍开来，甚至不乏为相关大学生创业提供贷款的“名校贷”等业务平台的产生，造成这一现象的原因有：一是当代大学生具有较高的知识水平与较为广泛的信息来源，大学生更加容易接受新鲜的事物；二是商业银行等借贷平台意识到大学生群体将会是社会消费市场的重要组成部分与推动力。

　　但在各类网贷业务在大学生群体中“高歌猛进”和“屡试不爽”的同时，网络贷款带来的诸多风险不可忽视。并且当代大学生对于使用校园贷消费所涉及的金融知识比较欠缺，对诸多借贷平台业务的流程不太熟悉，同时大学生对于借贷违约后本人需承担的法律与经济责任比较模糊，而且我国的诸多借贷平台的业务发展与国外发达国家相比较晚，诚信借贷体系建设不够完善，借贷平台行业内存在着无序、不良竞争、贷款程序过松等问题。大学生不良的消费观念和诚信道德的缺失，也在一定程度上影响着网贷的健康发展。

　　以往相关研究指出，良好的市场竞争体制与完善的信贷管理制度都是网贷业务健康发展的重要保障，信贷行业的发展离不开政府科学的管理与控制。由于我国网络贷款发展较为落后，存在着诸多的管理风险、信息不对称等问题，这些因素都在一定程度上影响着网贷业务的健康发展。同时，网贷行业内的无序、不良竞争使得很多借贷平台为了盲目地“争取”客户而肆意降低大学生贷款门槛，贷款程序审核过于松懈，大部分学生只凭身份证、学生证等证件就能申请贷款，并无担保、抵押等措施，也没有良好的贷款售后服务。另外，许多借贷平台都没有对大学生的还款能力进行评估，就盲目地对大学生提供贷款业务，同时也带来了隐藏的高风险损失，这些因素都造成了多数借贷平台自身的风险控制能力不足的问题。此外，由于我国信贷体系建设不够完善、信贷消费市场不够成熟，造成借贷者与贷款平台各自掌握的信息具有不对称性，甚至有相当一部分贷款平台没有获得国家贷款经营的许可，逃离了政府部门的监管，违法发布虚假信息，甚至涉嫌违法暴力催收贷款的行为，严重影响了学生的生命财产安全。

　　文章以成都师范学院学生为调查对象，通过发放问卷的方式针对大学生网贷行为及违约风险等问题展开调查，运用定量与定性相结合的方式，对大学生网贷行为进行分析。本次调查共获得有效问卷151份，且问卷调查的样本相互独立。该问卷总共35个问题，主要从学生的基本信息、学生的经济状况、贷款信息来源、网贷的使用现状和学生的还款时间、学生对网络贷款的风险认知等方面展开调查，通过以上问卷进行详细的调查，以此了解大学生网贷消费因素之间的影响关系。

　　一、网贷消费的影响因素分析

　　通过调查结果可知，影响大学生网贷消费的因素主要包括：诚信道德教育的缺失、不良的消费观念以及网贷认知的缺失，这些因素之间存在着一定的联系，也对大学生网贷消费产生了影响，同时也带来了一定的风险。

　　（一）学生网贷的使用情况

　　1.了解网络贷款渠道情况

　　网贷信息发布的渠道较为广泛，大多借贷平台借助熟人介绍和互联网网络传播信息，且广告信息传播具有较为迅速、广泛的特点。

　　2.选择借贷产品的考虑因素

　　大多数的同学在选择借贷产品时，对借贷平台的合法性比较看重，有一半以上的学生看重利率的高低及透明度，其次是分期还款期限的透明度和借贷流程的便利程度，最后考虑的是申请额度的高低和其他因素。

　　3.网贷还款途径

　　绝大多数的学生可以通过自己省吃俭用下的生活费和自己兼职打工来还款，还有是向父母求助还款，一小部分人也会选择向老师、朋友等他人借款的途径，只有极小部分的同学选择借用其他的网贷平台还款、以贷养贷。

　　（二）结果分析

　　通过调查结果分析，影响大学生网贷消费的因素主要有三个。

　　1.大学生诚信道德教育的缺失。从调查结果可知，学校和家庭缺乏对学生诚信道德教育的重视程度，在进行网贷消费的同时，学生诚信道德观念较为淡薄。诚信的缺失导致学生在借贷后因为自身经济原因导致不能按时还款，此时借贷公司的催债又会导致学生出现其他问题，很有可能导致学生出现各种安全性问题。因此，将大学生诚信道德教育列入大学生教育当中也是刻不容缓的。

　　2.大学生不良的消费观念。不良的消费观念容易“诱发”盲目消费的行为，从而导致还不上贷款，也为网贷行为带来一定的风险性；大学生应该树立正确的价值观和消费观，全面客观地认识自己，接受自己，不被外界的压力、浮躁左右，不要将精神需求过度寄托于物质上，克服从众、攀比、虚荣等心理，理性认识自己的消费能力，根据自身经济条件制订消费计划，合理安排生活支出，培养理性消费意识和良好消费习惯。

　　3.学生对于网贷的认识程度不足。从调查结果可知，将近80%的学生对于网贷的运作流程、相关的金融知识和网贷违约后需承担的经济或法律责任的认识较为浅薄。正是由于对网贷逾期后果的认知不足，导致很多大学生忽视风险，冲动消费。现在部分互联网信贷平台，给学生提供高额度、高利率贷款，还设置了一些诸如手续费、服务费等隐藏的“消费陷阱”，使学生网贷承担了很大的风险。通过调查表明，约82%的大学生曾经有过“短期资金短缺”的窘境，60%的大学生倾向于“分期消费”，以解燃眉之急。由于大学生群体在市场中主要扮演消费者的角色，一旦面临突然性的资金短缺，“校园网贷”作为高额、快速、方便的融资渠道，便成为他们的首选项。但由于缺乏专业相关知识以及对自身还款能力的评估，一旦违约不能按时还款，其承担的风险将是巨大的，严重的会影响到学生未来的工作和生活。

　　二、大学生网贷消费风险的防范措施

　　为了预防和应对校园贷所带来的风险，根据此次调查分析出的结果以及国内目前的研究成果，对大学生网贷风险提出相应的防范措施。

　　（一）大学生树立正确的诚信观与消费观

　　1.树立正确的价值观与消费观

　　作为一位当代的大学生要学会合理的消费、理性消费，不能因为某些网贷业务的出现而盲目消费，这样容易陷入债务危机，也会对校园贷消费带来一定的风险，甚至会引发非法催债、危害学生人身安全等违法行为的发生。大学生养成良好的价值观和科学的消费观，从而保障了网贷的健康发展。

　　2.加强诚信道德教育

　　绝大多数的学生认为学校和家庭缺乏对学生诚信道德教育的重视，使得有部分同学拖欠还款时间，甚至是还不上贷款失信行为的发生，容易引发学生的信用危机。学校可以开展有关诚信道德教育的活动、讲座等形式，加强学生的诚信道德的培养。作为家长，在关心学生成绩的同时，也要加强学生的诚信道德教育，让学生从小养成诚实守信的良好品德。因此只有在学校和家庭的配合下，学生的诚信意识才会加强。

　　3.金融理财教育和正确消费观的引导

　　大多数的学生对于网贷的认识、网贷消费所涉及的金融知识和相关的借贷业务流程不太熟悉，以及违约后需承担经济和法律责任的认知也有所欠缺，这些因素为网贷带来诸多风险，因此学校要加强学生的金融理财教育与监督。此外，父母和学校要引导孩子们正确的金钱观念，养成良好的消费观，并起到监督作用。

　　（二）健全各项各类资助策略

　　1.做好针对经济困难学生的精准帮扶工作

　　高校在学生工作中应该切实加强奖、助学金及相关贷款政策宣传，让每一位学生了解学校资助的策略，切实做好经济困难学生精准帮扶工作，让那些需要资助，特别是在学费、生活费等方面有保障性需求的学生，都能够清楚掌握办理条件和办理流程。对于家庭经济困难的同学，学校提供的勤工助学的岗位应该优先考虑在生活费等方面有保障性需求的学生，让这部分学生通过自己的劳动获取报酬，从而能够更好地完成学业，也能够有效避免这一部分学生陷入网贷的泥潭当中。

　　2.建立健全完善的资助体系

　　高校需完善资助体系，加强对学生资助工作的科学管理和制度支撑，建立健全资助体系。学校要充分利用和挖掘校内外资源，筹集和建立各类专项资助基金。通过各类基金的建设，满足学生在学业、创新创业等方面资金需求。

　　（三）借贷平台加强大学生个人消费信贷风险管理

　　1.贷款平台完善贷款审查程序

　　各大借贷平台管理存在漏洞、审核程序过于简单、过于松懈、贷款门槛过低等问题，这些因素容易诱使大学生陷入借贷陷阱，同时也为校园网贷带来了风险。因此，作为借贷平台要加强自己的风险防控意识，完善贷款前的审查程序、自身建设与运行机制和对借贷者进行个人还款能力的评估机制等，才能有效地规避和降低校园贷所带来的风险。

　　2.贷款平台完善贷后服务

　　良好的贷后服务不仅能增加客户的忠诚度，更能规避和减少风险的发生。作为借贷平台要做好自己的贷款售后服务，可以建立与完善大学生信用档案及信息中心库，可以有效分析了解到大学生的消费需求，更好地开展业务，同时要建立完善的投诉处理机制，虚心接受客户的建议，并不断完善自己的贷后服务。

　　（四）完善相关法律法规

　　许多借贷平台存在竞争不良、发布虚假信息和暴力催收债款等不良行为，这些行为给校园网贷的发展带来了诸多风险。网络监察部门、政府宣传中心等部门应进一步完善相关法律法规，加大对网络平台的有效监管力度，大力清剿非法网络贷款平台，加大对不良商家违法违规的虚假宣传、商业欺诈的惩处力度。另外，政府部门还应督导网络平台进行不良信息的过滤，强化落实到位，让不法信息无法通过网络传播，引导建立社会正确的消费舆论，传播消费正能量，为大学生良好消费观的形成营造和谐、健康、安全的网络环境。政府部门除了在加强对借贷行业的监管之外，还要完善大学生信贷体系的建设、建立相关法律保障体系和相关的投诉机制，确保大学生在合法权益遭到侵害时得到应有的法律保护。只有在完善的法律法规保护下，校园网贷才会更加健康地发展，借贷双方的合法权益才会得到保障。

　　三、结语

　　影响大学生网贷消费的因素是多方面的，从诚信角度来看，大学生的诚信道德的缺失、不良的消费观念以及对网贷的认知欠缺等因素影响着网贷的健康发展。从市场角度来看，各类借贷平台之间的无序、不良竞争与贷款门槛过低等原因带来了一定的风险，此外借贷平台的信贷风险管理也会对网贷业务的开展带来影响。从诚信的角度究其原因：第一是大学、家庭对学生们的诚信道德教育缺失“诱使”当代大学生普遍诚信缺失，存在失信行为，家庭或是学校太过注重学生们的学习成绩的情况，较少的注重学生们的诚信道德的教育与培养，致使学生们的诚信有所缺失；第二是许多学生缺乏参与网贷消费行为所需的金融理财等知识，未能真正了解网贷的流程机制、不了解贷款合同的条例等，这为各类贷款平台网贷业务的开展带来了一定的风险；第三是“超前消费”群体不断壮大，越来越多的大学生养成了不良的消费观念，也为大学生网贷消费带来了一定的信用风险。只有加强家庭教育，学校教育和自身学习，树立正确的消费观，才能够有效防范过度消费，陷入网贷泥潭。

        参考文献：

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　　［3］顾海亮．杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园［J］．产业与科技论坛，2016，15（19）：264-265.