编者按：随着大数据技术日益高速发展，RPA机器人在财务领域中发挥举足轻重的作用，银行业积极开拓数字化转型，提升信贷业务效率，提高服务质量，推动普惠金融落地实施。文章将RPA技术与实际业务场景相结合，针对G银行个人贷款申请受理审批业务设计自动化流程，推动数字化转型，降本增效，最大限度地控制及预防贷款申请审批风险。

　　关键词：RPA机器人；财务；大数据

　　《金融业数字化转型发展报告（白皮书）2020—2021》中指出，众多金融机构纷纷从企业级战略高度推动数字化转型工作，制订数字化转型规划，推动数字化转型工作落地。根据对46家金融机构的调研，有40家制定了数字化转型战略，占比达86.96%，其中将数字化转型确定为企业级战略的有38家，占比达82.61%。不难看出，我国各大类型银行积极开展数字化转型，制定数字化转型战略，个别银行或已实现百分百转型（如图1）。

　　有发展就有阻碍，在经济快速发展的当下，由于政策及市场的推动，银行业不得不快速转型。在银行业众多业务中信贷业务占据主导地位，银行信贷风险是防范化解系统性金融风险的重要关注点，RPA流程自动化技术与银行贷款业务融合是我国未来银行业数字化转型发展的必然结果，也是经济全球化的必然选择。我国银行业数字化转型发展已经“走在路上”，在响应国家的号召的前提下，加强内部控制的防控能力，持续应用机器人自动化技术，优化内部控制流程，实现自身业务转型和持续发展，将“普惠金融”理念更加落到实处。

　　二、国内外文献研究

　　（一）机器人流程自动化相关研究

　　程平和詹凯棋［1］将RPA技术应用到审计的初步分析性程序中，并详细阐述了机器人的运行机理、技术路径，以及机器人对审计人员的影响、机器人存在的风险等。廖文佳提出将RPA与企业财务相结合，可以有效地降低成本，提高企业的运行效率，也降低了人工出错的风险，提高财务工作的精确度，将财务人员从单纯重复性的劳动中解放，促进财务人员向更具战略性与前瞻性的角色演变。

　　（二）银行业贷款业务风险控制研究

　　Penny Cianeanel表示现有的风险模型存在一定的不足，对于突发事件的应急机制并不够完善，无法面对突发事件带来的一系列风险，一旦出现突发状况就容易造成风险的产生，进而影响银行发展。刘勰［2］认为近年来金融业技术的不断创新，导致银行内部控制存在风险隐患，要使业务的快速发展与内部风险控制相互匹配。柴诗占认为随着经济市场不断发展，金融行业受到的冲击较大，面临的风险随之增多，所以对内控的建设极具意义。

　　不难看出，随着金融科技时代的不断加速发展，银行业内部控制存在隐患。银行信贷业务是产生风险的首要原因，银行业亟须提高信贷管理水平，借助RPA等数字化技术，降低银行信贷风险，优化信贷业务程序，平衡经济数智化发展和风险防控之间的关系。现阶段，银行信贷业务也越来越受到了广泛关注，RPA机器人已在银行业务中得到多种应用，但在个人贷款业务上仍存在人力资源浪费、审批时间较长和不良贷款等现象。

　　三、G银行个人贷款业务流程现状

　　G银行作为新疆首屈一指的商业银行，为优化个人贷款业务操流程，提高工作效率，有效防范和控制业务风险，制定从贷款申请受理到逾期贷款催收等八项流程。同时，根据个人贷款对象的不同，分为个人一手或二手住房贷款、个人商用房贷款、个人自用车及商用车贷款和个人综合消费、房屋抵押贷款四个评分风险控制。文章以贷款申请受理为例。

　　（一）G银行个人贷款受理流程

　　G银行定期组织员工开展业务培训，学习并清楚个人贷款业务的基本知识，定期组织相关业务测试。在贷款受理中，向借款申请人提供业务咨询和产品介绍服务。针对不同客户，根据客户需求提供合理的贷款建议。同时，按照个人贷款业务规定，指导客户面签个人借款申请表和人民银行个人信用基础数据库查询委托书，要求借款申请人按贷款用途对应贷款品种的管理规定提供贷款申请资料。根据客户提交的申请资料，G银行受理人对该资料进行初步的判断。在初步判断时，受理人可以根据借款申请人提交的资料，实时调整待办手续，指导客户获取并提供相关资料，具备学习及实时调节能力。受理人对于初步判断符合贷款条件的申请，及时通知借款申请人到G银行提交相关资料；对于初步判断不符合贷款条件的申请，及时向客户说明原因，做好解释工作（如图2）。

　　（二）G银行个人贷款申请受理需求分析

　　1.降本增效，提高业务受理效率

　　如何有效地降本增效是企业面临的挑战。G银行在个人客户有意向申请贷款期间，受理人需通过营业网点、合作中介机构推荐等各种营销渠道接受个人客户的贷款申请咨询，根据不同客户条件及需求分析，介绍其银行个人贷款品种，并说明申请贷款应提交的资料。G银行受理人应通过资产管理系统定期登录查询、查收贷款申请。在贷款申请受理期间，要求借款申请人按贷款用途对应贷款品种的管理规定提供贷款申请等十一项资料。个人顾客提交贷款资料后，受理人需要对个人客户提交资料逐一初步判断，符合条件的可提交申请资料，不符合条件的，需及时通知客户说明具体原因，并做好解释工作。个人贷款申请受理整个过程中受理人工作冗杂且量大，各个环节环环相扣，任何一个环节出错，都会导致受理人重复工作，从而增加G银行后续业务失败的风险。

　　2.防化风险，规避潜在逾期客户

　　从接受咨询到贷款申请受理，再到初步判断，均潜藏风险点，例如，在接受咨询时，要求受理人清楚了解个人贷款业务知识，精准把握客户需求。任何一项贷款申请资料的真伪都直接影响借款人的审核状态，不规范、不清晰、不负责都会导致银行面临坏账的风险，仅通过人为操作，难以100%规避风险，防控力度非常有限。

　　四、RPA机器人开发流程研究

　　如图3，贷款经办行RPA机器人实际上是模拟人工操作，根据预设的分组分工流程，将整个个人贷款申请受理RPA机器人功能分为机器人客服、数据清洗、数据存储、数据查验、信息审核及生成报告六个部分，高效、迅速地完成个人贷款申请受理业务。

　　（一）客服机器人

　　机器人客服本质上是AI智能，具有学习行为。G银行接收目标客户咨询时，须对有个人贷款需求的客户进行答疑，基于海量数据，针对性地提供业务产品，并附相关产品须提交的资料清单。同时，机器人客服可做到7×24小时不间断回复，降低受理人工作量，且拥有稳定情绪，减少因懈怠产生的损失，降低了时间成本。

　　（二）资料识别机器人

　　OCR图像识别实质上是数据采集的动作，是RPA机器人应用功能中最重要的一部分，可直接影响授信审批结果。在此过程中，目标客户发起个人贷款申请并按照清单上传资料，由于RPA机器人遵循现有的数据安全和信息标准，完全仿照人工访问当前系统，不会破坏任何系统格式，不具有入侵性。RPA机器人依托OCR识别技术进行人脸及身份识别，对提交身份证明核实无误后，对上传资料提取图片信息，转化为结构化数据，提供数据信息，进行初步判断，资料合法且有效的借款人，可通过下一步审核，资料造假的借款人，系统不通过借款人申请，并附注拒绝缘由。

　　（三）征信查询、审批机器人

　　G银行在个人贷款审批业务中专设征信岗，主要是对客户信息及贷款申请资料进行查验。征信审核也是对贷款受理风险进行管控的重要一环，是企业常见的业务流程。RPA机器人模拟人工访问方式链接其他网址，自动面向房易贷、信易贷等产品查询公积金并截图保存，与申请人提交资料自动校对，对申请人姓名、贷款日期、贷款记录、贷款方式等信息自动审核，以Excel格式出具借款人征信查询结果。完成征信审核后，RPA机器人自动将申请人划分到“已通过”或“未通过”文件夹中，并登录受理人账户，通过内部邮件方式发送至相关责任人。对于征信查询结果异常的申请，机器人审核不通过，将审核未通过报告发送至申请人账户，并附注未通过原由；对于征信查询结果合格的申请人，系统通过贷款受理审核，将资料自动移交到上一级部门，提交调查。

　　五、结语

　　随着大数据技术的不断发展，RPA机器人已在财务领域中发挥举足轻重的地位。G银行虽卓力奋进，但相较于已实施RPA财务机器人的企业来说，仍然处在落后位置。“普惠金融”是G银行近年来狠抓稳打的业务板块，但没有RPA财务机器人的助力，很难将中小企业客户落到实处，只有持续加大数字化转型的资源投入力度，才能提高业务量的同时，最大限度地控制及预防业务风险。

　　参考文献

　　［1］程平，詹凯棋．基于RPA的初步分析性程序审计机器人研究［J］．财会月刊，2021（9）：99-104.

　　［2］刘勰．基于内部控制视角下的银行风险控制研究［J］．现代商业，2022（26）：98-100.